论坛风格切换切换到宽版
  • 2089阅读
  • 1回复

[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

上一主题 下一主题
离线阿文哥
 

发帖
16132
学分
16242
经验
2562
精华
49
金币
0
只看楼主 正序阅读 使用道具 0楼 发表于: 2012-05-24
一、理财顾问服务概述: Y,qI@n<  
  (一)理财顾问服务概念 E <rp7~#  
  理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 &~cBNw|  
  【注意一】 xWH.^o,"  
  商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务,不属于理财顾问服务。 c8 )DuJ#U  
  【注意二】 zF`0J  
  客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金,并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 <q58uuK  
  (二)理财顾问服务流程: ~gJwW+  
  接触客户 LRxZcxmy  
  第一步:基本资料收集(客户基本信息) ;HfmzY (  
  第二步:资产现状分析(收支、投资现状) X;+sUj8  
  第三步:风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) xJpA0_xfG  
  第四步:资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) B6+khuG(  
  第五步:客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) +zqn<<9  
  第六步:财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) ]6,\r"  
  第七步:基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) w?PkO p  
  第八步:建立投资组合 +q<jAW A  
  第九步:实施计划(实施目标、时间表、步骤) Y sC>i`n9  
  第十步:绩效评估(评估标准、考核、修正) n1ZbRV  
  简化的七步法: 8L=HW G!1  
  第二、三步合并为“客户财务分析” l ~"^7H?4e  
  第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” 5;Czu(iH$  
  理财顾问的服务,是在充分了解客户的基础上,对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理,从而帮助客户实现其财务目标的过程。 .|KyNBn  
  (三)理财顾问服务特点: LtO!umM  
  (1)顾问性 5+4IN5o]=  
  (2)专业性 >a<.mU|#  
  (3)综合性 6D;Sgc5"  
  (4)制度性 – 标准服务流程 vQG5*pR*w  
  (5)长期性 4d4ZT?V[  
  【例题】 d UE,U=  
  个人理财策划的基本流程包括:建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 0(}t8lc  
  A 分析客户财务状况 e-/&$Qq  
  B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 ](]i 'fE>  
  C 接受客户投诉 y%$AhRk*U  
  D 监控个人理财方案的实施 4&lv6`G `  
  E 理财策划方案的评估 (*9$`!wS  
  【例题】理财顾问服务的第一步是() biD$qg  
  A 确定客户财务目标 T3.&R#1M8-  
  B 资产管理目标分析 <Xhm`rH  
  C 风险分析 H\"sgoJ  
  D 基本资料收集 >0y'Rgfe  
  【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时,应() ,Q$ q=E;X  
  A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 ;vR4XHl|  
  B 评估客户的财务状况 .&iawz  
  C 提供合适的投资产品由客户选择 IVnHf_PzF  
  D 提供收益率高的金融产品 IZ-1c1   
  E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式,揭示相关风险 w>&aEv/f  
二、客户分析 HXC ;Np  
  (一)收集客户信息  #4NaL  
  1 客户信息分类: 8mrUotjS  
  ① 定量和定性:教材148页表6-1 [ZwjOi:)  
  ② 财务信息和非财务信息 A/$QaB,x  
  非财务信息虽然得到的是间接的信息,但是有时候更重要。 V*;(kEqj  
  2 客户信息收集方法: St9?RD{4;  
  ① 初级信息收集方法: # powub  
  面谈;数据调查表 z]y.W`i   
  ② 次级信息收集方法 K=Z|/Kkh  
  从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息,第二手信息。 `:fZ)$sY  
  (二)客户财务分析: ] )\Pqn(  
  1个人资产负债表 教材140页表6-2 a 7 V-C  
  净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 wh`"w7br  
