[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： Qt syMm  
　　(一)理财顾问服务概念 @DYkWivLu  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 /WIHG0D  
　　【注意一】 Gq
r(.  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 b3!,r\9V  
　　【注意二】 2
-M]!x)  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 7c Gq.U  
　　(二)理财顾问服务流程： 8yc?9&/|  
　　接触客户 >SZ9,K4Gs  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) G0eJ<*|_ 3  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) ;j/-
ndd&&  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) iiZK^/P$  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) CQ Nt  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) ^NTOZ0x~#
 
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) O[fg
n;@|  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) DeTZl+qm1E  
　　第八步：建立投资组合 `;R|SyrX  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) `g iCytv  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) kVZ5>D$  
　　简化的七步法： ;.r >  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” }AfK=1yOa  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” ~ ]q^ Akq  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 l7r!fAV-f  
　　(三)理财顾问服务特点： xbA% 'p  
　　(1)顾问性 d/OIc){tD  
　　(2)专业性 GX lFS#`  
　　(3)综合性 i>[1^~;  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 KCed!O
J+  
　　(5)长期性 \$h LhYz-  
　　【例题】 #YSUPO%F  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 ngN_,x7yc  
　　A 分析客户财务状况 `$\Y,9E}x  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 a;`-LOO5&  
　　C 接受客户投诉 :
[N[D#/z  
　　D 监控个人理财方案的实施 (&$|R\W.  
　　E 理财策划方案的评估 0fPqO2  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() ?%h JZm;  
　　A 确定客户财务目标 +mT}};-TS  
　　B 资产管理目标分析 TPds)osZT  
　　C 风险分析 SS;QPWRZ  
　　D 基本资料收集 p stQithS  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() _ QM  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 RfwTqw4@  
　　B 评估客户的财务状况 ?fEX&t,'  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 OI.2CF
 
　　D 提供收益率高的金融产品 (r.{v@h,dV  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 1a90S*M  
二、客户分析： aM9St !i  
　　(一)收集客户信息 va8V{q@t'  
　　1 客户信息分类： sz
wXr  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 DwZt.*  
　　② 财务信息和非财务信息 k[
Iwxl;/  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 kI3-G~2  
　　2 客户信息收集方法： .so{ RI  
　　① 初级信息收集方法： O`dob&C  
　　面谈;数据调查表 WL}6YSC  
　　② 次级信息收集方法 c+G: bb%p  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 y+?tUSPP  
　　(二)客户财务分析： ]T(O;y*m   
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 7-ba-[t#A  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 *ft J(  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 xM;gF2  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 IO xj$?%l  
　　3未来现金流量表 KW&&AuPb}  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 z>i  D  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 o oIMN =  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 Z=!
*7@QY  
　　首先要考虑通货膨胀因素 vO{ijHKE  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： }]zmp/;a  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： J6[x(T  
　　1客户风险特征：三个方面构成 gqD`1/  
　　(1) 风险偏好; gH\r# wy|  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 DcbL$9UI  
　　(2) 风险认知度; 4'54  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 G-3.-  
　　(3) 实际风险承受能力： W'XMC"  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 \MtiLaI"  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 &F'v_9  

].dTEzL9X   风险矩阵	@?Y^=0   风险能力	\Zf&& 7v   低	Op)0D:BmR   中低	6ddkUPTF   中	ITc/aX   中高	sD{b0mZT   高
SC2C%.%l`   风险态度	F`I-G~e   工具	R  |+R4'   0-19分	mZ;yk(   20-39分	1wc -v@E   40-59分	U-FA^c;   60-79分	0!v C0T[   80-100分
@L<[38   低	{sm={q	f6L_uk`{   货币70%	jq0tMTb%L	dWqFP	GmL|76	~2H7_+.#
0='DDy   中低	OaCL '!	5GJ0EZ'X	4G>|It   债券50%	3(5RUI-	btOTDqG`a	.@6]_h;
ax^${s|{-   中	K%pmE?%,8	T ![K i	Yip9K[	'hekCZZ_I   债券40% :x {Q   股票50%	4{vd6T}V!	,K9UT#h
9wq%Fnt   中高	GVl u4	<Y#R]gf1	7 @lXN8_f	@zJI0_Bp	=O;SXzgE	!%u#J:z2
YjX=@   高	"q`%d_	,{Ab=xV	AltE~D/4	'!.;(Jo	y:A0!75	%UQ{'JW?K   股票90%

