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[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

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只看楼主正序阅读使用道具 0楼发表于: 2012-05-24

关键词：银行从业个人理财知识整理

一、理财顾问服务概述：
　　(一)理财顾问服务概念
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
　　【注意一】
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。
　　【注意二】
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。
　　(二)理财顾问服务流程：
　　接触客户
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息)
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状)
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险)
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标)
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险)
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解)
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划)
　　第八步：建立投资组合
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤)
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正)
　　简化的七步法：
　　第二、三步合并为“客户财务分析”
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认”
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。
　　(三)理财顾问服务特点：
　　(1)顾问性
　　(2)专业性
　　(3)综合性
　　(4)制度性 – 标准服务流程
　　(5)长期性
　　【例题】
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等
　　A 分析客户财务状况
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案
　　C 接受客户投诉
　　D 监控个人理财方案的实施
　　E 理财策划方案的评估
　　【例题】理财顾问服务的第一步是()
　　A 确定客户财务目标
　　B 资产管理目标分析
　　C 风险分析
　　D 基本资料收集
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应()
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力
　　B 评估客户的财务状况
　　C 提供合适的投资产品由客户选择
　　D 提供收益率高的金融产品
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险
二、客户分析：
　　(一)收集客户信息
　　1 客户信息分类：
　　① 定量和定性：教材148页表6-1
　　② 财务信息和非财务信息
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。
　　2 客户信息收集方法：
　　① 初级信息收集方法：
　　面谈;数据调查表
　　② 次级信息收集方法
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。
　　(二)客户财务分析：
　　1个人资产负债表教材140页表6-2
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债
　　2现金流量表：教材141页表6-3
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出
　　3未来现金流量表
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出
　　首先要考虑通货膨胀因素
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析：
　　(三)客户风险特征和理财特性分析：
　　1客户风险特征：三个方面构成
　　(1) 风险偏好;
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。
　　(2) 风险认知度;
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。
　　(3) 实际风险承受能力：
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵

M@G\b^" 风险矩阵	A!^r9?< 风险能力	vqVwo\oEdU 低	;jQ^8S 中低	6~>h;wC 中	;*+H& 中高	:)4c_51 ` 高
}fef*>>} 风险态度	eNH9`Aa 工具	ugj I$u 0-19分	Q t>\|TGz 20-39分	~PAI0+*"q 40-59分	\QG2 V$ 60-79分	+~:OUR*> 80-100分
.h/2-pQ> 低	!,Cbb }	8$RiFD, 货币70%	zmu+un"\j	] M#LB&Pe	+Y;hVcE9	egr"og{
CbxWK#aMmB 中低	R?#=^$7U	0N]\f.=`	N9*QQ0 债券50%	(!efaj	VV5 4$ a	k}qCkm27
j0Cj&x%qF} 中	[wJ\.9<Oa	#Jp\|Cb<qx	P0sAq7"	f` }/^*D 债券40% /C<p^#g9. 股票50%	SjF(;0kC	?'H+u[1.
wZJbI[ r 中高	W4P+?c>'2	d0Ubt	z yp3+\|	CY*GCkH	gLFTnMO	QctzIC#;k
19[!9ci 高	paMK]-	'qG-)2 t	D#`>p	.A_R6~::	T-+ uQ3	Z( "-7_ 股票90%

　　2其他理财特征：
　　(1) 投资渠道偏好
　　(2) 知识结构
　　(3) 生活方式
　　(4) 个人性格
　　(四)客户理财需求和目标分析：
　　教材148页表6-9
　　短期目标：休假、购置新车、存款等;
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等;
　　长期目标：退休、遗产等
　　客户可能提出的其他要求：
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难
　　(2) 资产的保护：如财产保险
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾
　　【例题】次级信息的收集方法有()
　　A 客户访谈
　　B 平日工作中积累，建立数据库
　　C 数据调查表
　　D 客户沟通
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x)
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是()
　　A 自我吹嘘
　　B 目标缺失
　　C被动接受
　　D自我设防
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是()
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加
三、财务规划
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。
　　(一)现金、消费和债务管理
　　1、现金管理
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。
　　编制预算：
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄
　　(2)预测年度收入
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算
　　(4)预算控制与差异分析：
　　① 预算的控制：
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。
　　(5)应急资金管理：
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。
　　②紧急预备金的两种方式：
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金;
　　贷款额度。
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是()
　　A 要约邀请
　　B 要约
　　C 承诺
　　D 合同
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用()
　　A 客户制定的格式合同
　　B 客户与存款机构协商的格式
　　C 存款机构的格式合同
　　D 口头形式
习题：
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是()
　　A 拒绝是客户的习惯性动作
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了
　　2、介绍法就是通过()介绍客户
　　A 同事
　　B 客户
　　C同学
　　D 同乡
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括()
　　A 填写登记表
　　B与客户交谈
　　C 向第三人打听
　　D使用心理测试问卷
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有()
　　A 投资偏好
　　B 风险承受能力
　　C 社会地位
　　D 当前收支情况
　　E 财务结构安排
　　5、理财顾问服务包括的内容有()
　　A 个人投资产品推介
　　B 保险规划
　　C 财务分析与规划
　　D 向客户投资建议
　　E 资金信托
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是()
　　A 主要住房贷款
　　B 房地产投资贷款
　　C 汽车贷款
　　D 保险费
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则()
　　A 客户信息用于专业分析和统计
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权
　　C 客户信息可以用于商业用途
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人
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