[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： LdwWB `L  
　　(一)理财顾问服务概念
%B}Q.'  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 9u^PM  
　　【注意一】 I'HPy.
PV  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 ?OW 4J0B'  
　　【注意二】 7"@^JxYN  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 BCYTlxC'  
　　(二)理财顾问服务流程： }pdn-#  
　　接触客户 NQz*P.q  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) =,$*-<p=3  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) ztTj2M"  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) ?1*Ka  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) nICc}U?k  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) Oq@+/UWX
 
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) p:Ry F4{b2  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) QML
z  
　　第八步：建立投资组合 yG)xsY V  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) {^=T&aCYdS  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) yhv(KI  
　　简化的七步法： FeoI+KA  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” ;>np2K<`  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” 3O7]~5 j1  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 0uV 3J  
　　(三)理财顾问服务特点： :7UC=GKQk  
　　(1)顾问性 z`$jxSLm  
　　(2)专业性 (RVe,0y  
　　(3)综合性 SK [1h
3d  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 ;$,=VB:'  
　　(5)长期性 %c"PMTq(  
　　【例题】 -}Zck1  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 _HF66 )X7  
　　A 分析客户财务状况 _;
!7:'J  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 {,NGxqhE  
　　C 接受客户投诉 pqe7a3jr  
　　D 监控个人理财方案的实施 1/+d@s#t  
　　E 理财策划方案的评估 ,`PC^`0c}o  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() waI?X2  
　　A 确定客户财务目标 d-c<dS+R  
　　B 资产管理目标分析 Q
,R>dkS  
　　C 风险分析 vZ,DJ//U,  
　　D 基本资料收集 lC/1,Z/M  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() 5;'(^z-bL  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 T<yAfnTb`  
　　B 评估客户的财务状况 >RJjm&M  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 n2}
(Pt.  
　　D 提供收益率高的金融产品 K8#MQR2@  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 WX .Ax$fT  
二、客户分析： ]H|O  
　　(一)收集客户信息 Ak3cE_*Y/  
　　1 客户信息分类： _P
T5  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 TOapq9B]  
　　② 财务信息和非财务信息 & "i4og<  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 GsIVx !  
　　2 客户信息收集方法： -Vg
(aD  
　　① 初级信息收集方法： QO2@K1Y  
　　面谈;数据调查表 /T_{k.  
　　② 次级信息收集方法 )X |[jP  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 i(T[   
　　(二)客户财务分析： C7*n<+e  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 QN47+)cVt"  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 YP E1s  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 GDF/0-/Z  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 M[ {O%!  
　　3未来现金流量表 $7h]A$$Fv  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 n*A?>NV  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 (4o<U%3kGq  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 88Nx/:#Y*  
　　首先要考虑通货膨胀因素 aVB/CoM9  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： F m?j-'  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： .~$!BWP  
　　1客户风险特征：三个方面构成 $%B
I8_  
　　(1) 风险偏好; L0l'4RRm\  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 4)"S/u  
　　(2) 风险认知度; ;w/@_!~  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 :HW| m
qKd  
　　(3) 实际风险承受能力： ES-V'[+jDy  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 Gj_7wP$  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 5(zdM)Y7  

CbGfVdw/c   风险矩阵	X)e#=w!fi3   风险能力	=6Fpixq>   低	g(_xo\   中低	5P Zzaz<   中	p{ Xde    中高	k5M5bH',   高
Mj&G5R~_   风险态度	uMx6:   工具	7|5X> yt   0-19分	Hf/ZaBn   20-39分	|\zzOfaO   40-59分	apOXcZ   60-79分	K| dI'TnW   80-100分
AH{#RD   低	'-U&S	SR$ 'JGfp   货币70%	xi51,y+(5	3v@h&7<E	4#CHX^De	@)\4 $#+-
=oBl UE   中低	zO`4W!x&	6ao~f?JZ	{J1iheuS}   债券50%	W#)X@TlE	#M %K82"	;FQNO:NP
vgE -t   中	5 cGQ`l	^Q6?T(%$	~NZL~p	^T:L6:   债券40% v,C~5J3h)   股票50%	Sn S$5o	yR?./M!
|1GOm=GNK   中高	,Nt^$2DZW	|kH.o=	@@j:z;^|	Xp] jF^5	qA;Gl"HF	PB *v45
m/Erw"Z   高	]#Cc7wa	lb$_$+@Vr	RL:B.Lv/W	[GPCd@	j+fib} 8}	2}=@n*8*d   股票90%

