[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： N>z<v\
`  
　　(一)理财顾问服务概念 x\ieWF1  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 2ye^mJ17  
　　【注意一】 :+;AXnDM~  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 / d S!  
　　【注意二】 AJ-p|[wPz  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 <1tFwC|4BJ  
　　(二)理财顾问服务流程： -^=sxi,V  
　　接触客户 !6_lD0  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) Jd _w:H.  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) @=o1q=5@8  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) b-e3i;T!}~  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) G)28#aH  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) JZ 6 {W  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) XGE:ZVpW  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) @DgJxY|  
　　第八步：建立投资组合 J{$+\  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) g+8j$w}  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) fI"q/+  
　　简化的七步法： 2`(-l{3  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” Uq/#\7/rL  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” *ayn<Vlh`^  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 M/GQQG;  
　　(三)理财顾问服务特点： @MIBW)P<  
　　(1)顾问性 =PXQX(_  
　　(2)专业性 wD>tR SW  
　　(3)综合性 $ JI`&  
　　(4)制度性 – 标准服务流程  8U!;  
　　(5)长期性 JpN]j`  
　　【例题】 j.MpQ^eJ7  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 qJQE|VM&  
　　A 分析客户财务状况 ?c)PBJ+]  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 1aKY xjYM  
　　C 接受客户投诉 iTgGf  
　　D 监控个人理财方案的实施 mIVnc`3s  
　　E 理财策划方案的评估 usiv`.  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() L
-_dq0T  
　　A 确定客户财务目标 TQm x$  
　　B 资产管理目标分析 =ECw'  
　　C 风险分析 ,eq[X\B>  
　　D 基本资料收集 e:H7ht:  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() UF)rBAv(/  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 4,L (  
　　B 评估客户的财务状况 ~S}>| q$  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 9"_JiX~3  
　　D 提供收益率高的金融产品 z'a#lA.$}  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 }B2H)dG^K  
二、客户分析： PbOLN$hP  
　　(一)收集客户信息 _+0l+a*D  
　　1 客户信息分类： GSg|Gz""J0  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 iMRb` \KH  
　　② 财务信息和非财务信息 87%t=X  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 &fA`Od6l"  
　　2 客户信息收集方法： <N"t[N70;  
　　① 初级信息收集方法： " 6/`  
　　面谈;数据调查表 [ P\3XSR  
　　② 次级信息收集方法 fLK*rK^{"  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 nd 'K4q  
　　(二)客户财务分析： evf){XhT;n  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 V-a/%
_D  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 .{D[!Dp#h  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 !*\)7D  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 MfU G@  
　　3未来现金流量表 N#{d_v^H?d  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 -e#YWMo(  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 .58>KBj(  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 !cnunLc`  
　　首先要考虑通货膨胀因素 _3<J!$]&p  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： 3/8o)9f.  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： v'*  
　　1客户风险特征：三个方面构成 KL]K< A  
　　(1) 风险偏好; G1M}g8 ]h  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 6N(Wv0b $  
　　(2) 风险认知度; RC Fb&,51  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 KquHc-fzqr  
　　(3) 实际风险承受能力： ?RGL0`Lg  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 b?7?iV4  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 \{J gjd  

iRo UM.%   风险矩阵	VVeO>jd   风险能力	{:40Jf   低	`*e',j2}UU   中低	^_3idLE   中	\~:Kp Kq   中高	z<c^<hE:l   高
fV*x2g7w   风险态度	>FPE%X0+   工具	PCnE-$QH   0-19分	W"4E0!r   20-39分	4xhV +Y   40-59分	QQPbKok>   60-79分	+B^/ =3 P   80-100分
e8gJ }8Fj   低	6XUcJ0	*% (8z~(\   货币70%	b!SGQv(^M	"L.)ML	cv;&ff2%?	qa#Fa)g*
6PT ,m   中低	[CBA Lj5	 Z_F:H@-&	iZ#dS}VlJ   债券50%	L q8}z- ?	4q[C' J	r<V]MwO=
vn3<LQ]   中	gbwKT`N*	4IG=mG)	S%uH*&`	UTKS<.q   债券40% @i&LKr8   股票50%	8#'<SB	0F=UZf&
eS fT+UL   中高	!uLAW_~	q7mqzMDk	#)q}Jw4]j	tY !fO>Fn~	@=`Dw/13	kt%9PGw
"o#"u[W,   高	}$#e&&)n	KCJ zE>	meu\jg	0#F3@/1h	^M6v;8EU	K`* 8*k{   股票90%

