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[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

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离线阿文哥
 

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只看楼主 倒序阅读 使用道具 0楼 发表于: 2012-05-24
一、理财顾问服务概述: *d b,N'rK  
  (一)理财顾问服务概念 o!bV;]  
  理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 Mh3Tfp  
  【注意一】 H[S[ y  
  商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务,不属于理财顾问服务。 MfQ 9d9  
  【注意二】 3RJsH :u8  
  客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金,并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 vnc-  W3N  
  (二)理财顾问服务流程: ^Y,nv,gYn  
  接触客户 7Ji|x{``  
  第一步:基本资料收集(客户基本信息) 2!QQypQ  
  第二步:资产现状分析(收支、投资现状) O%}?DiSl  
  第三步:风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) *M C+i$  
  第四步:资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) 4MUN1/DId`  
  第五步:客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) 4j_\_:$w<  
  第六步:财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) h9RL(Kq{  
  第七步:基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) VH M&Y-G  
  第八步:建立投资组合 j]P'xrWl]8  
  第九步:实施计划(实施目标、时间表、步骤) eCFMWFhC  
  第十步:绩效评估(评估标准、考核、修正) ;8m )a  
  简化的七步法: H< 51dJn~  
  第二、三步合并为“客户财务分析” XtCG.3(L Y  
  第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” As{"B  
  理财顾问的服务,是在充分了解客户的基础上,对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理,从而帮助客户实现其财务目标的过程。 n37P$0  
  (三)理财顾问服务特点: O pavno%&  
  (1)顾问性 < #FxI  
  (2)专业性 z;iNfs0i$  
  (3)综合性 Gn&=<q :H  
  (4)制度性 – 标准服务流程 !:baG]Y  
  (5)长期性 tzJ7wXRr  
  【例题】 { k>T*/  
  个人理财策划的基本流程包括:建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 L.2!Q3&  
  A 分析客户财务状况 L8,/  
  B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 HjCe/J ;  
  C 接受客户投诉 ?k`UQi]Q  
  D 监控个人理财方案的实施 l=UXikx  
  E 理财策划方案的评估 <P~pn!F}  
  【例题】理财顾问服务的第一步是() Tm\a%Z `U>  
  A 确定客户财务目标 Yz)+UF,  
  B 资产管理目标分析 uN&UYJ' B  
  C 风险分析 XFSHl[uS1  
  D 基本资料收集 IN_O!c0e  
  【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时,应() mor[AJ  
  A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 &yRR!1n)H  
  B 评估客户的财务状况 nc3u sq  
  C 提供合适的投资产品由客户选择 ,n{R,]y\  
  D 提供收益率高的金融产品 xc}kDpF=g  
  E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式,揭示相关风险 *b7evU *1  
二、客户分析 .WLwAL  
  (一)收集客户信息 } _=h]|6t  
  1 客户信息分类: G5hf m-  
  ① 定量和定性:教材148页表6-1 V3Ep&<=/  
  ② 财务信息和非财务信息 '>cZ7:  