  2现金流量表:教材141页表6-3 T@B/xAq5!  
  盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 U[-o> W#  
  3未来现金流量表 vzAaxk%  
  ① 预测客户未来收入:常规性收入、临时性收入。 epe)a  
  常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可,而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 l}|%5.5-  
  ② 预测客户未来支出:满足基本生活的支出、客户期望的支出 3AtGy'NTp  
  首先要考虑通货膨胀因素 "Qc7dRmSxm  
  3、客户风险特征和其他理财特性分析: ?pmHFlx  
  (三)客户风险特征和理财特性分析: <8&au(I,vB  
  1客户风险特征:三个方面构成 A2Ed0|By  
  (1) 风险偏好; ',@3>T**  
  反映客户主观上对风险的态度,也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 ^98~U\ar  
  (2) 风险认知度; !sP {gi#=  
  反映的是客户主观上对风险的基本度量,也是影响人们对风险态度的心理因素。 &-6Gc;f8  
  (3) 实际风险承受能力: k@J&IJ  
  反映的是风险客观上对客户的影响程度,同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 S!CC }3zw  
  风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 zrgk]n;Pq  
e{K 215  
风险矩阵
xwq (N_  
风险能力
`5.'_3  
z'n:@E  
中低
I-*S&SiXjI  
#&aqKV Y  
中高
G `61~F%  
U(g:zae  
风险态度
ES7>H  
工具
}@+0/ W?\.  
0-19分
Qbn"=n2  
20-39分
;bib/  
40-59分
wKxtre(v  
60-79分
BC.87Fji/  
80-100分
\'D0'\:vz  
5L%'@`mX  
"?xHlYj@+  
货币70%
m}t`FsB.  
osAd1<EIC  
 }q`S$P;  
2r?G6D|  
$a"O c   
中低
7,o7Cf2z  
E,U+o $  
AJ`h9 %B  
债券50%
Yujiqi]J;  
]Ie 0S~  
Be2DN5)  
Ckuh: bs  
B LiF 5  
]MitOkX  
?mxMk6w  
K`zdc`/  
债券40% U$ElV]N  
股票50%
;))+>%SGCt  
xy[3u?,&s!  
SsDmoEeB[  
中高
qi D@'Va\  
XJ| <?   
:KP @RZm  
FbFPJ !fb  
3ym',q  
?X<eV1a   
R"t,xM  
qWPkT$ u  
s)D;a-F  
$ >eCqC3  
^%{7}g&$u  
{]@= ijjf  
'4Bm;&6M  
股票90%
eJX9_6m-  
  2其他理财特征: ^A&1^B  
  (1) 投资渠道偏好 LCKV>3+_#  
  (2) 知识结构 |3"KK  
  (3) 生活方式 ,<P vovg_  
  (4) 个人性格 0znR0%~  
  (四)客户理财需求和目标分析: -zeG1gr3  
  教材148页表6-9 .|fH y  
  短期目标:休假、购置新车、存款等; \V~eVf;~  
  中期目标:子女的教育储蓄、按揭买房等; p6Gy ,C.  
  长期目标:退休、遗产等 wc4{)qDE  
  客户可能提出的其他要求: 6 V=9M:  
  (1) 收入的保护:如预防失去工作能力而造成的生活困难 D'Df JwA  
  (2) 资产的保护:如财产保险 mNTzUoZF'@  
  (3) 客户死亡情况下的债务减免 o|<!"AD7  
  (4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 MKi0jwJM  
  【例题】次级信息的收集方法有() >SHhAEF  
  A 客户访谈 :OT0yA=U  
  B 平日工作中积累,建立数据库 SO'vp z{  
  C 数据调查表 K?1W!fY  
  D 客户沟通 \X D6 pr@  
  【例题】客户提出拒绝,通常并不是否认,而是有所顾虑 (x) vXZOy%$o  
  【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() 0~/_|?]`7  
  A 自我吹嘘 N S[l/0F&  
  B 目标缺失 Aw.qK9I  
  C被动接受 U!\.]jfS  
  D自我设防 9qzHS~l  
  【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() y_-0tI\J  
  A 将现金存为银行活期存款,不影响现金流量净额 \Uq(Zga4)  
  B 用银行存款申购长期国债,不影响现金流量净额 33B]R Gq  
  C 用股票偿还等于股票市值的长期债务,不影响现金流量净额 VjZ|$k  
  D 用现金购买笔记本电脑一台,现金流量净额将减少 Lnl=.z`jK  
  E 将闲置的房产出租,现金流量净额将增加 +iRh  
三、财务规划 {_p_%;  
  在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 ( ^Nz9{  
