[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： L'"od;(6R  
　　(一)理财顾问服务概念 y}W*P#BDO  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 a^&RV5o  
　　【注意一】 9q
^7%b,  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 :mdoGb$dr  
　　【注意二】 nxuR^6Ai  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 E/d\ebX|  
　　(二)理财顾问服务流程： ^<aj~0v  
　　接触客户 ^w*vux|F  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) \J6e/ G  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) z -nV!#  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) You~ 6d6Om  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) *m6*sIR  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) ,nw5 M.D_  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) Z~"8C Kz  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) oTpoh]|[
 
　　第八步：建立投资组合 Bf,
}mCq  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) u/`x@u  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) Q0""wRq'  
　　简化的七步法： !Ome;gS)  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” r"lh\C|  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” I=8M
Lv  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 0B5d$0  
　　(三)理财顾问服务特点： hnv0Loe.IW  
　　(1)顾问性 tkdyR1-  
　　(2)专业性 ;FjI!V  
　　(3)综合性 &([Gc+"5E.  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 !j0iLYo(*  
　　(5)长期性 ,0 n=*o@W  
　　【例题】 ZD8E+]+  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 t3.I ` Z  
　　A 分析客户财务状况 :*Z@UY   
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 x=Ez hq]X  
　　C 接受客户投诉 <)gTi759h)  
　　D 监控个人理财方案的实施 ^cojETOv  
　　E 理财策划方案的评估 .zdmUS:  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() PO0/C q)  
　　A 确定客户财务目标 3,@|kN<  
　　B 资产管理目标分析 vLcOZ^iK  
　　C 风险分析 leJ3-w{ 2  
　　D 基本资料收集 0h"uJco,  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() PW
-sF  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 y L 3F  
　　B 评估客户的财务状况 rGSi !q  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 jx];=IC3tt  
　　D 提供收益率高的金融产品 Ozc9yy!%  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 EJTa~  
二、客户分析： (/J %Huy  
　　(一)收集客户信息 Q".p5(<  
　　1 客户信息分类： zXeBUbVi  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 |Fzt| \  
　　② 财务信息和非财务信息 i th!,jY*i  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 7FP @ vng  
　　2 客户信息收集方法： S!~p/bB[+I  
　　① 初级信息收集方法： bY=Yb  
　　面谈;数据调查表 <Ow+LJWQK  
　　② 次级信息收集方法 NJ!}(=1|K  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 A@I3:V  
　　(二)客户财务分析： rj;~SC{  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 $b"Ex>  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 wafws*b%  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 DOWZhD  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 (FNX>2Mv  
　　3未来现金流量表 %A;s3]V  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 `qr.@0whP  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 Th5}?j7  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 9B1bq#  
　　首先要考虑通货膨胀因素 7e<\11uI]a  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： ~ePtK~,dv  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： ;+VHi%5Z  
　　1客户风险特征：三个方面构成 R&1xZFj  
　　(1) 风险偏好; U{-[lpd  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 3_c4+u"6  
　　(2) 风险认知度; N
+ei)-  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 is=|rY9$  
　　(3) 实际风险承受能力： HAMps[D[  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 H?dEgubg7]  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 (:J U  

 1O@cev;   风险矩阵	v1Jg8L=   风险能力	LfG$?<}hR   低	C=PV-Ul+   中低	L"V~MF   中	;F>I+l_X   中高	4S,/Z{ J.   高
U\",!S~<   风险态度	;i;;{j@$i   工具	BjbpR Q,   0-19分	%Wb$qpa   20-39分	fuA8jx   40-59分	bR|1* <   60-79分	AV["%$:   80-100分
[fXC ;c1   低	k.w}}78N2N	C )qP9uW   货币70%	9 kS;_(DB	jQ\/R~)O	dZjh@yGP.	v`u>;S_
?anKSGfj   中低	5v-o2	vke]VXU9z	STQ~mFs"   债券50%	jj"?#`cW	Pr^p ^s	l j*J|%~
lIL{*q(   中	|m>n4-5QL	>d#6qXKAU	^Dhu8C(	1`8(O >5   债券40% HA%r :Px   股票50%	9]TvLh3	Z8_QKw>
Yo#F;s7   中高	9k>=y n	I`}<1~ue	#o-CG PE	*;C8g{	" ^:$7~%bA	T~'9p`IW
W&(98}oT   高	C:d$	6J%+pt[tu	BHBMMjY5	,\ RxKSU	dd%-bI^	-a$7b;gF   股票90%