6fV)8,F3  
　　2其他理财特征： r/4]b]n  
　　(1) 投资渠道偏好 Wl#^Eu\g1W  
　　(2) 知识结构 eYcx+BJ  
　　(3) 生活方式 z;/'OJ[.  
　　(4) 个人性格 .u*].As=  
　　(四)客户理财需求和目标分析： 4 P;O8KA5y  
　　教材148页表6-9 vv0zUvmT  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; ~d8>#v=Q`  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; o 4b
{>x  
　　长期目标：退休、遗产等 \a6)t%u  
　　客户可能提出的其他要求： iCK$ o_`?  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 Lq[wabF  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 yhdG 93  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 >1~`tP  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 ,\M_q">npc  
　　【例题】次级信息的收集方法有() Qwa"AY5pW  
　　A 客户访谈 vf yva  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 A pjqSz"  
　　C 数据调查表 -$)Et|  
　　D 客户沟通 K%}I}8M  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) 68c; V
b  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() ~1'468  
　　A 自我吹嘘 z`5I1#PVA  
　　B 目标缺失 `_'Dj>  
　　C被动接受 VjqdKQeVq  
　　D自我设防 BLH=:zb5  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() %^l&fM*  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 0X?fDz}jd  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额  7q:bBS  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 =Yj[MVn  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 +=h!?<*C8  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 GzXP  
三、财务规划 "J5Pwvs-  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 4) 3pa*  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 %'T>kz*A  
　　(一)现金、消费和债务管理 y|Y3,s  
　　1、现金管理 3=l-jGJk  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 SU'1#$69F  
　　编制预算： [U(&A e0V>  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 w)eQ'6Vu  
　　(2)预测年度收入 Hm*vKFhz  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 QiweM?-  
　　(4)预算控制与差异分析： ijqdZ+  
　　① 预算的控制： ^R7zLHU;  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 j$|C/E5?  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 Zax]i,Bx  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 /V<`L  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 gyQ 9Z}  
　　(5)应急资金管理： :3>yr5a7-  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 b<(UmRxx3  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 IA`8ie+  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 /mwr1GU  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 b2=Q~=Wc  
　　②紧急预备金的两种方式： '<=MhNh\  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; (MoTG^MrBY  
　　贷款额度。 WJU NJN  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() DsW`V~T  
　　A 要约邀请 PBs<8xBx^  
　　B 要约 d+2O^of:T  
　　C 承诺 z83:a)U  
　　D 合同 M y"!j,Up  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() !J=;Z9  
　　A 客户制定的格式合同 [a)~Dui0@\  
　　B 客户与存款机构协商的格式 pd>a6 lI`  
　　C 存款机构的格式合同 :_\!t45  
　　D 口头形式 n{Qh8"  
习题： 6>BDA?  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() @*"<U]  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 i5<Va@ru!s  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 }Q=se[((  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 ;~:Ryl M  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 4`-?r%$,:  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 HjK<)q8b  
　　A 同事 4EhBpTg  
　　B 客户 b)hOz
x  
　　C同学 khN:+V|  
　　D 同乡 ]6%%X+$7  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() ,o>pmaoLs  
　　A 填写登记表 DET!br'z5  
　　B与客户交谈 ):
fu  
　　C 向第三人打听 ~sHZh   
　　D使用心理测试问卷 "">fn(  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() G2+)R^FSC  
　　A 投资偏好 8P<UO  
　　B 风险承受能力 ,6orB}w?z  
　　C 社会地位 S7NnC4)=-f  
　　D 当前收支情况 ;*4tVp,  
　　E 财务结构安排 =7]Q6h@X  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() 8X ?GY8W:  
　　A 个人投资产品推介 ;p#Z:6  
　　B 保险规划 &iND &>?  
　　C 财务分析与规划 >_0 i=.\  
　　D 向客户投资建议 jdg ~!<C  
　　E 资金信托 qgC-@I  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() [%iUg\'7d  
　　A 主要住房贷款 (LT\ IJSM  
　　B 房地产投资贷款 tY$ty0y-e  
　　C 汽车贷款 M*~v'L_sI  
　　D 保险费 Vi? ~0.Z
%  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() @maZlw1q  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 i9@;,4f  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 22Y!u00D  
　　C 客户信息可以用于商业用途 gKs/T'PW  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 q:-]d0B+  
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