[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： 8'Z#sM^E  
　　(一)理财顾问服务概念 1f]04TI  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 ~Cx07I_lf  
　　【注意一】 /2K4ka<?7  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 Bf$YwoZov  
　　【注意二】 kzG mDi  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 ca@0?q#  
　　(二)理财顾问服务流程： ]A:n]mL  
　　接触客户 1M
H[-=[Q  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息)  y#5xS  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) hBf0kl  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) 4tR:O#($V  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) ;Ft_Xiq  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) 1D03Nbh|5  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) $DZ\61  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) CA)DQYp{  
　　第八步：建立投资组合 `H6-g=C  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) G[1:<Vg8  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) nc#}-}`5  
　　简化的七步法： #5xK&qA  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” RU3:[(7  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” C9[Jr)QX  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 Xm./XC  
　　(三)理财顾问服务特点： ~ztsR;iL  
　　(1)顾问性 3~~KtH=  
　　(2)专业性 hA.?19<Z  
　　(3)综合性 &v7$*n27  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 (+d7cln  
　　(5)长期性 )-q#hY  
　　【例题】 w yP|#Z\  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 96UL](l(`  
　　A 分析客户财务状况 oa(R,{_*q  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 ^s/Hb CA  
　　C 接受客户投诉 }{Ab:+aNd  
　　D 监控个人理财方案的实施 V9*Z  
　　E 理财策划方案的评估 ;LRY h?  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() ;uj&j1  
　　A 确定客户财务目标 LeDty_   
　　B 资产管理目标分析 0b%"=J2/p.  
　　C 风险分析 4.:2!Q  
　　D 基本资料收集 _KBN  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() ?.d6!vA  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 DD`Bl1)  
　　B 评估客户的财务状况 qjQR0MC  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 P(BjXMd  
　　D 提供收益率高的金融产品 r>4HF"Nm  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 (3Hz=k_  
二、客户分析： kH'LG!O  
　　(一)收集客户信息 egMl(~D  
　　1 客户信息分类： 7\>P@s
  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 o!W 71  
　　② 财务信息和非财务信息 n qSjP5  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 2Wwzcvs@  
　　2 客户信息收集方法： U.]5UP:a  
　　① 初级信息收集方法： 84v7g`lrR  
　　面谈;数据调查表 ]hNio6CVm  
　　② 次级信息收集方法 qdkhfm2(K
 
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 HBHDu;u  
　　(二)客户财务分析： "mlVs/nsyG  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 $+CKy>   
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 [=k$Q (.3  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 }71a3EUK  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 <d89eV+  
　　3未来现金流量表 q`1"]gy.  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 dm8
N;r/w  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 Dv~W!T i  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 /J''`Tf  
　　首先要考虑通货膨胀因素 z,pKyInw  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： {nvF>  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： DFDlp  
　　1客户风险特征：三个方面构成 FXMrD,qVg  
　　(1) 风险偏好; ZfMDyS$.  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 bMe/jQuL.$  
　　(2) 风险认知度; 6Ih8~Hu  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 J @eu]?h  
　　(3) 实际风险承受能力： 1dDK(RBbQ  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 = BcKWC  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 ?
8AV-rRX  

|^l17veA@   风险矩阵	\ZNUt$\   风险能力	@ sLb=vb   低	z~8`xn,   中低	u^2)oL   中	v\&C ]W]   中高	lICpfcc(+   高
90g=&O5@O   风险态度	>\f'QQ   工具	okwkMd-yW   0-19分	TS2zzYE6Z   20-39分	}6S~"<Ym   40-59分	tqok.h   60-79分	>|j8j:S[   80-100分
;t6)(d4z?   低	a-[:RJW	95cIdF 6m   货币70%	dgbq Mu"	8d|/^U.w~V	wE*o1.	LVHIQ9
Dx1f<A1   中低	E^ub8	J}zN]|bz	~F)[H'$A   债券50%	]2zzY::Sd=	n1Ic[cM}	_P].Z 8
vZ6_/ew8   中	+"yt/9AO	|.]g&m)y^h	Z'Uc }M'U	(~k{aO   债券40% Hl|EySno   股票50%	4Su|aW L-	{7F?30: ]
$u"*n\k>   中高	OYY k[r	g$?kL	!3*: 6	I_.Jo `lK~	KkK !E	;rvZ!/
dj}y6V&   高	w *Txc}	.&Ik(792Z&	cXDG(.!n7B	BN]{o(EB	|'+ [ '	x<=<Lx0B;   股票90%

