[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： 5C/2b.-[  
　　(一)理财顾问服务概念 EYkj@ .,  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 -I ?z-?<D  
　　【注意一】 Q!yb16J  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 dIk'pA^d  
　　【注意二】 Jen%}\  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 X8Xn\E  
　　(二)理财顾问服务流程： :r&iMb:Ra  
　　接触客户 s
2%V4yy%  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) 1?(cmXj  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) ]ni6p&b>  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) CM9XPr  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) 4U?<vby  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) ^
Hg/P8q  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) <FU on  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) iU5P$7.p  
　　第八步：建立投资组合 cGNvEM(4AV  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) 0x@A~!MoP  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) Q&xjF@I  
　　简化的七步法：
2Z)4(,  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” %:3'4;jh%  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” 1"?]= j:  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 w$j{Hp6m  
　　(三)理财顾问服务特点： >GXXjAIu/  
　　(1)顾问性 ~.Cv DJy  
　　(2)专业性 mG2VZ>  
　　(3)综合性 hGI+:Js6  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 U&P{?>{u  
　　(5)长期性 '.(~  
　　【例题】 ydQ!4  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 R,Fgl2  
　　A 分析客户财务状况 t0Zk-/s  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 ]tB@kBi "  
　　C 接受客户投诉 _ 5"+Dv  
　　D 监控个人理财方案的实施 vT c7an6fy  
　　E 理财策划方案的评估 M+poB+K.  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() mu[Op*)  
　　A 确定客户财务目标 d yh<pX/$  
　　B 资产管理目标分析 E1 |<Pt  
　　C 风险分析 E9+HS  
　　D 基本资料收集 byG
n,m  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() XA<ozq'  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 H(|AH;?ou  
　　B 评估客户的财务状况 +j{Y,t{4  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 NF+<#*1  
　　D 提供收益率高的金融产品 "3fBY\>
a  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 +ZA)/  
二、客户分析： %2"J:0j  
　　(一)收集客户信息 yK1ie  
　　1 客户信息分类： >2b`\Q*<  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 xJc$NV-JzK  
　　② 财务信息和非财务信息 6e
&$l-  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 ~_
>cM c  
　　2 客户信息收集方法： D!F 2l_  
　　① 初级信息收集方法： 3[d>&xk@$  
　　面谈;数据调查表 E.`6oX\L|  
　　② 次级信息收集方法 5u$D/* Eb  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 G:IP? z]  
　　(二)客户财务分析： .[:VSM7T  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 r37[)kJ  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 pKT2^Q}-h  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 G.\l qYrXU  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 hmC*^"C>U=  
　　3未来现金流量表 5o)Y$>T0  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 c_.-b=zm  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 R)5n 8  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 .Z\Q4x#!Z  
　　首先要考虑通货膨胀因素 ]<XR]FHx)  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： ,LhCFw{8?~  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： ,Na^%A@TJ  
　　1客户风险特征：三个方面构成 f>polxB%N  
　　(1) 风险偏好; "m$3)7 $  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 G2:%
g(  
　　(2) 风险认知度; uO6{r v\  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 e6E?t[hEeS  
　　(3) 实际风险承受能力： >Cr\y  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 3jZ6kfj  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 ZnW@YC#9   

 //f   风险矩阵	g}x(hF   风险能力	Hfym30   低	z>m=h)9d~   中低	!do?~$Og   中	9'[ N1Un.=   中高	lD xc`S   高
;dR=tAf0$Q   风险态度	BU|#e5   工具	T/1gI9X   0-19分	=(HeF.!   20-39分	n.}E5%qK   40-59分	|7k_N|E   60-79分	ZcJ\ZbE|   80-100分
PG~$D];   低	r^Zg-|gr	47K1$3P   货币70%	z4X}O {	9$qm >,o	Az;t"	V)(R]BK{
Ho;X4lo[j   中低	PwB1]p=	`Ag{)	jho**TQ P   债券50%	Gh.[dF?	4JGtI*%5lq	TS2ZF{m
RTh`ENCKR   中	~*A8+@\R	"ZM4F?x	:a ->0 l	\R36w^c3   债券40% Gs+3 e8   股票50%	Zwz&rIQpT	Qv,"($n\
R\@/U=iqR   中高	aI^/X{d	mpPdG	ojvj}ln	0Z[oKXm1p	SCvVt	2'EUy@0
9l,a^@Y:   高	3b'QLfU&#	_8Kx6 s%	&0 >Loja`^	3RLFp\i"s	5[0 O'%$	s<qe,'Y   股票90%

