[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： *uJcB|KX  
　　(一)理财顾问服务概念 [UqJ3@>  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 Y/\y "a  
　　【注意一】 :CH?,x^!@  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 Y](kMNUSg  
　　【注意二】 di^E8egR$  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 3f;W+^NY  
　　(二)理财顾问服务流程： 7A!E~/nSC  
　　接触客户 ^HpUbZpat)  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) pwq a/Yi  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) =pQ'wx|>|  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) |etA
2"r&  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) ]xhZJ~"@u  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) d@o1<Q  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) Tk(ciwB  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) yXg #<H6V  
　　第八步：建立投资组合 |8xu*dVAp4  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) }bwH(OOS  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正)  <B,z)c  
　　简化的七步法： aZK%?c  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” 9 U 6cM-p?  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” u; {,,ct  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 H}TzNs  
　　(三)理财顾问服务特点： XJ\j0  
　　(1)顾问性 !'E{D`A9  
　　(2)专业性 nYfZ[Q>v  
　　(3)综合性 f@:.bp8VB8  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 9rO,h|L  
　　(5)长期性 T@V<J'  
　　【例题】 B?;!j)FUtt  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 vjfV??XSU  
　　A 分析客户财务状况 LV$@J  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 I/F3%'O  
　　C 接受客户投诉 RtE2%d$JT  
　　D 监控个人理财方案的实施 )U>JFgpI
W  
　　E 理财策划方案的评估 _z`g@[m :t  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() .fZ*N/  
　　A 确定客户财务目标 2aROY2  
　　B 资产管理目标分析 !N, Oe<  
　　C 风险分析 ?8{x/y:  
　　D 基本资料收集 FZUN*5`  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() ynWF Y<VX  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 // [zUn  
　　B 评估客户的财务状况 v6Vd V.BI  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 m^6& !`CD  
　　D 提供收益率高的金融产品 H)eecH$K  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 7RH1,k  
二、客户分析： IWRo$Yu  
　　(一)收集客户信息 9GH11B_A  
　　1 客户信息分类： n Dt1oM H  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 9KqN .  
　　② 财务信息和非财务信息 m1](f[$  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 "s:eH"_s  
　　2 客户信息收集方法： # p?7{"Ep  
　　① 初级信息收集方法： Y?1 3_~ K  
　　面谈;数据调查表 jbDap i<  
　　② 次级信息收集方法 Y,?!"  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 `{1&*4!  
　　(二)客户财务分析： C4Tn  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 

;8?i  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 Awip qDAu  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 PYOU=R%o`8  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 B4/0t:
^I  
　　3未来现金流量表 \`nRgYSE  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 5|4
=uoA<  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。
)ZyEn%  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 Usa   
　　首先要考虑通货膨胀因素 ,>:   
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： [(hB%x_"  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： J?Ed^B-  
　　1客户风险特征：三个方面构成 y .+d3   
　　(1) 风险偏好; r`; "   
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 )Mtw
9[  
　　(2) 风险认知度; <Z$r\Huf  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 3Zr'Mn  
　　(3) 实际风险承受能力： +[=yLE#P%  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 s+=JT+g  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 \Mujx3Fmvx  

h-^7cHI}   风险矩阵	1 z4s1Y   风险能力	SM<kR1bo   低	C< :F<[H   中低	^kS44pr\Q   中	_$W</8<   中高	SS4'yaQ   高
*\UxdL 22   风险态度	1j_ x51p   工具	xn yp'O8yk   0-19分	c: a5pd7T   20-39分	p6VHa$[   40-59分	\Oku<5   60-79分	33R_JM{   80-100分
[jOvy>2K]   低	OMr&f8	NwK(<dzG   货币70%	wU\3"!^h	[vIHYp	Jb~nu	[M^ur%H
\X'{ ee   中低	C ? ^si	rKP;T"?;	8a\ Pjk   债券50%	{ .z6J)?J2	I+) Acy;	@ =RH_NB
Qi_De '@   中	#>SvYP	nUZ+N)*	]FJpe^ ua	K%Sy~6iD&   债券40% S?Y,sl+A:   股票50%	</K"\EU	hL\gI(B
qlT'gUt=H   中高	Wr\rruH6	eBD7g-	=h~\nTN	zh hHA9	1U"Fk3	@wWro?s'p
!MOgM   高	rb+&]	4{d`-reHg	p,y(Fc~]g'	0Ey*ci^ue	}gE?ms4$	a@&^t(1   股票90%

