[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： s=E6HP@q  
　　(一)理财顾问服务概念 SNSoV3|k-  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 *p0n^XZ% ?  
　　【注意一】 ]rg-=Y k  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 Lk^bzW>f  
　　【注意二】 7*Zm{r@u  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 /6n"$qon6  
　　(二)理财顾问服务流程： F*Yx1vj  
　　接触客户 (R RRG;*n#  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) d& v 7l  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) ybv< 1  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) +#(GU9_i+M  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) cP@H8
|c=  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) P#8lO%;  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) !A|}_K1Cr  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) $`0,N_C<}  
　　第八步：建立投资组合 gS]   
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) {cdrMP@""  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) p#rqe<Ua  
　　简化的七步法： '9<8<d7?  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” 9fM=5  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” j-FMWEp  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 iF.f*3-NJB  
　　(三)理财顾问服务特点：  0X yPG  
　　(1)顾问性 $I ,Np)i  
　　(2)专业性 JV/:QV  
　　(3)综合性 9j5Z!Vsy  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 @KZW*-"  
　　(5)长期性 0 EA3>$;  
　　【例题】 ?"?AH/ED  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 r(n>N0:0Ls  
　　A 分析客户财务状况 ;\j'~AyCn  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 6vJS"+ <  
　　C 接受客户投诉 #X'su`+  
　　D 监控个人理财方案的实施 zd F;!  
　　E 理财策划方案的评估 Uz]=`F8  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() vJx
( lU`Y  
　　A 确定客户财务目标 *Id[6Z  
　　B 资产管理目标分析 _l,-SQgj  
　　C 风险分析 jrttWT  
　　D 基本资料收集 ~yS
sv  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() iT{[zLz>1  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 x&EMg!  
　　B 评估客户的财务状况 vn@sPT  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 G2|G}#E  
　　D 提供收益率高的金融产品 ^ b= ;  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 %y)hYLOJ  
二、客户分析： X2Q35.AB  
　　(一)收集客户信息 %Z*)<[cIE0  
　　1 客户信息分类： "Z dI~
 
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 1$m{)Io2(  
　　② 财务信息和非财务信息 Rdj^k^V+a1  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 sULsUt#  
　　2 客户信息收集方法： a,fcR <  
　　① 初级信息收集方法： F2)KAIl  
　　面谈;数据调查表 '?X?'_3  
　　② 次级信息收集方法 C}9|e?R[Rz  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 Upg8t'%{op  
　　(二)客户财务分析： bIV9cpW  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 T[cJ
  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 moMNd
(p  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 RYl\Q,#  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 *Rc?rMF!  
　　3未来现金流量表 RyWfoLc  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 2Z`
Jr/  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 =<ht@-1  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 #TeAw<2U  
　　首先要考虑通货膨胀因素 ZHj7^y@P  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： ]/[@.   
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： } C~9?Y  
　　1客户风险特征：三个方面构成 n# FkgXP$  
　　(1) 风险偏好; [V5,1dmkI  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 " #U-*Z7  
　　(2) 风险认知度; J10&iCr{r*  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 #wh[F"zX  
　　(3) 实际风险承受能力： k#p6QAhS  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 GW.Y =S  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 C]na4yE8  

r -uu`=,   风险矩阵	5T'viG}%   风险能力	2B_+5   低	!!~ r1)zN   中低	3B$|B ,   中	/c7jL4oD   中高	/6y;fx   高
D8$4PT0u   风险态度	<LX-},?P   工具	<jLL2-5r0   0-19分	Qv8 =CnuOT   20-39分	/-=h|A#Kh   40-59分	w`zS` +4   60-79分	m*KI'~#$%   80-100分
$5Rx>$~+d   低	OY!WEP$F-C	"!D,9AkZS   货币70%	/\E3p6\*	Go[anf	Jl$ X3wE	$bZ5@)E
aQj6 XGu   中低	\GGyz{i	5<7sVd.	=^)$my\C:   债券50%	w@,v$4Oi	'\"5qB	]BmnE#n&
DMKtTt[}   中	>;f n,9w	J@ 8OU	5tY/d=\k	shVEAT'`   债券40% &NI\<C7_Gw   股票50%	zN\ C	veS) j?4
71\GK   中高	$3eoZ1q'U-	>.hDt9@4	,lb}&uZo	mCQ:<#	?07}\N0~	k#8E9/t@
!'Hd:oD<   高	'GLpSWL+*	G P `sOPr	TT&%[A+	d?/>Qqw:#	=(v'8? --	GX*9R>   股票90%