  一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理,保险规划,税收规划,人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 c<Tf 2]vZE  
  (一)现金、消费和债务管理 V {ddr:]4  
  1、现金管理 Dp-z[]})1  
  现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。  Fywv  
  编制预算: /@TF5]Ri  
  (1)设定长期理财规划目标,并计算所需的年度储蓄 SoSb+\* @h  
  (2)预测年度收入 JP [K;/  
  (3)算出年度支出预算目标:年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 1\2no{Vh  
  (4)预算控制与差异分析: h J)h\  
  ① 预算的控制: .p" xVfi6  
  认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 `Eo.v#<  
  应建议客户开立三种账户:定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 }00BllJ  
  ② 预算与实际的差异分析:每月按预算科目记账,比较分析差异原因并加以改进。 Txb#C[`  
  如差异过大,可每月选择一个重点项目进行改善。 _F|Ek;y%  
  (5)应急资金管理: [5Mr@f4 I  
  ① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 o`z]|G1''  
  失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 5K8^WK  
  意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 sWnLEw  
  其中,失业保障月数最低为3个月,6个月较为妥当。 x7<K<k;s  
  ②紧急预备金的两种方式: JOeeU8C  
  流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; ?J >  
  贷款额度。 LBDjIpR6  
  【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() T!)(Dv8@F  
  A 要约邀请 _g"<UV*H  
  B 要约 F0Yd@Lk$_  
  C 承诺 *#+An<iT ;  
  D 合同 *_\_'@1|J)  
  【例题】由于存款业务量巨大,故存款合同一般采用() Yufc{M00  
  A 客户制定的格式合同 59;KQ  
  B 客户与存款机构协商的格式 wgGl[_)  
  C 存款机构的格式合同 G mA< g  
  D 口头形式 TJXT-\Vk  
习题: &E5g3 lf  
  1、对客户拒绝的理解不恰当的是() 7a<DKB  
  A 拒绝是客户的习惯性动作 ZyFjFHe+  
  B 客户之所以拒绝,有可能是心理有顾虑 @*KZ}i@._  
  C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 R%[ c;i  
  D 客户提出拒绝,从业人员就没有回旋余地了 s& 3Vg7B  
  2、介绍法就是通过()介绍客户 Wt~BU.  
  A 同事 f x+/C8GK  
  B 客户 iSs:oH3l  
  C同学 3eQ&F~S  
  D 同乡 YNsJZnGr8#  
  3、收集客户个人信息的方法,不包括() r$s Qf&=  
  A 填写登记表 4ID5q~  
  B与客户交谈 Qj3EXb  
  C 向第三人打听 :& ."ttf=  
  D使用心理测试问卷 89(Q1R ?:  
  4、客户的下列信息中属于财务信息的有() Z=vU}S>r|v  
  A 投资偏好 cTTL1SW  
  B 风险承受能力 Se =`N  
  C 社会地位 "oO%`:pb  
  D 当前收支情况 C!bUI8x z  
  E 财务结构安排 1/J=uH  
  5、理财顾问服务包括的内容有() ak!G8'w  
  A 个人投资产品推介 7WZ+T"O{I  
  B 保险规划 o|["SYIf  
  C 财务分析与规划 k@W1-D?  
  D 向客户投资建议 @|YH|/RF  
  E 资金信托 ]~3V}z,T*  
  6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() 61'XgkacDS  
  A 主要住房贷款 =Jb>x#Y  
  B 房地产投资贷款 9q~s}='"  
  C 汽车贷款 c9h6C  
  D 保险费 6(ol1 (U  
  7 下列哪些不是客户信息的保密原则() l2Rb\4  
  A 客户信息用于专业分析和统计 z-)O9PV  
  B 从业人员有业务保护客户的隐私权 SO0PF|{\r  
  C 客户信息可以用于商业用途 g]0_5?i  
  D 未经客户同意,不得泄露给他人 o&$A]ph8X  
点击查看:银行从业资格考试《个人理财》辅导汇总贴 }-=|^  
评价一下你浏览此帖子的感受

精彩

感动

搞笑

开心

愤怒

无聊

灌水
关注我们的新浪微博:http://e.weibo.com/cpahome
离线林凡

发帖
207
学分
1831
经验
221
精华
0
金币
0
只看该作者 1楼 发表于: 2012-05-24
    
追求真理,创造价值~~~
快速回复
限100 字节
温馨提示:欢迎交流讨论,请勿纯表情!
 
上一个 下一个