[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： QgKR=GR6  
　　(一)理财顾问服务概念 BQ<\[H;  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 |'&$VzA  
　　【注意一】 q"@#FS  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 r`"T{o\e   
　　【注意二】 PjX V.gz  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 .#Nf0  
　　(二)理财顾问服务流程： 8(&6*-7=  
　　接触客户 ~N
PhVlT  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) 00'SceL=`  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) /}2Y-GOU  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) T`pD
jT  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) u,nn\>Y  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) Sk"hqF.2  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) w N`Njm9!  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) l*]hUPJ  
　　第八步：建立投资组合 rW|%eT*/'A  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) n_rpT.[  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) 7QnWw0  
　　简化的七步法： TDbSK&w :s  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” '^C *%"I]  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” qBcbMa9m  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 \2=I//YF  
　　(三)理财顾问服务特点： h)fsLzn]Tf  
　　(1)顾问性 livKiX`  
　　(2)专业性 63%V_B|  
　　(3)综合性 * U
6+b  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 }:YL'$:5!  
　　(5)长期性 Z*f%R\u  
　　【例题】 k0N>J8y  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 9_d#F'#F  
　　A 分析客户财务状况 s3m\  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 XkkzY5rxOc  
　　C 接受客户投诉 KQb&7k.  
　　D 监控个人理财方案的实施 iPV-w_HQ  
　　E 理财策划方案的评估 K AD2_@l  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() Tn/Zs|  
　　A 确定客户财务目标 !hM`Oe`S  
　　B 资产管理目标分析 h~]e~u V  
　　C 风险分析 ! [1aP,  
　　D 基本资料收集 rr2!H%:
 
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() /*>}y$  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 6M`gy|"(~  
　　B 评估客户的财务状况 rm ;U'&{  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 rv(N0p/  
　　D 提供收益率高的金融产品 F .Zk};lb  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 />}zB![(K  
二、客户分析： ||*F.p  
　　(一)收集客户信息 N?-ZvE\C  
　　1 客户信息分类： DBsoa0w  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 j;b>~_ U%  
　　② 财务信息和非财务信息 <9 ^7r J  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 4)OOj14-V  
　　2 客户信息收集方法： X<.l(9$  
　　① 初级信息收集方法： QEbf]U=  
　　面谈;数据调查表 7S 8X)  
　　② 次级信息收集方法 yQ[;.<%v  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 0SWqC@AR%  
　　(二)客户财务分析： LQr
!0p.i"  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 $:oC\K6  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 WA1d8nl  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 s@iY
'11  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 ZzgzeT+bv  
　　3未来现金流量表 6{^\7`  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 B+~ /-3  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 QD{1?aY  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 DiOd!8Y  
　　首先要考虑通货膨胀因素 8<T~AU8'*  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： mRC3w(W  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： 4Eu'_
>"a  
　　1客户风险特征：三个方面构成 p&V64L:V  
　　(1) 风险偏好; lb}RPvQE  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 jUNt4  
　　(2) 风险认知度; _eq$C=3Ta  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 YaSBIq{z  
　　(3) 实际风险承受能力： g.di3GGi  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 *S.FM.r  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 GRYw_}Aa  

zI,Qc60B   风险矩阵	J^7M0A4K   风险能力	=^rp= Az   低	0fBw y/:   中低	VVAcbAGJ   中	UP)<(3YA   中高	>KP,67   高
u0arJU_.)   风险态度	Rh)XYCM   工具	@$^4Av-   0-19分	elhP!"G   20-39分	{V(~   40-59分	jlF3LK)9q   60-79分	Q>+rjN;   80-100分
<EgJm`V   低	(!5Pl`:j"	S .x>w /   货币70%	kO*\JaD	!',%kvJI	"u4x#7n|	|hi,]D^Kc
bcy   中低	X)iI]	]nebL{}5	-hm/lxyU   债券50%	/1{ :uh$	?t6wozib2	}PBL
,4'y(X<R   中	pGR3	4XVwi<)	|y0k}ed	NkNFx<9T   债券40% r^msJ|k8[   股票50%	Pf%I6bVN9	ke;=Vg|
tK e-Dk9   中高	R\7r!38	W$,/hB& z	Qb )c>r	{.e+?V2>_	Wp:vz']V	D]"W|.6@
_6h.<BR   高	/Ta-3Eh!	6la'\l#	r_Ou\|jU	BxV>s+o&]	u1UCe	F7b% x7b   股票90%

