[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： i
]=&  
　　(一)理财顾问服务概念 cXR1grz  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 rwniOQe  
　　【注意一】 ~`GhS<D  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 {ekCQeDo  
　　【注意二】 5aBAr  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 Tx1vL  
　　(二)理财顾问服务流程： >6~k9>nDb<  
　　接触客户 s-Aw<Q)d  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) \":?xh_H  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) !" JfOu  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) 7R3fqU.Rq  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) rUlS'L;$"  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) q;fKcblKj  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) G/d4f?RU  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) W(25TbQ  
　　第八步：建立投资组合 ^pS+/ZSi^  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) ' lo  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) Nrah;i+H\o  
　　简化的七步法： !Oj)B1gc6&  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” @v}B6j b;  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” y8s!M  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 F,GN[f-  
　　(三)理财顾问服务特点： < AI;6/  
　　(1)顾问性 uK("<u|  
　　(2)专业性 aYn8^  
　　(3)综合性 9Ew7A(BG_3  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 O1D6^3w  
　　(5)长期性 ZkP{[^6d\  
　　【例题】 'q>2t}KG  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 ExSO|g]%
 
　　A 分析客户财务状况 v!42DA)  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 ( f_g7B2&y  
　　C 接受客户投诉 \dlph  
　　D 监控个人理财方案的实施 e8h,,:l3j  
　　E 理财策划方案的评估 l;"Ab?P\  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() E15vq6DKF  
　　A 确定客户财务目标 nRb^<cZf  
　　B 资产管理目标分析 wNNB;n`l  
　　C 风险分析 x1gx$P  
　　D 基本资料收集 joXfmHB}  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() .fzu"XAPu  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 ,&7Wa-vf  
　　B 评估客户的财务状况 QC0!p"  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 GIftrYr  
　　D 提供收益率高的金融产品 LF?P> 1%-  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 mPPk)qy  
二、客户分析： H]\Zn%.#  
　　(一)收集客户信息 ' )-M\'S$E  
　　1 客户信息分类： "BVdPSDBk  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 zSv^<`X3  
　　② 财务信息和非财务信息 Te{ *6-gO3  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 pi@Xkw  
　　2 客户信息收集方法： r]P,9  
　　① 初级信息收集方法： 1ndJ+H0H  
　　面谈;数据调查表 /%n`V  
　　② 次级信息收集方法 W~ULc9  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 JR9$.fGJ  
　　(二)客户财务分析： U>S`k6  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 aF8k/$u  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 G{x[uE2X&f  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 hzY[ G:  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 i3mAfDF  
　　3未来现金流量表 y69J%/c ra  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。  cPn+<M#  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 [m'CR 4(|  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 Zg:gY"^  
　　首先要考虑通货膨胀因素 g): ]'  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： Zt@Z=r:&  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： 0nW F  
　　1客户风险特征：三个方面构成 ,Vd7V}t  
　　(1) 风险偏好; n&-496H  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 ] c}
91  
　　(2) 风险认知度; #\4 b:dv  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 jU=<
r  
　　(3) 实际风险承受能力： %G?K@5?j?  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 %do1i W  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 :Dl%_l  

WW "i   风险矩阵	I<h=Cj[[   风险能力	/&Jv,[2kV   低	cs_}&!c{   中低	(A/0@f1#   中	~fz uwz   中高	Y: x/!-   高
t7F.[uWD   风险态度	rUwE?Ekn/   工具	(E($3t8   0-19分	8 #oR/Nt   20-39分	FA>1x*;c   40-59分	. p^xS6e{   60-79分	3gfimD$_E   80-100分
;RN8\re   低	=^h~!ovj:	\gccQig1CJ   货币70%	0jB X5	gs`^~iD]m	xRDi Rj	w@]jpH;WX
O|v (58A   中低	IlLn4Iw	<9@7,2	's@MQ! *   债券50%	5n:71$6[	Ly(P=M>"y	d,'!.#e
t6u-G+}   中	sms1%%~	M%=P)cC	g0#q"v55	6w#nkF   债券40% dc^Vc{26Z   股票50%	Qp:6=o0:	+cfziQ$'
qj?2%mK`   中高	{-*\w-~G	qw:9zYG}qW	fwmLJ5o N	eih Zp	6S*zzJ.0K	=Nl5{qYz^&
;9rTE|n   高	3sC:jIp	-qn[HXq	1 Nk1MGV	d7i#w  #	sX'U|)/pD	5upShtC   股票90%