ec` $2u  
　　2其他理财特征： j;b<oQH  
　　(1) 投资渠道偏好 -"e$ VB  
　　(2) 知识结构 ~_Mz05J-\_  
　　(3) 生活方式 NQ(}rr'.  
　　(4) 个人性格 j?n:"@!G/  
　　(四)客户理财需求和目标分析： iy_\1jB0  
　　教材148页表6-9 J]| lCwF  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; P>t[35/1  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; `FM^)(wT  
　　长期目标：退休、遗产等 :Gz#4k  
　　客户可能提出的其他要求： t7p`A8
&  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 #dgWXO  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 ~:%rg H  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 |<ZkJR3B  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 W}5H'D   
　　【例题】次级信息的收集方法有()
qm)KO 4  
　　A 客户访谈 O$=)  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 6uijxia  
　　C 数据调查表 @pD']=d}t  
　　D 客户沟通 o[!g,Gmoh  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) 6A& f  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() d>Z{TFY  
　　A 自我吹嘘 QAy9RQ0  
　　B 目标缺失 ZkJYPXdn?  
　　C被动接受 "kjjq~l  
　　D自我设防 4%I(Z'*Cx  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() Tx7YHE6{  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 $v6dB {%Qu  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 Z<#beT6
 
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 +0O{"XM  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 k'BLos 1W  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 9R"bo*RIS  
三、财务规划 .#;;pu7W  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 z.[ Ok  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 Ir*,fyl  
　　(一)现金、消费和债务管理 "]nbM}>  
　　1、现金管理 F62arDA  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 6#k Ap+g7  
　　编制预算： {O,Cc$_  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 j]"Yzt~u  
　　(2)预测年度收入 T@]vjXd![  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 mdOF0b%-]  
　　(4)预算控制与差异分析： WQ]~TGW  
　　① 预算的控制： {=,?]Z+  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 D(&${Mna c  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 r^?%N3  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 OwQ 9y<v  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 E$FXs~a  
　　(5)应急资金管理： yVxR||e  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 )(&g\  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 G2kr~FG  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 U"xI1fg%b  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 dxkXt  k  
　　②紧急预备金的两种方式： 'sm+3d  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; d& @KGJ  
　　贷款额度。 (*%+!PS  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() VYhZ0;' '  
　　A 要约邀请 xnu|?;.}!  
　　B 要约 Ox&g#,@h  
　　C 承诺 ?|:!PF*L~z  
　　D 合同 '8>#`Yba  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() t9PS5O ;  
　　A 客户制定的格式合同 OZ_'&CZ  
　　B 客户与存款机构协商的格式 vbQo8GFp}  
　　C 存款机构的格式合同 d*1@lmV *  
　　D 口头形式 L`+\M+  
习题： )4a&OlEI  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() m\4jiR_o  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 COj50t/  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 EG0NikT?  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 u:N/aaU=  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 5Lt&P 5BY  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 q01zN:|-1  
　　A 同事 b9OT~i=S|  
　　B 客户 $+ZO{ (  
　　C同学 jo<[|ZD  
　　D 同乡 1(!!EcU_  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() 0sq/_S  
　　A 填写登记表 d?&?$qf[  
　　B与客户交谈 @}x)>tqD  
　　C 向第三人打听 .dp~%!"Sn,  
　　D使用心理测试问卷 'mug,jM  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() C|W_j&S65  
　　A 投资偏好 .$4DK*  
　　B 风险承受能力
(XRj##G{  
　　C 社会地位 z0HCmj9T  
　　D 当前收支情况 H U$:x"AW  
　　E 财务结构安排 !?ayZ5G([  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() _>A])B ^  
　　A 个人投资产品推介 w])bQ7)  
　　B 保险规划 !hFb<  
　　C 财务分析与规划 XT= #+  
　　D 向客户投资建议 ^$_ifkkLz  
　　E 资金信托 pLBp[GQ  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() ; ZL<7tLDb  
　　A 主要住房贷款 +B_q? 6pR  
　　B 房地产投资贷款 *u7C){)gr[  
　　C 汽车贷款 0c7&J?"wE  
　　D 保险费 P}&7G-  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() YT,1E>rd  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 #JO#PV%  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 xwT"Q=|kW  
　　C 客户信息可以用于商业用途 R`ZU'|  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 F!`.y7hY@  
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