l"o@.C}f/  
　　2其他理财特征： t&:'Ag .G  
　　(1) 投资渠道偏好 9_JK.  
　　(2) 知识结构 f'F:U^  
　　(3) 生活方式 2,pu u2F  
　　(4) 个人性格 <M n zR  
　　(四)客户理财需求和目标分析： -liVYI2s  
　　教材148页表6-9 0vmMNF  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; rtv\Pf|  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; h'^7xDw  
　　长期目标：退休、遗产等 B<DvH"+$  
　　客户可能提出的其他要求： /ivt8Uiw  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 4Cke(G  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 R"e~0WO  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 _o~<f)E[9  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 suj? e6  
　　【例题】次级信息的收集方法有() 3ag*dBbs  
　　A 客户访谈 ySP1W
K  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 mA(K`"Bfh  
　　C 数据调查表
9X,dV7 yW  
　　D 客户沟通 g[*+R9'  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) GBu&2}  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() | !8[Vg^Wh  
　　A 自我吹嘘 R!W!8rr3  
　　B 目标缺失 wX8T;bo&  
　　C被动接受 &|iFhf[o  
　　D自我设防 ?'CIt5n+\{  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() |@]J*Kh  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 DF%\1C>  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 af\>+7x93  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 X/lLM`  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 )+wBS3BC  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 Z66akr  
三、财务规划 oc?,8I[P5  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 I8gGP'  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 L{bcmo\U  
　　(一)现金、消费和债务管理 x?KgEcnw2X  
　　1、现金管理 *PMvA1eN=#  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 WG NuB9R  
　　编制预算： b=:AF
s {  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 x8.7])?w  
　　(2)预测年度收入 `"
H!=`  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 Y4){{bEp  
　　(4)预算控制与差异分析： Kpz>si?CL  
　　① 预算的控制： OZ&J'Y  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 @JT9utct  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 3qiE#+dC  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 ~;aSX
1   
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 qCSJ=T
;  
　　(5)应急资金管理： yX$I<L<Suz  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 BZQ98"Fz*  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 <?&GB Ce  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 9'o!9_j  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 _Z.l r\  
　　②紧急预备金的两种方式： A1{P"p!  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; Zn1+} Z@I  
　　贷款额度。 Z8(1QU,~2  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() #w*1 !  
　　A 要约邀请 a)MjX<y  
　　B 要约 -dsB@nPiUw  
　　C 承诺 A@j;H|  
　　D 合同 a k@0M[d  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() oR5hMu;j+  
　　A 客户制定的格式合同 :t?9$ dL  
　　B 客户与存款机构协商的格式 O}MY:6Pe  
　　C 存款机构的格式合同 as)2ny!u  
　　D 口头形式 @SDsd^N{2P  
习题： .S`Ue,H  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() x|_%R v  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 vpFN{UfD  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 $/}*HWVZ  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 VE& ?Zd~  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 'v* =}k  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 }.3F|H
 
　　A 同事 |0U"#xkf  
　　B 客户 eQx9Vn
b  
　　C同学 00Tm0rY  
　　D 同乡 :J@q Xa  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() @4B+<,i   
　　A 填写登记表 u ?7(A%  
　　B与客户交谈 zawU  
　　C 向第三人打听 ta> g:  
　　D使用心理测试问卷 ?t'ZX~k  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() k sJz44  
　　A 投资偏好 a^<  
　　B 风险承受能力 }IC$Du#  
　　C 社会地位 4-eb&
 
　　D 当前收支情况 o \@1\#a  
　　E 财务结构安排 KM g`O3_16  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() )pjd*+V  
　　A 个人投资产品推介 _J6|ju\  
　　B 保险规划 o*:VG\#Z6  
　　C 财务分析与规划 =5b5d  
　　D 向客户投资建议 a^'1o9  
　　E 资金信托 <&n
3"  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() /," Z^=  
　　A 主要住房贷款 D
IB Az s  
　　B 房地产投资贷款 (sW:^0p  
　　C 汽车贷款 4;M  
　　D 保险费 mn{8"@Z  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() 7ks09Cy  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 @CP"AYB #  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 7I/Sfmqy"O  
　　C 客户信息可以用于商业用途 ,ZJI]Q=!  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 j?jEWreq]~  
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