ag]*DsBt  
　　2其他理财特征： DJ:38_F  
　　(1) 投资渠道偏好 _'*DT=H'U  
　　(2) 知识结构 Ff/Ig]Lb  
　　(3) 生活方式 Pe,;MP\2  
　　(4) 个人性格 z<QIuq  
　　(四)客户理财需求和目标分析： w
~v<v&  
　　教材148页表6-9 5!:._TcO  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; cqg=8$RB  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; ??TdrTS  
　　长期目标：退休、遗产等 j:?N!*r=  
　　客户可能提出的其他要求： XqFu(Lm8=  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 7&t~R}&|  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 0}-#b7eR  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 U(A4v0T  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 F^ TAd  
　　【例题】次级信息的收集方法有() T5{T[YdX<  
　　A 客户访谈 8on[%Vk  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 /Hk07:"c  
　　C 数据调查表 1E^{B8cm  
　　D 客户沟通 (6#M9XL  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) B?TpBd  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() r03I*b  
　　A 自我吹嘘 zPE#[\O21B  
　　B 目标缺失 
Q2R-z^pd  
　　C被动接受  qnTi_c  
　　D自我设防 tBTJmih"  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() %g-0O#8}  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 U$@83?O{iM  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 JB'qiuhab  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 ._K$0U!  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 ^(m0M$Wk*  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 8v
$g  
三、财务规划 \vs%U}IrO  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 |<QI%Y$dr  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 %d-`71|lG^  
　　(一)现金、消费和债务管理 hqWPf  
　　1、现金管理
!a)s`  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 |3"NwM>  
　　编制预算： Ahd\TH  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 xK=J.>h3  
　　(2)预测年度收入 rN'.&;Y5  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 d"p2Kx'*3
 
　　(4)预算控制与差异分析： q'fPNQ

g  
　　① 预算的控制： )j(fWshP  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 dRM5urR6,  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 :MdEr//w  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 Flne=ij6g  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 u[: P  
　　(5)应急资金管理： B[Ix?V4yy  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 bA0uGLc  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 O'@m4@L   
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 d{iL?>'?^  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 o9~h%&  
　　②紧急预备金的两种方式： dqL-'  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; Iy6p>z|  
　　贷款额度。 EK:Y2WZ  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() nh ?9R&  
　　A 要约邀请 giQ{Xrj  
　　B 要约 CF,8f$:2  
　　C 承诺 nP5d?  
　　D 合同 ;7wwY$PBH  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() Q R|XV%$  
　　A 客户制定的格式合同 4LJ]l:m  
　　B 客户与存款机构协商的格式 Vx}Yl&*D  
　　C 存款机构的格式合同 K`,nW6\  
　　D 口头形式 rO5u~"v]  
习题： D l4d'&!  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() 3^j~~"2,w  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 J&n ^y  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 Z={D0`  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 A8#.1uEgNb  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 3j]UEA^  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 8x!+tw7  
　　A 同事 0,;E.Py?.  
　　B 客户 0zlM .rjEZ  
　　C同学 u'#`yTB6b  
　　D 同乡 H-;&xzAI  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() FLi(#9  
　　A 填写登记表 9k(*?!\;  
　　B与客户交谈 E~rs11  
　　C 向第三人打听 TEH*@~P"  
　　D使用心理测试问卷 4!NfQk >X  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() z"G`o"4 V  
　　A 投资偏好 lNq:JVJ#\r  
　　B 风险承受能力 2]?w~qjWm  
　　C 社会地位 .vCY%0oE  
　　D 当前收支情况 eL]{#WL  
　　E 财务结构安排 i5ajM,i/K  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() 5xG|35Pj  
　　A 个人投资产品推介 7KvXTrN!9  
　　B 保险规划 #Nu%]  
　　C 财务分析与规划 g,A.Y,})  
　　D 向客户投资建议 Dq0-Kf,
^  
　　E 资金信托 P-/XYZ]`  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() j CTQ sV  
　　A 主要住房贷款 "3U{h]  
　　B 房地产投资贷款 5KL9$J9k  
　　C 汽车贷款 xn% l  
　　D 保险费 o(
B<!ji~'  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() OqEg{o5 a&  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 m_{%tU;N  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 Qs}/x[I  
　　C 客户信息可以用于商业用途 I$3"|7[n  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 V6DBKq  
点击查看：银行从业资格考试《个人理财》辅导汇总贴 GnSgO-$"