  非财务信息虽然得到的是间接的信息,但是有时候更重要。 MzMVs3w|  
  2 客户信息收集方法: n"w>Y)C(X)  
  ① 初级信息收集方法: [gGo^^aW#  
  面谈;数据调查表 (QTQxZ  
  ② 次级信息收集方法 GXi)3I%  
  从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息,第二手信息。 ~p?D[]h  
  (二)客户财务分析: j^.|^q<Y  
  1个人资产负债表 教材140页表6-2 %/2OP &1<  
  净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 O"}O~lZ[6T  
  2现金流量表:教材141页表6-3 WC Y5F  
  盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 Th X6e  
  3未来现金流量表 (y s<{Y-;  
  ① 预测客户未来收入:常规性收入、临时性收入。 <m/XGFc  
  常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可,而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 JmC2buO  
  ② 预测客户未来支出:满足基本生活的支出、客户期望的支出 Rrrq>{D  
  首先要考虑通货膨胀因素 N6Dv1_c,  
  3、客户风险特征和其他理财特性分析: fI,2l   
  (三)客户风险特征和理财特性分析: &Qe2 }e$  
  1客户风险特征:三个方面构成 >9y!M'V  
  (1) 风险偏好; .qLX jU  
  反映客户主观上对风险的态度,也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 A p~6Vu  
  (2) 风险认知度; XVF!l>nE  
  反映的是客户主观上对风险的基本度量,也是影响人们对风险态度的心理因素。 g_@b- :$Yq  
  (3) 实际风险承受能力: GX'S4B  
  反映的是风险客观上对客户的影响程度,同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 ~7gFddi=i  
  风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 ?rY+,nQP  
Yfx ?3  
风险矩阵
~x[(1  
风险能力
m=TZfa^ r  
Z+=WICI/2  
中低
!D!"ftOm  
kZ;Y/DH  
中高
!$/P8T``M  
xt6%[)  
风险态度
 PZY6 I  
工具
8_Z"@  
0-19分
MO? }$j  
20-39分
.e4upT GU  
40-59分
; Fd1:"1pP  
60-79分
%XQJ!sC`  
80-100分
"EVf1iQ  
!C(PfsrR/  
%jJIR88  
货币70%
_C=01 %/  
Nxt`5kSx=  
fymmA faR  
ps^ ["3e  
>%5GMx>m  
中低
l3+G]C&<  
T+PERz(  
o=-Af|#b  
债券50%
(Q.tH  
qeC^e}h  
'J)9#  
(1[Z#y[  
fm$Qd^E|e  
{b-SK5%]L  
i6S ["\h>  
 N!Xn)J  
债券40% F$'po#  
股票50%
l3y}nh+ 8  
I+`>e*:@W  
[+ : zlA  
中高
)(rr1^Xer  
{].]`#4Jx  
(=j/"Mb  
,Xg^rV~]  
Bat@  
rHqP[[4B'  
:2+z_+k}<  
'e6J &X  
 ~fs} J  
6W~JM^F  
N8,g~?r^  
OB++5Wd  
bM }zGFt  
股票90%
s){VU2.ra  
  2其他理财特征: MwL!2r  
  (1) 投资渠道偏好 m8eoD{  
  (2) 知识结构 xZ* B}O{{H  
  (3) 生活方式 e;LC \*dG  
  (4) 个人性格 0g Hd{H=  
  (四)客户理财需求和目标分析: s#aane  
  教材148页表6-9 P)~olrf  
  短期目标:休假、购置新车、存款等; N7GZ'-t^Er  
  中期目标:子女的教育储蓄、按揭买房等; AG#Mj(az!  
  长期目标:退休、遗产等 Hn/V*RzQ  
  客户可能提出的其他要求: !Q,Dzv"7  
  (1) 收入的保护:如预防失去工作能力而造成的生活困难 eT?vZH[N  
  (2) 资产的保护:如财产保险 ^)'D eP/  
  (3) 客户死亡情况下的债务减免 &x4*YM h  
  (4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 - /cf3  
  【例题】次级信息的收集方法有() jw /@]f;N  
  A 客户访谈 :*R+ee,& -  
  B 平日工作中积累,建立数据库 di ]CYLf  
  C 数据调查表 K.Cx 9  
  D 客户沟通 l*Fp}d.  
