[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： r
9z/hm}E  
　　(一)理财顾问服务概念 Z/6B[,V  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 8%>  Ls  
　　【注意一】 _`*x}  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 &*/8Ojv)9  
　　【注意二】 mEr *n  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 L:%; Fx2  
　　(二)理财顾问服务流程： fQ'P2$  
　　接触客户 *5.s@L( VU  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) 9bq#&~+  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) j+w*Absh  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) fG2\p&z  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) n3jA[p:  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) VQ{}S $jQ  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) Z?O aY4  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) w T3QSJ  
　　第八步：建立投资组合 !7P 1%/  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) K{t7_i#tv  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) ^SVdaQ{7  
　　简化的七步法： +#A>[,U  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” `2Ju[P  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” #rF|X6P  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 4:y;<8+j\  
　　(三)理财顾问服务特点： p p9Gzn C  
　　(1)顾问性 Dwe_ytjpc  
　　(2)专业性 wVP{R3  
　　(3)综合性 7Ha +@  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 "ALR)s,1,  
　　(5)长期性 6 80i?=z  
　　【例题】 E<>n0",  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 & d[&8V5S  
　　A 分析客户财务状况 u B~ /W  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 ,a~- (@  
　　C 接受客户投诉 :L&-
  
　　D 监控个人理财方案的实施 ;.'2ZNt2  
　　E 理财策划方案的评估 2_ <  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() b6'%nR*f  
　　A 确定客户财务目标 @G~T&6E!  
　　B 资产管理目标分析 o{(-jhR  
　　C 风险分析 {~.h ;'m  
　　D 基本资料收集 *ukE"Aj  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() yOxJx7uD  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 #Kyb9Qg  
　　B 评估客户的财务状况 v1 d]  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 1b-4wonQd  
　　D 提供收益率高的金融产品 9@nX 6\,  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 "|gNNmr  
二、客户分析： *+vS f7  
　　(一)收集客户信息 9e@Sx{?r  
　　1 客户信息分类： dUk^DI,:l  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 (B.J8`h }  
　　② 财务信息和非财务信息 &$ia#j{l  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 vHCz_ FV  
　　2 客户信息收集方法： {k-GWYFA  
　　① 初级信息收集方法： RM|<(kq  
　　面谈;数据调查表 wv #1s3  
　　② 次级信息收集方法 u0^GB9q  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 d/k&f5  
　　(二)客户财务分析： Ie`kzssM  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 X8~cWW  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 
.36z  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 
g|a2z_R  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 Jk!}z+X'A  
　　3未来现金流量表 }Gqx2 )H  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 (x2I*<7P  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 7[[XNJP  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 m/5:-xL31  
　　首先要考虑通货膨胀因素 Ratg!l|'-  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： fT!n*;h  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： BI?M/pIm  
　　1客户风险特征：三个方面构成 C
P)x;  
　　(1) 风险偏好; `r &IA  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 3ybEQp9  
　　(2) 风险认知度; P PZxH}J.  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 U<|kA(5  
　　(3) 实际风险承受能力： 9He>F7J:p'  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 a.L ?J  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 4nzUDeI3MG  

SWvy<f4<   风险矩阵	mWZoo/xtT   风险能力	J GnL[9P_   低	}rz}>((ZHF   中低	6Daz1Pxd+   中	v4kk4}lE   中高	`PnB<rf:*1   高
3rhH0{   风险态度	|d?0ZA:z   工具	,~w)~fMb8   0-19分	}A'QXtI/G   20-39分	y+\nj3v6   40-59分	'oBT*aL   60-79分	& ok2Xw   80-100分
"15mOW(!+   低	+]*4!4MK6	'Pk ( 1:   货币70%	id8a#&t]	c~[L;_	#lRkp.e	W6_/FkO
!>W _3Ea   中低	m{gx\a.5	";AM3	WB L fxr   债券50%	Ho9 a#9	r'wam]1Z	h1} x2
hVo]fD|W   中	(dvCejc^p	%|bqL3)a_	f5<qF ]Y/	8Ih+^Y a   债券40% w?|gJ*B"   股票50%	H@GiHej	q|0L u
Eqj&SA   中高	xH#R_	hdJW#,xq	V6 )\;c	[GJ_]w^}j	422d4Zu	Dp4\rp s
ORHs1/L`j   高	ue@ fry	JK34pm[s	FWcE\;%yVg	6a51bj!f	&[ejxK"	NPF"_[RoeV   股票90%