$YN6<5R)  
　　2其他理财特征： =6"2
UC&  
　　(1) 投资渠道偏好 W`\R%>$H  
　　(2) 知识结构
g35DV6  
　　(3) 生活方式 ]QzGE8jp*  
　　(4) 个人性格 79`AM X[b  
　　(四)客户理财需求和目标分析： ]o cWt3|  
　　教材148页表6-9 ;;L[e]Z  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; *s9C!wYMZ  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; z!l. :F  
　　长期目标：退休、遗产等  J5^'HU3  
　　客户可能提出的其他要求： Ut2y;2)a  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 rM'=_nmi  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 Jn{OWw2  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 yE}}c{hSn  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 O8B\{T1  
　　【例题】次级信息的收集方法有() ne4Q#P  
　　A 客户访谈 Q09[[  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 0TQ$C-%  
　　C 数据调查表 H&:jcgV*P  
　　D 客户沟通 VeW>[08  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) ?>I;34
tL(  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() !%"8|)CAr  
　　A 自我吹嘘 /YZr~|65  
　　B 目标缺失 c-B cA  
　　C被动接受 F(tx)V ~T3  
　　D自我设防 {q"OM*L(  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() 1oc3$A  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 {phNd s%  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 1v71rf&w  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 8C*c{(4  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 5H*\t 7  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 _lamn}(x0  
三、财务规划 HZ'_r cv  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 <StN%2WQ1  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 19w*!FGX  
　　(一)现金、消费和债务管理 ,6-:VIHQ  
　　1、现金管理 7 S}_F^  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 #"@|f  
　　编制预算： ~_/(t'9  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 Qk:
Y2mL  
　　(2)预测年度收入 o,_?^'@  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 e 9;~P}
  
　　(4)预算控制与差异分析： gt@m?w(  
　　① 预算的控制： uG,5BV.M  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 wB.&}p9p  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 k?+?v?I =  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 <g"{Wv: h  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 vSEuk}pk  
　　(5)应急资金管理： jYk&/@`Ly  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 D]zwl@sRX:  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 %nf6%
@s  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 \W~N  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 ?8'*,bK  
　　②紧急预备金的两种方式： 'uBu6G  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; .%xn&
3  
　　贷款额度。 Q+[n91ey**  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() M/b Sud?@%  
　　A 要约邀请 ]s<[D$ <,  
　　B 要约 [_k1jHr48N  
　　C 承诺 JRB9rSN^  
　　D 合同 LRL,m_gt  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() hgPa
6Kd  
　　A 客户制定的格式合同 0Tx6zO  
　　B 客户与存款机构协商的格式 F1*>y  
　　C 存款机构的格式合同 ZOh`(})hy  
　　D 口头形式 !|^|,"A)  
习题： IG2r#N|C#  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() H?yK~bGQ  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 MTuV^0%jD  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 CsGx@\jN  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 Hj^1or3R]  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 H\ F:95  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 
Cd#(X@n  
　　A 同事 wW>A_{Y  
　　B 客户 zdB^S%cztS  
　　C同学 TM%|'^)  
　　D 同乡 "\:`/k3  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() =$'6(aDH  
　　A 填写登记表 >mwlsL~X  
　　B与客户交谈 0"<H;7K#W  
　　C 向第三人打听 &."iFe  
　　D使用心理测试问卷 P3x8UR=fS  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() Tp?7_}tRi  
　　A 投资偏好 oH97=>  
　　B 风险承受能力 + %<(E  
　　C 社会地位 %O|iE M  
　　D 当前收支情况 A8muQuj]~~  
　　E 财务结构安排 Sc]B#/~B  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() n<LEler#M  
　　A 个人投资产品推介 }Y12  
　　B 保险规划 R@1xt@?  
　　C 财务分析与规划 <FV1Wz  
　　D 向客户投资建议 .s?L^Z^  
　　E 资金信托 _>&X\`D  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() =W(Q34  
　　A 主要住房贷款 Acez'@z  
　　B 房地产投资贷款 ha]VWt%}  
　　C 汽车贷款 V(H1q`ao9  
　　D 保险费 o_izl
\  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则()
3#3n!(  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 G|bT9f$  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 &GpRI(OB/+  
　　C 客户信息可以用于商业用途 T6\[iJI|  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 xG~P+n7t5$  
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