[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： PKT0Drv}c7  
　　(一)理财顾问服务概念 ?|TVz!3  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 Ks@S5:9sp  
　　【注意一】 6:>4}WOP  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 9vCn^G%B  
　　【注意二】 (*7edc"F  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 I!9u](\0  
　　(二)理财顾问服务流程： O^G/(  
　　接触客户 WRZi^B8@  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) a1M-F3  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) }|H]>U&  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) '@2pOq  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) <%hSBDG!x  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) Gv>,Ad
ka  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) (FbqKx'uq  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) w;0NtV|  
　　第八步：建立投资组合 \:4W
bM:B  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) .x$+R%5U  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) wfM$JYfI  
　　简化的七步法： 0`"]mYH  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” Qc\JUm]  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” K8Gc5#O F  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 |4YDvDEJi  
　　(三)理财顾问服务特点： C>$5<bx  
　　(1)顾问性 Z}f$KWj  
　　(2)专业性 8HX(1nNj}  
　　(3)综合性 3m#v|52oj  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 \ lP c,8)  
　　(5)长期性 @cAv8iK  
　　【例题】 gsI"G
  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 '?E^\\"*  
　　A 分析客户财务状况 .oH0yNFX  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 c?CwxI_b8  
　　C 接受客户投诉 WG NuB9R  
　　D 监控个人理财方案的实施 b=:AF
s {  
　　E 理财策划方案的评估 x8.7])?w  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() p&B98c  
　　A 确定客户财务目标 zHG KPuk'  
　　B 资产管理目标分析 6/hY[a!  
　　C 风险分析 5,I'6$J  
　　D 基本资料收集 UMm<HQ  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() Y"D'|i  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 P
H9MB
 
　　B 评估客户的财务状况 vvv~n
]S6  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 4} 'Xrg  
　　D 提供收益率高的金融产品 BZQ98"Fz*  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 <?&GB Ce  
二、客户分析： l?NRQTG  
　　(一)收集客户信息 _Z.l r\  
　　1 客户信息分类： A1{P"p!  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 Zn1+} Z@I  
　　② 财务信息和非财务信息 vI{JBWE,S  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 enj Ti5X  
　　2 客户信息收集方法： 'M|W nR  
　　① 初级信息收集方法： )W:`Q&/G  
　　面谈;数据调查表 2WIL0Siwl  
　　② 次级信息收集方法 T_\HU*\  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 l2+qP{_4  
　　(二)客户财务分析： C#emmg!a\  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 -. L)-%wIV  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 _Hl[Fit<j1  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 pAtHU(}  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 ElZ'/l*\  
　　3未来现金流量表 F}DdE rd!f  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 zP e4WE|  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 j,80EhZ  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 lzB y;i  
　　首先要考虑通货膨胀因素 Oq(_I b)9  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： ~&
Ca C  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： W*QD'  
　　1客户风险特征：三个方面构成 *SzP7]1m  
　　(1) 风险偏好; e7t).s)b{  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 n}7DL8  
　　(2) 风险认知度; ;y%lOYm  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 `x lsvK>  
　　(3) 实际风险承受能力： H?sl_3-#  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 xoTS?7  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 mk~i (Ee  

`FHHh   风险矩阵	Lt8chNi [   风险能力	;j-@ $j   低	Cmm"K[>Rx   中低	A-~#ydv   中	gAhC NOp   中高	*!,+%0   高
[y\ZnoB   风险态度	9qI UBHe   工具	3%/]y=rA   0-19分	5z~Ji77!   20-39分	[`_&d7{-4b   40-59分	<P'^olQ   60-79分	F8;M+ +   80-100分
Nv,[E+a2   低	r42[pi]F	|VB}Kv   货币70%	DifRpj I-0	7ks09Cy	#^gn,^QQ	KZ6}),p
-g]/Ko]2@$   中低	3I^KJ/)A	?g}n$%*5y!	^TyusfOz   债券50%	U`,&Q]	c,Zs. kC	vz)A~"E
s24-X1d(9   中	|b;}' *	y%|nE((	BcX}[?c	N:)`+}   债券40% V,<,;d fR   股票50%	`=^29LC#	O4@Ki4f3A%
G-G!c2o   中高	Yi{[llru	Ig'Y]%Z0	[zm&}$nnN	yrdJX	D2[wv+#)	U_ V0
W([)b[-*   高	nUQcoSY#	r9uY?M	0(Vbji	i`gsT[JQRX	.lb2`!'r&	vYL{5,t {1   股票90%