$x#0m  
　　2其他理财特征： CqOvVv  
　　(1) 投资渠道偏好 U<QO@5  
　　(2) 知识结构 PRcW}"m]Qg  
　　(3) 生活方式 J24<X9b  
　　(4) 个人性格 b"n0Yk1  
　　(四)客户理财需求和目标分析： b7 %Z~
 
　　教材148页表6-9 + p
Tc2z  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; MgkeD  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; NK. ]yw'  
　　长期目标：退休、遗产等 KfD=3h=  
　　客户可能提出的其他要求： S)
ZcH  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 ".Z|zt6C  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 |Am +f.  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 31v0V: j  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 1{{z[w#  
　　【例题】次级信息的收集方法有() PoTJ 4z  
　　A 客户访谈 |#G.2hMFr  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 w;+x g  
　　C 数据调查表 Tl>D=Vnhh  
　　D 客户沟通 30 e>C  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) OOJg%y*H  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() ([\mnL<FC  
　　A 自我吹嘘 k'Is]=3  
　　B 目标缺失 P]w5`aBM  
　　C被动接受 &-M>@BMy  
　　D自我设防 L|O[u^  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() oZm)@Vv;  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 mX2i^.zH  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 :98<dQIG  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 2H+!78  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 x UM,"+h  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 c
COw7<  
三、财务规划 5Us$.p  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 Yl}'hRp  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 Itaq4^CE  
　　(一)现金、消费和债务管理 2:b3+{\f  
　　1、现金管理 ;$=kfj9 :7  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 n$]78\C  
　　编制预算： tgk] sQY  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 zM:&`6;e  
　　(2)预测年度收入 5,Rxc=  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 |qe[`x; %  
　　(4)预算控制与差异分析： ePF)wl;m  
　　① 预算的控制： t@=*k9  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 Xm#rkF[,  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 |7XP u  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 \M$
e#^g  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 o_=t9\:  
　　(5)应急资金管理： b2rlj6d  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 _"nzo4e0  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 {yj8LxX^  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 )T2 V<3l  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 :@x_& b  
　　②紧急预备金的两种方式： l=+hs  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; v/ $~ifY"  
　　贷款额度。 yE+Wb[H[  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() 5pC+*n.  
　　A 要约邀请 QlxzWd3=q  
　　B 要约 ')G,+d^  
　　C 承诺 5t('H`,2  
　　D 合同 tNk.|}  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() lk/T|0])  
　　A 客户制定的格式合同 ;iB9\p$
K)  
　　B 客户与存款机构协商的格式 Mk=
M)d`  
　　C 存款机构的格式合同 (3. B\8s  
　　D 口头形式 ohLM9mc9  
习题： ?LxBH-o(  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() $G UCVxs  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 <vb%i0+b.^  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 .{\lbI  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 zeqwmV=  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 ! !KA9mP  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 ;,WI_iP(w  
　　A 同事 5)@U pcjUA  
　　B 客户 0eMO`8u[A  
　　C同学 d+m}Z>iQ1O  
　　D 同乡 e@j&c:p(Y  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() s:O8dL /  
　　A 填写登记表 Q
 L 1e  
　　B与客户交谈 =\ek;d0Tqb  
　　C 向第三人打听 i#pBzJ  
　　D使用心理测试问卷 l.>3gjr  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() v.Vdjs  
　　A 投资偏好 ":I@>t{H*  
　　B 风险承受能力 s@$SM,tnn  
　　C 社会地位 "z8iuF  
　　D 当前收支情况 `T#Jiq E  
　　E 财务结构安排 z<
I@SI^ >  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() " J4?Sb<  
　　A 个人投资产品推介 Ia@!Nr2  
　　B 保险规划 @r130eLh  
　　C 财务分析与规划 #q
nK nxD  
　　D 向客户投资建议 7=wPd4  
　　E 资金信托 5$PDA*]9  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() $wm.,Vb  
　　A 主要住房贷款 v?@=WG  
　　B 房地产投资贷款 [Dq@(Q s'  
　　C 汽车贷款 C CDO8  
　　D 保险费 ;t xW\iy%Z  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() 8V?*Bz-4`  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 ABIQi[A  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 Y2!P!u+Q  
　　C 客户信息可以用于商业用途 \D5_g8m:  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 eWk W,a  
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