  【例题】客户提出拒绝,通常并不是否认,而是有所顾虑 (x) =B`=f,,#3  
  【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() uLfk>&hc  
  A 自我吹嘘 i?V:+0#q\]  
  B 目标缺失 |o ^mg9  
  C被动接受 &g=6K&a$a  
  D自我设防 .x}xa  
  【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() .3wx}!:*|  
  A 将现金存为银行活期存款,不影响现金流量净额 bU}l*"  
  B 用银行存款申购长期国债,不影响现金流量净额 };'~@%U]/  
  C 用股票偿还等于股票市值的长期债务,不影响现金流量净额 IU"n`HS  
  D 用现金购买笔记本电脑一台,现金流量净额将减少 CUft  
  E 将闲置的房产出租,现金流量净额将增加 &KV$x3  
三、财务规划 H2+V1J=  
  在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 Dwe F8c  
  一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理,保险规划,税收规划,人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 q AsTiT6r  
  (一)现金、消费和债务管理 5!57<n  
  1、现金管理 *8/cd0  
  现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 |-%dN }O  
  编制预算: RF~c/en  
  (1)设定长期理财规划目标,并计算所需的年度储蓄 #wGOlW;R  
  (2)预测年度收入 L9l]0C37e  
  (3)算出年度支出预算目标:年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 roIc1Ax:  
  (4)预算控制与差异分析: Z5*O\kJv  
  ① 预算的控制: aCy n9Y$=  
  认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 dd@ D s  
  应建议客户开立三种账户:定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 nFefDdP  
  ② 预算与实际的差异分析:每月按预算科目记账,比较分析差异原因并加以改进。 mAe)Hy %  
  如差异过大,可每月选择一个重点项目进行改善。 g}BS:#$  
  (5)应急资金管理: { axRq'=  
  ① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 hy 3?.  
  失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 N*KM6j  
  意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 kPSi6ci  
  其中,失业保障月数最低为3个月,6个月较为妥当。 |9)y<}c5oM  
  ②紧急预备金的两种方式: z:08;}t  
  流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; ("=B,%F_  
  贷款额度。 0{stIgB$  
  【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() m'2EiYX$}\  
  A 要约邀请 D&6.> wt .  
  B 要约 |KSoS#Y  
  C 承诺 99[v/L>F  
  D 合同 /f>I;z1  
  【例题】由于存款业务量巨大,故存款合同一般采用() /vqsp0e"H  
  A 客户制定的格式合同 vfh\X1Ui}  
  B 客户与存款机构协商的格式 b\xse2#  
  C 存款机构的格式合同 9"dZ4{\!  
  D 口头形式 C-(O*hK  
习题: 3IoN.  
  1、对客户拒绝的理解不恰当的是() h 3p~\%^  
  A 拒绝是客户的习惯性动作 1R#1Fy%  
  B 客户之所以拒绝,有可能是心理有顾虑 u TmT'u:}  
  C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 7[M@;$  
  D 客户提出拒绝,从业人员就没有回旋余地了 v5L#H=P  
  2、介绍法就是通过()介绍客户 f%%'M.is  
  A 同事 %,udZyO3uR  
  B 客户 py\/m]  
  C同学 `yM9XjEl>  
  D 同乡 "ZG2olOqLI  
  3、收集客户个人信息的方法,不包括() W"s)s  
  A 填写登记表 v2 >Dn =V  
  B与客户交谈 )2b bG4:N  
  C 向第三人打听 iv6bXV'N  
  D使用心理测试问卷 +4k4z:<n  
  4、客户的下列信息中属于财务信息的有() Fz]!2rt  
  A 投资偏好 zzX9Q:  
  B 风险承受能力 }vW3<|z  
  C 社会地位 'uLYah  
  D 当前收支情况 Y_nlIcu  
  E 财务结构安排 eS2VLVxu  
  5、理财顾问服务包括的内容有() 1tH#QZIT  
  A 个人投资产品推介 9|>5;Ej  
  B 保险规划 (9+N_dLx~P  
  C 财务分析与规划 =fI0q7]ndz  
  D 向客户投资建议 B_0]$D0 ^  
  E 资金信托 S{~j5tQv^q  
  6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() :;o?d&C  
  A 主要住房贷款 :a M@"#F  
  B 房地产投资贷款 V`LW~P;  
  C 汽车贷款 qjIcRue'"  
  D 保险费 vtTXs]>  
  7 下列哪些不是客户信息的保密原则() Cx8  H  
  A 客户信息用于专业分析和统计 mtNB09E(  
  B 从业人员有业务保护客户的隐私权 iBqIV  
  C 客户信息可以用于商业用途  83:qIfF  
  D 未经客户同意,不得泄露给他人 kk/vgte-)e  
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