w^ui%9 &6H  
　　2其他理财特征： jHT4I>\  
　　(1) 投资渠道偏好 ~{n_rKYV  
　　(2) 知识结构 [])M2_   
　　(3) 生活方式 Q#}} 1}Ja  
　　(4) 个人性格 ci+Pg9sS  
　　(四)客户理财需求和目标分析： n8w|8[uV^  
　　教材148页表6-9 bS &'oWy*B  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; 5dMIv<#T`  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; 3rZFN ^  
　　长期目标：退休、遗产等 %{yr#F=t#]  
　　客户可能提出的其他要求： @?aNvWeavH  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 [{Fr{La`D'  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 (iP,F]  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 dY~3YD[  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 HLN rI0  
　　【例题】次级信息的收集方法有() "l
tvD\  
　　A 客户访谈 *-ZD-B*?  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 A~ '2ki5$g  
　　C 数据调查表 1UJ(._0hR  
　　D 客户沟通 x~$P.X7(~  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) go]d+lhFB  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() xii*"n
~  
　　A 自我吹嘘 +;C|5y  
　　B 目标缺失 6O"Vy   
　　C被动接受 st{:]yTRk  
　　D自我设防 $P^=QN5Bb  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() )FMpfC>An  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 1ScfX\F=  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 J6hWcA6g  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 ,'Y*e[  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 <s9Sx>Zb  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 C UnZ}@?d  
三、财务规划 8hQ" rrj+  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 (8GJLs 8  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 *Sz`=U7n  
　　(一)现金、消费和债务管理 To]WCFp6@  
　　1、现金管理 /Or76kE  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 (+Gd)iO  
　　编制预算： `vDg~o  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 }.NR+:0  
　　(2)预测年度收入 5>j,P   
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 vW"x)~B  
　　(4)预算控制与差异分析： cOOPNa>5_  
　　① 预算的控制： #E^%h  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 sG}}a}U1  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 x)BG%{h  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 >/6v` 8F  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 U^VFHIm  
　　(5)应急资金管理： y3 LWh}~E  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 +P~z
n=  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 eY\tO"Hc  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 g[8VfIe  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 &4O"Xs`ka  
　　②紧急预备金的两种方式： MG8-1M  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; $]|_xG-6{  
　　贷款额度。 b7aAP*$  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() .NCQiQ  
　　A 要约邀请 36J)O-Ti  
　　B 要约 %- %/3  
　　C 承诺 Kl(}s{YFn.  
　　D 合同 Z6K9E=%)c  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() /W:}p(>4a  
　　A 客户制定的格式合同 {4}Sl^kn*  
　　B 客户与存款机构协商的格式 RZOk.~[v  
　　C 存款机构的格式合同 ~i))Zc3,g\  
　　D 口头形式 PA`b~Ct  
习题： - CM;sXq  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() 9^igzRn0  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 dam.D.o"  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 -W! g>^.  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 pm5Yc@D  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 J#Bz)WmR  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 #kLM=a/_NO  
　　A 同事 8'^eH1d'  
　　B 客户 Y)BKRS~  
　　C同学 9nM {x?  
　　D 同乡 ZJy D/9y  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() -d_FB?X  
　　A 填写登记表 Cgq9~U !  
　　B与客户交谈 MAJvjgd..  
　　C 向第三人打听 vk{4:^6.TV  
　　D使用心理测试问卷 F b`V.  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() #n2GW^x  
　　A 投资偏好 fQOaTsyA  
　　B 风险承受能力 [C771~BL>  
　　C 社会地位 Bfi9%:eG  
　　D 当前收支情况 FuEHO6nx  
　　E 财务结构安排 6TfXz2D'J  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() EnwiE  
　　A 个人投资产品推介 5wGyM10  
　　B 保险规划 [jAhw>  
　　C 财务分析与规划 Q=uwmg86  
　　D 向客户投资建议 Qf cW  
　　E 资金信托 ^$
?8! WE  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() <@JU0Z"a=  
　　A 主要住房贷款 ,wRrx&  
　　B 房地产投资贷款 jVfC4M7 ,  
　　C 汽车贷款 y)s/\l&  
　　D 保险费 Sn0?_vH4  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() I]I5!\\&[  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 m1daOeZ]P  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 X 8[T*L.  
　　C 客户信息可以用于商业用途 "T~Ps$  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 Rw$ @%o%  
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