Lb)rloca  
　　2其他理财特征： >23$_'2  
　　(1) 投资渠道偏好 "u]&~$  
　　(2) 知识结构 /vq$/   
　　(3) 生活方式 |p!($  
　　(4) 个人性格 {G0=A~  
　　(四)客户理财需求和目标分析： k 3H0$1  
　　教材148页表6-9 c7~R0nP  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; ]J [d8S5  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; ?2l`%l5(  
　　长期目标：退休、遗产等 41R6V>e@9J  
　　客户可能提出的其他要求： Unv'm5/L  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难  5F+G8  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 tAE(`ow/Ur  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 Q-<Qm?  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 F~i ~%f,  
　　【例题】次级信息的收集方法有() S2DG=hi`GK  
　　A 客户访谈 
?m5EXe  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 lP*n%Pn)  
　　C 数据调查表 Q5ff&CE  
　　D 客户沟通 0PqI^|!  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) 'da 'W
ZG  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() 6_<~]W&  
　　A 自我吹嘘 YGC%j  
　　B 目标缺失 4d%0a%Z  
　　C被动接受 /!2`pv  
　　D自我设防 SkMFJ?J/  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() ] +46r!r|  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 x&*f5Y9hCi  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 8q%y(e  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 Pw| h`[h  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 6F!B*lr  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 9Q^cE\j  
三、财务规划 O>pv/Ns  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 4xEw2F  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 e*qGrg(E  
　　(一)现金、消费和债务管理 WB?HY?[r  
　　1、现金管理 RYA@{.O  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 :^PksR  
　　编制预算： HO['o{>BL  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 BO#tn{(#  
　　(2)预测年度收入 R2n 2mQ<  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 D/f4kkd  
　　(4)预算控制与差异分析： GyWa=KW.u  
　　① 预算的控制： |mE;HvQ F  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 uf90  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 ?!&%-R6*  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 t+}
w
Tis  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 ZaU8eg7  
　　(5)应急资金管理： r":anR( ;  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 pd#Sn+&rf  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 i4,p
\rE0  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 F'b %D  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 fC
x(  
　　②紧急预备金的两种方式： ?/"|tuQMW  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; ?T2>juf]5~  
　　贷款额度。 E#!!tH`lgg  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() xsB0LUt  
　　A 要约邀请 sde>LZet/  
　　B 要约 7Vsp<s9bj  
　　C 承诺 hp)^s7H  
　　D 合同 E{&MmrlL,  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() N"G aQ  
　　A 客户制定的格式合同 {?eU AB<  
　　B 客户与存款机构协商的格式 nq]6S$3 6  
　　C 存款机构的格式合同 [p9v#\G; [  
　　D 口头形式 #G77q$  
习题： X)[tb]U/Wx  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是()
/j$=?Rp  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 GeTk/tU  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 M&j|5UH%.  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 0o=HOCL\  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 )Q'E^[Ua  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 (
tX3?[ii  
　　A 同事 Ha`N   
　　B 客户 ^sD M>OHp  
　　C同学 4MzQH-U>/  
　　D 同乡 +Cw_qS"=  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() \]V:>=ry>  
　　A 填写登记表 IibrZ /n6  
　　B与客户交谈 Q+=pP'cV  
　　C 向第三人打听 1j$\ 48
Z  
　　D使用心理测试问卷 Gv&G2^  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() M_};J;  
　　A 投资偏好 z~pp7  
　　B 风险承受能力 3&+dyhL'w  
　　C 社会地位 rk W7;!  
　　D 当前收支情况 x%=CEe?6  
　　E 财务结构安排 SlG v  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() Kd
`(^  
　　A 个人投资产品推介 P>C'?'Q7  
　　B 保险规划 g 0t
nt)]  
　　C 财务分析与规划 0I)$!1~O)  
　　D 向客户投资建议 W5 F\e[Ax5  
　　E 资金信托 }_]AQN$'G  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() TC?B_;a  
　　A 主要住房贷款 . ,^WCyvq  
　　B 房地产投资贷款 sQa;l]O:NC  
　　C 汽车贷款 2K91E}  
　　D 保险费 HeAXZA,  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() tp] 5[U  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 Q v9q~l  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 2'Dl$D H  
　　C 客户信息可以用于商业用途 :+,;5  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 U=.PL\  
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