[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： s&j-\bOic9  
　　(一)理财顾问服务概念 v$^Z6>vVI  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 y!xE<S&Y  
　　【注意一】 U(x]O/m  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 4>J   
　　【注意二】 .1 LCXW=  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 * RtgC/  
　　(二)理财顾问服务流程： kZ"BBJ6w  
　　接触客户 5xL~`-IA&v  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) %j7XEh<'  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) Kv~U6_=1 O  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险)
"jw<V,,  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) R4-~jgzx  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) NFv>B>  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) ++E3]X|  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) Pi|o`
d  
　　第八步：建立投资组合 63A}TBC  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) =JmT:enV  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) f7}*X|_Y  
　　简化的七步法： 3h<,  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” 0bo/XUpi  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” 33}oO,}t,  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 C`q@X(_  
　　(三)理财顾问服务特点： ^b %0B  
　　(1)顾问性 7x<i :x3  
　　(2)专业性 71l%MH  
　　(3)综合性 i7ly[6{^pr  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 B/n
[m@O  
　　(5)长期性 9YBv|A  
　　【例题】 0x!2ihf  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 P67o{EdK  
　　A 分析客户财务状况 yxc=Z0~1  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 `He,p -  
　　C 接受客户投诉 0#MqD[U(  
　　D 监控个人理财方案的实施 >]c*'~G&  
　　E 理财策划方案的评估 VJS8)oI~  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() 4!wR_@W^El  
　　A 确定客户财务目标 "]G\9b)  
　　B 资产管理目标分析 & GreN  
　　C 风险分析 x|vqNZ\ F  
　　D 基本资料收集  O]m+u  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() Ot`VR&}  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 Km^&<3ch#  
　　B 评估客户的财务状况 }[xs~!2F  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 /:FOPPs  
　　D 提供收益率高的金融产品 Q1z;/A$Al  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 Y5j]Z
^^v  
二、客户分析： v~Y^
r2  
　　(一)收集客户信息 Y&K;l_  
　　1 客户信息分类： \W`w` o  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 KSrx[q  
　　② 财务信息和非财务信息 -! K-Htb-  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 vEn4L0D  
　　2 客户信息收集方法： 6VhjJJ  
　　① 初级信息收集方法： nakYn  
　　面谈;数据调查表 :Q@&5!]>d  
　　② 次级信息收集方法 nb>7UN.9  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 aT`%;i^  
　　(二)客户财务分析： p*P
)KP  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 b?'yAXk  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 o-Ga3i 8  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 yR\btx|e5~  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 .AU)*7Gh  
　　3未来现金流量表 pn^ d]rou?  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 O &-wxJ]S  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 @|t
L8?  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 ;"m ,:5%  
　　首先要考虑通货膨胀因素 >_LDMs[-p  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： a.zpp'cEb  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： mN19W Q(r  
　　1客户风险特征：三个方面构成 @n": w2^B  
　　(1) 风险偏好; &kpwo )  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 VzKW:St  
　　(2) 风险认知度; k Zq!&  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 QMpoa5ZQG  
　　(3) 实际风险承受能力： L5\WpM=  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 |*0<M(YXN  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 "%x<ttLl  

UMcgdJB   风险矩阵	$81*^   风险能力	9,"L^W8"k   低	l c '=mA   中低	ziCHjqT   中	"^]cQ"A   中高	`9 b7>Nn<   高
lgtC|kM=   风险态度	) v,:N.@Q   工具	wg]j+r@   0-19分	b 'pOJ S   20-39分	=pC3~-;3   40-59分	2]ape !(   60-79分	E2{FK)qT   80-100分
ok4@N @   低	'>rw(3	}B.H|*uO   货币70%	yu/`h5&*	+@/"%9w	jav#f{'	x HhN
_}En/V_   中低	[n$BRk|	8UVmv=T	E0?iXSJ   债券50%	6Avw-}.7>	r|qp3x	b^$|Nz;
?n ZY)   中	7fba-7-P	2FW\O0U	GJqJlgHe	jWE:ek*   债券40% @>U-t{W   股票50%	#hsx#x||	c. 2).Jt,
<>aw 1WM+   中高	fk x \=	'5|h)Q5	D'Y-6W3	[a wj io	&Ob!4+v/GP	XnWr5-;
vTx2E6   高	EG=Sl~ ~o	d>t<_}	S :<Nc{C	Y1J=3Y	vG"=h%	yLQ*"sw\   股票90%