$)KODI>|  
　　2其他理财特征： wy:Gy9\  
　　(1) 投资渠道偏好 AD`5:G  
　　(2) 知识结构 A_E2v{*n  
　　(3) 生活方式 u tkdL4G}'  
　　(4) 个人性格 ']\SX*z?  
　　(四)客户理财需求和目标分析： WFk%nO/  
　　教材148页表6-9 P`Now7! GW  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; Pvt!G  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; b3[!1i  
　　长期目标：退休、遗产等 <Rn-B).3bs  
　　客户可能提出的其他要求： ZQKo ]Kdr  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 <+ [N*  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 `'XN2-M8  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 {`M\}(E  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 F|m &n&  
　　【例题】次级信息的收集方法有() uZ3do|u m  
　　A 客户访谈 jLMy27Cn  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 Btzes.  
　　C 数据调查表 ?<N} Xh  
　　D 客户沟通 8`)* ?Q9~  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) 2-
Q5l*  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() U"
 3L  
　　A 自我吹嘘 1Vz^?t:  
　　B 目标缺失 y*sVimx  
　　C被动接受 Qt>kythi  
　　D自我设防 gSwHPm%zn  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() Ev3'EA~`  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 svxjad@l/  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 k%Tp9x$  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 u ]O}Ub`  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 k}nGgd6XD  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 owA8hGF  
三、财务规划 `\"<%CCe  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 <{;'0> ToM  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 r9M3rj]  
　　(一)现金、消费和债务管理 3!sZA?q  
　　1、现金管理 (X5y%~;V5a  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 Wvu1?  
　　编制预算： )l m7ly8a|  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 c C) <Y#1  
　　(2)预测年度收入 n<FUaR>q}  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 Asuu gcN*  
　　(4)预算控制与差异分析： Zon7G6s9`  
　　① 预算的控制： @@\px66  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 u0k'Jh]K  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 N>a~k}pP H  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 [Rq|;p  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 N+ ]O#Js?  
　　(5)应急资金管理： XI$W   
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 VE*`Ji  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 g n.)_  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 q\jq9)  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 z!b:|*m]w  
　　②紧急预备金的两种方式：  %rlqq*  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; 8tj
WVo  
　　贷款额度。 ^jS1g*nrN  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() >jTiYJI_M  
　　A 要约邀请 .L1[Rv3  
　　B 要约 xfX|AC  
　　C 承诺 %q;y74  
　　D 合同 !@P{s'<:  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() >b0Bvx-  
　　A 客户制定的格式合同 ' i 5}`\  
　　B 客户与存款机构协商的格式 AEWrrE
 
　　C 存款机构的格式合同 S
yl9j]  
　　D 口头形式 Yg
&/^  
习题： G[>CBh5  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是()
!h
}Vz  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 J
~`!@!  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 N|@tP:j  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 ! ,H6.IH;S  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 *&#M`
,#  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 p(4B"[!S  
　　A 同事 7tJ#0to  
　　B 客户 "B"ql-K  
　　C同学 v5?)J91  
　　D 同乡 XJl 3\*  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() \0;w7tdo  
　　A 填写登记表 z,dFDl$  
　　B与客户交谈 `{
yI| Wf  
　　C 向第三人打听 E;4dlL`*  
　　D使用心理测试问卷 6kR3[]:16v  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() 'ju_l)(R  
　　A 投资偏好 $JBb] v8_  
　　B 风险承受能力 4~oRcO8!Y  
　　C 社会地位 %Rr_fSoV  
　　D 当前收支情况 :~s*yznf  
　　E 财务结构安排 q`z1ht nf  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() y9@j-m&  
　　A 个人投资产品推介 '?NMQ  
　　B 保险规划 5__B M5|  
　　C 财务分析与规划 Y![i=/  
　　D 向客户投资建议 "5N$u(: b  
　　E 资金信托 HKOSS-`5  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() x2b t^!t.  
　　A 主要住房贷款 6Qz=g t%I=  
　　B 房地产投资贷款 :]8A;`G}  
　　C 汽车贷款 Y37qjV  
　　D 保险费 B 'd@ms  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() Dcs O~mg  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 +yk0ez  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 &h6 `hP_  
　　C 客户信息可以用于商业用途 7NvRZ!  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 %7\l +g,  
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