pLMaXX~4_  
　　2其他理财特征： _93:_L  
　　(1) 投资渠道偏好 nrbP3sf*  
　　(2) 知识结构 ( F4c0  
　　(3) 生活方式 +Y>oNX1KN  
　　(4) 个人性格 !y$+RA7\  
　　(四)客户理财需求和目标分析： ,!P}Y[|  
　　教材148页表6-9 9{IDw   
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; KNOVb=#f_  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; y QGd<(  
　　长期目标：退休、遗产等 BUyKiMW49  
　　客户可能提出的其他要求： bE3mOml  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 ao@CPB6N  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 P4 #j;k4P  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 1*trtb4F  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 w`gT]Rn  
　　【例题】次级信息的收集方法有() WzBr1 ea{I  
　　A 客户访谈 ,MG`}*N}  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 Hv%$6,/*v  
　　C 数据调查表 h]j> S  
　　D 客户沟通 }?sC1]-j&  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) ` d RqheX  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() y8} /e@&  
　　A 自我吹嘘 (,cG+3r]  
　　B 目标缺失 f5/s+H!  
　　C被动接受 8U!$()^?  
　　D自我设防 .sKfwcYu4  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() {*K$gH$  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 g oJ'z|))  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 Mu6DTp~k  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 gq="&  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 ! w;/J^  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 rCb#E}  
三、财务规划 buhbUmQ2  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 Tf('iZ2+  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 `O0y8  
　　(一)现金、消费和债务管理 ACpecG  
　　1、现金管理 -x|!?u5F  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 amWKykVS5  
　　编制预算： FwD q@Oj  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 eDvh3Y<D  
　　(2)预测年度收入 32`Z3-  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 >B;KpO"+m  
　　(4)预算控制与差异分析： [.&n,.k  
　　① 预算的控制： |f(*R_R  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 $KlaZ>Dh  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 Fqh./@o  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 %.HLO.A  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 =T1Xfib  
　　(5)应急资金管理： q4,/RZhzh  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 WuTkYi F  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 SIc~cZ!Yu  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 RF~G{wz  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 3{wuifS  
　　②紧急预备金的两种方式： oe!4ng[  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; 7OS i2  
　　贷款额度。 }
 c>vk  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() D]N)  
　　A 要约邀请 k$pND,Ws  
　　B 要约 kfZ(
:3W$  
　　C 承诺 pWP1$;8   
　　D 合同 [8%q@6[  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() 7nP{a"4_  
　　A 客户制定的格式合同 e>bARK<  
　　B 客户与存款机构协商的格式 "bQi+@  
　　C 存款机构的格式合同 )g}G{9M^  
　　D 口头形式 N>1d]DrQR  
习题： pgZQ>%  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() L!,@_   
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 b~@+6?  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 Z'Pe%}3  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 Ex skd}  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 ?Mn~XN4F_  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 J6"GHbsO  
　　A 同事 {JF"PAS7  
　　B 客户 $\bVu2&I  
　　C同学 B+Ft >  
　　D 同乡 @AK&R~<  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() ai;Q,Vy  
　　A 填写登记表 16 \)C/*  
　　B与客户交谈 ?e,:x ]\L  
　　C 向第三人打听 p(K^Zc  
　　D使用心理测试问卷 {-f%g-@L6|  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() i ^2A:6}?  
　　A 投资偏好 G;EJ\J6@Yw  
　　B 风险承受能力 uX]]wj-R3  
　　C 社会地位 VL'wrgk  
　　D 当前收支情况 WWo"De@  
　　E 财务结构安排 t)rPXvx}!  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() 7S=,#  
　　A 个人投资产品推介 4jZB%tH  
　　B 保险规划 {FS)f  
　　C 财务分析与规划  VJ_fA}U  
　　D 向客户投资建议 D5f[:  
　　E 资金信托 {TdxsE>  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() AjoIL  
　　A 主要住房贷款 OK YbEn#  
　　B 房地产投资贷款 leI ]zDk=  
　　C 汽车贷款 DbX7?Jr  
　　D 保险费 2)T;N`tNw  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() O'{kNr{u  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 #f/4%|t:  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 ,np|KoG|M  
　　C 客户信息可以用于商业用途  :8==Bu  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 +{C)^!zBK  
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