d,V]j-  
　　2其他理财特征： E9N.b.Q)  
　　(1) 投资渠道偏好 ! < O,xI'  
　　(2) 知识结构 wJ>.I<F6B  
　　(3) 生活方式 GZx?vSoHh  
　　(4) 个人性格 ^`*p;&(K\^  
　　(四)客户理财需求和目标分析： )O:T\{7+  
　　教材148页表6-9 ZHN}:W/p  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; e$Npo<u  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; o0&pSCK  
　　长期目标：退休、遗产等 {Gi:W/jJ  
　　客户可能提出的其他要求： ^MczumG[  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 o0B3
G
  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 [g Y.h/  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 A<*G;  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 }" \ jB  
　　【例题】次级信息的收集方法有() IEj=pI  
　　A 客户访谈 n&fV^ x  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 y9::m]s  
　　C 数据调查表 u.!<)VIJx  
　　D 客户沟通 _ry7[/)  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) Y'9<fSn5&  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() d>bS)  
　　A 自我吹嘘 ,\CG}-v@CN  
　　B 目标缺失 ^2<nn op  
　　C被动接受 {0J (=\u  
　　D自我设防 IzWS6!zKU  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() ,/1[(^e  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 $ 0
Up.  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 7a#zr_r  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 :ySQ[AJ"  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 Hphfqdh0`  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 )K>2  
三、财务规划 no UXRQ  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 A1kqWh
g\  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 -MTO=#5z  
　　(一)现金、消费和债务管理 <pp<%~_Z  
　　1、现金管理 Y)KO*40c  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 iTpK:pX  
　　编制预算： cuUl r  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 g| M@/Dl  
　　(2)预测年度收入 uEE#A0  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 bA*T1Db,t>  
　　(4)预算控制与差异分析： kFZjMchm A  
　　① 预算的控制： 8pE0ANbq  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 5;yVA  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 RxrUnM
F  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 0Ik}\lcn  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 maINp"#  
　　(5)应急资金管理： @;T?R  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 n<3*7/-  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 Ag@R 60#  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 ?D]qw4J  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 $P7G,0-  
　　②紧急预备金的两种方式： AOVoOd+6  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; dq U.2~9  
　　贷款额度。
|vf /M|  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() |@lVFEl]  
　　A 要约邀请 u4,b%h.  
　　B 要约 %n< .)R  
　　C 承诺 v:w $l{7  
　　D 合同 uL[%R2  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() $ix*xm. 4m  
　　A 客户制定的格式合同 %. -nZC  
　　B 客户与存款机构协商的格式 u*C"d1v=  
　　C 存款机构的格式合同 _0c$SK  
　　D 口头形式 Da WzQe=  
习题：
|=U(8t  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() ?ybX&V  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 #{L !o5  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 cc|"^-j-7  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 $v*0 \O  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 ~hxo_&  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 x|oa"l^JZ"  
　　A 同事 JJn+H&[B  
　　B 客户 M_monj}Z  
　　C同学 y9'F D5\s  
　　D 同乡 twA2
U7F  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() q*kieqG  
　　A 填写登记表 c$
w}h[  
　　B与客户交谈 [AHZOA  
　　C 向第三人打听 g0~3;y  
　　D使用心理测试问卷 ~RS^Opoa  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() avI  
　　A 投资偏好 <78LB/:  
　　B 风险承受能力 7h3JH  
　　C 社会地位 B,dHhwO*l  
　　D 当前收支情况 %=O$@.%Zc  
　　E 财务结构安排 9X2lH~C  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() raPUx_$PH  
　　A 个人投资产品推介 iTq~^9G  
　　B 保险规划 NXyuv7%5=  
　　C 财务分析与规划 I$7TnMug  
　　D 向客户投资建议 l.wf= /  
　　E 资金信托 {=Ku9\  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() VSI.c`=,  
　　A 主要住房贷款 M+N7JpR  
　　B 房地产投资贷款 ;<yVJox  
　　C 汽车贷款 xp>p#c  
　　D 保险费  ,B<Tt|'  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() ZdJer6:Z}  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 6$JRV  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 /rqaUC)A  
　　C 客户信息可以用于商业用途 =>7\s}QZ  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 }813.U  
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