0@R @L}m  
　　2其他理财特征： x(e=@/qp  
　　(1) 投资渠道偏好 V 0<>Xo%  
　　(2) 知识结构 :)GtPTD  
　　(3) 生活方式 Pg3O )
D9  
　　(4) 个人性格 bg\~"  
　　(四)客户理财需求和目标分析： qb+vptg
@I  
　　教材148页表6-9 P^- tGo!  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; ^Zh YW  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; M1Jnn4w*d  
　　长期目标：退休、遗产等 ^-3R+U- S  
　　客户可能提出的其他要求： :Mss"L820  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 `TBI{q[y  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 Z8\c 'xN  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 anj*a<C<  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 lFT_J?G$'  
　　【例题】次级信息的收集方法有() DkP%1Crdr  
　　A 客户访谈 X<4h"W6  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 kcd~`+C  
　　C 数据调查表 rC>')`uk  
　　D 客户沟通 &lYZ=|6  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) g;U f?  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() m:77pE&o  
　　A 自我吹嘘 JF
x=X=C  
　　B 目标缺失 ?`Oh]2n)6  
　　C被动接受 5b_[f(  
　　D自我设防 Z6<vLc  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() fu/v1Nhm  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 |Ew\Tgo/2  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 %(`4wo},  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 $w
a )e  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 h(hb?f@1:  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 `jR;Rcz C  
三、财务规划 Q E7 r{  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 CCJ!;d;&87  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 }Y(yDg;"  
　　(一)现金、消费和债务管理 ^'DrU<o  
　　1、现金管理 ;ti{ #(Ux  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 |5SYKA7CS  
　　编制预算： 6N >ksqo8%  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 $smzP.V  
　　(2)预测年度收入 \M/XM6:UG4  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 v2 [ l$  
　　(4)预算控制与差异分析： VIL #q  
　　① 预算的控制： IMzhEm  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 ( q^umw  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 hQrO8T?2  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 +x$; T*0  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 FA\gz?h  
　　(5)应急资金管理： JMN1+:7i  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 b9HE #*d,  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 W&y%fd\&3  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 +ib72j%A  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 z%t>z9hU  
　　②紧急预备金的两种方式： <2w@5qL  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; N4"%!.Y  
　　贷款额度。 C\UD0r'p?  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() 7,ODh-?ez  
　　A 要约邀请 }Tn]cL{]C  
　　B 要约 E,5jY  
　　C 承诺 iUqL /  
　　D 合同 !<}<HR^)  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() j2"jCv  
　　A 客户制定的格式合同 <pRb#G"  
　　B 客户与存款机构协商的格式 he&*N*of:  
　　C 存款机构的格式合同 y1^<!I  
　　D 口头形式 VN|P(S6  
习题： oUR'gc :  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() u!mUUFl  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 ^ _KHw
 
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 )Z0pU \  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 k61Ot3  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 s$J0^8Q~i  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 
'x lK_Z  
　　A 同事 >F6'^9|  
　　B 客户 "CBe$b4  
　　C同学 #0"Fw$P
c  
　　D 同乡 *^ncb,1+i  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() (}vi"mCeW  
　　A 填写登记表 ~\<Fq\.x  
　　B与客户交谈 2ksX6M3kY  
　　C 向第三人打听 Xa#`VDh  
　　D使用心理测试问卷 1XUsr;Wz  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() gI6./;;x  
　　A 投资偏好 Wd?(B4{  
　　B 风险承受能力 |"?0H#  
　　C 社会地位 ,*%%BTnR  
　　D 当前收支情况 :% )va  
　　E 财务结构安排 b;` gxXeL  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() |E&a3 TQW  
　　A 个人投资产品推介 eaCv8z
dX  
　　B 保险规划 ,1EyT>  
　　C 财务分析与规划 *=mtt^yZ  
　　D 向客户投资建议 xX*I.saK  
　　E 资金信托 f1y3l1/  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() 0#0[E,  
　　A 主要住房贷款 py VTA1  
　　B 房地产投资贷款 wZ6LiYiHl  
　　C 汽车贷款 kL\
FY  
　　D 保险费 [KMW*pA7  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() .(^KA{  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 {DJ!T  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 3&:Us|}  
　　C 客户信息可以用于商业用途 -b"mx"'?  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 yaza  
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