e!=kWc
 
　　2其他理财特征： pj?f?.^  
　　(1) 投资渠道偏好 x }8yXE"  
　　(2) 知识结构 PU1Qsb5  
　　(3) 生活方式 I\$X/t +dH  
　　(4) 个人性格 #odIEC/  
　　(四)客户理财需求和目标分析： f__cn^1  
　　教材148页表6-9 <t \H^H!  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; @-!}BUs?  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; x}"uZ$g  
　　长期目标：退休、遗产等 k+ty>bP=  
　　客户可能提出的其他要求：  q; ][5  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 hj.a&%  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 8Hn|cf0  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 >)M`IU[d^.  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 --c"0,7  
　　【例题】次级信息的收集方法有() "\o+v|;  
　　A 客户访谈 U5.LDv;  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 1NgCw\  
　　C 数据调查表 |~vI3]}fx  
　　D 客户沟通 
&RnTzqv  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) 5jgR4a*_v  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() VYk!k3qS  
　　A 自我吹嘘 283F)T\Rv  
　　B 目标缺失 SX# e:_  
　　C被动接受 I ,z3xU  
　　D自我设防 !~rY1T~  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() ;CPr]avY  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 'g m0 )r  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 Pn>Xbe  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 h_+dT  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 V#S9H!hm$  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 K)DDk9*  
三、财务规划 P>NF.BCq  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 P
;ci9vk  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 vPTM  
　　(一)现金、消费和债务管理 $4 S@  
　　1、现金管理 U$WxHYo  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 G(G{RAk>  
　　编制预算： nwF2aR NV  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 :<bB?N(  
　　(2)预测年度收入 xQ^E"Q,1  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 noml8o  
　　(4)预算控制与差异分析： 4;0lvDD  
　　① 预算的控制： lrI S{MJ+-  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 P;qN(2L/=<  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 eOs)_?}  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 lE&&_INHQ  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 PE3vQH=t~  
　　(5)应急资金管理： <~n"m  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 lTV'J?8!-a  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 Pa V@aM~3  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 C(#u[8  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 |ZRagn30  
　　②紧急预备金的两种方式： pgQV/6  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; &h^9}>rVjV  
　　贷款额度。 CzRc%%BA  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() jU9$Ehg I  
　　A 要约邀请 w1OI4C)~  
　　B 要约 gT0BkwIV  
　　C 承诺 &3J_^210  
　　D 合同 }dWq=)*  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() T>2[=J8U  
　　A 客户制定的格式合同 +#lM  
　　B 客户与存款机构协商的格式 7!EBH(,z  
　　C 存款机构的格式合同 #t:S.A@  
　　D 口头形式 &:dH,  
习题： B&[M7i  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() j}JrE,|  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 hRrn$BdLX  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 Rn9m]x  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 / zB0J?  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了  Co
hDO  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 LYz.Ci}  
　　A 同事 C/vIEYG4  
　　B 客户 G IT>L  
　　C同学 !'&n-Q  
　　D 同乡 ]|zp0d=&o  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() V )x$|!(  
　　A 填写登记表 t\{'F7  
　　B与客户交谈 t>urc  
　　C 向第三人打听 $JJrSwR<h  
　　D使用心理测试问卷 naYrpK,.  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() .<x&IJ 
/  
　　A 投资偏好 D#il*  
　　B 风险承受能力 )4 gJd? 8R  
　　C 社会地位 F`Q[6"<a  
　　D 当前收支情况 1 u| wMO  
　　E 财务结构安排 Crho=RJPR  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() bm?sbE  
　　A 个人投资产品推介 (Pf+0,2  
　　B 保险规划 _wkVwPr  
　　C 财务分析与规划 )z73
-M V"  
　　D 向客户投资建议 9F) z4  
　　E 资金信托 C":32_q  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() q)S^P>  
　　A 主要住房贷款 s:/8[(A  
　　B 房地产投资贷款 ^;Y|3)vvB  
　　C 汽车贷款 jkiFLtB@V  
　　D 保险费 #fM#p+v  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() \? 0&0;5  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 =vDEfO/T  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 !`g~F\l  
　　C 客户信息可以用于商业用途 544X1Ww2  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 7\$qFF-y  
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