[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： ^yb3L1y  
　　(一)理财顾问服务概念 N>/!e787OU  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 ;%0$3a  
　　【注意一】 sC(IeGbX
 
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 YNRpIhb  
　　【注意二】 |k\4\aLj  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 7 ;2j^qPr  
　　(二)理财顾问服务流程： zogw1g&C  
　　接触客户 +vIpt{733  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) ;}@.E@s%'  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) >7V96jL$Y  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) TwH%P2)x  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) M%92^;|`  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险)
 _zvCc%  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) lmi,P-Q  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) %M]%[4eC  
　　第八步：建立投资组合 3CL/9C>  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) jhgS@g=@ZC  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) MxQhkY-=  
　　简化的七步法： Qz=F nR  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” I8TqK  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” X ^8@T  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 c@7d4Jz  
　　(三)理财顾问服务特点： Z-z^0QO  
　　(1)顾问性 't.IYBHx  
　　(2)专业性 -K
eoq  
　　(3)综合性 qIS9.AL  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 `<2k.aW4e8  
　　(5)长期性 Tsch:r S  
　　【例题】 t(AW2{%}  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 H=RzY-\a%  
　　A 分析客户财务状况 u1a0w  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 8eq*q   
　　C 接受客户投诉 6?$yBu9l  
　　D 监控个人理财方案的实施 KSDz3qe  
　　E 理财策划方案的评估 (VV5SvdE  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() v3PtiKS  
　　A 确定客户财务目标 M15Ce)oB1(  
　　B 资产管理目标分析 ]^:sV)  
　　C 风险分析 -@L7!,j  
　　D 基本资料收集 !IF]P#  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() -<H\VT%98
 
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 ,.DTJ7H+  
　　B 评估客户的财务状况 E)sC:
oO  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 P1C{G'cR  
　　D 提供收益率高的金融产品 XuS3#L/3p  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 2^ uP[  
二、客户分析： &n$k VNE  
　　(一)收集客户信息 fE`p  
　　1 客户信息分类： !z?&  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 }?G([s56  
　　② 财务信息和非财务信息 /JsA[}.6  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 ^/]w}C#:d  
　　2 客户信息收集方法： J;HYGu:  
　　① 初级信息收集方法： X})5XYvA*  
　　面谈;数据调查表 PWciD '!  
　　② 次级信息收集方法 bUvVt3cm  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 wnUuoX(  
　　(二)客户财务分析： 8u8-:c%{  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 7[=\bL  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 m.F}9HI%hN  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 )qSjI_qt5  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 xmVW6 ,<?  
　　3未来现金流量表 )j,Y(V$P  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 9K!kU6Gh  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 ^^,
cnDlm  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 x{DTVa 6y2  
　　首先要考虑通货膨胀因素 T<? (KW  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： \k4tYL5  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： .A6D&-&z  
　　1客户风险特征：三个方面构成 %_Q+@9  
　　(1) 风险偏好; nA*Udrcn  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 90 wGS_P04  
　　(2) 风险认知度; hgg8r#4q  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 :2t0//@X  
　　(3) 实际风险承受能力： elJ?g &"  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 A@uU*]TqJ8  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 ^4/   

wqxChTbs   风险矩阵	YCl&}/.pA   风险能力	b:WA}x V   低	8:t!m>(*   中低	kB` @M>[   中	Bnp\G h   中高	p=!12t   高
A"tE~m;"7   风险态度	Ab #}BHI   工具	2Tp@;[!3   0-19分	~3&*> H^U   20-39分	k"3@G?JY   40-59分	_V`F_C\\#   60-79分	&|-jU+r}B   80-100分
ZH)Jq^^RI   低	vpq"mpfkh	o9rZ& Q<   货币70%	ARUzEo gcf	,(i`gH{D	VUon>XQ G	)O],$\u
23d*;ri5   中低	3/N~`!zeX	!'eh@BU;	'4Drs}j5   债券50%	4wKQs&:	2= Y8$-	2BKiA[ ;;
hG~HV{6   中	-zg 6^f_pW	YEa< zhO8	z6*r<>Bf+b	(gRTSd T?   债券40% }<q ZXb1   股票50%	0.\}D:x(z	aX,6y1
DH7]TRCMZ)   中高	{[4.<|2 6	XXw>h4hl	Tn"@u&P *	S oWM P2/	C);3GPp	+B[XTn,Cru
T[evh]koB   高	o@m7@$7	J`4V\D}n	s)jNP\ -	mBxMDnh	jR9;<qT/	#<y/m*Ota   股票90%

0Bt>JbGs4  
　　2其他理财特征： YSzC's [  
　　(1) 投资渠道偏好 Z;z,dw  
　　(2) 知识结构 AC\y|X8-  
　　(3) 生活方式 U2r[.Ru  
　　(4) 个人性格  1pK(tm  
　　(四)客户理财需求和目标分析： O=eU38n:5u  
　　教材148页表6-9 j u&v4]  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; e,xJ%f  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; t7yvd7  
　　长期目标：退休、遗产等 # 0d7
  
　　客户可能提出的其他要求： HzL~B#  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 Es- =0gpK  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 Y
(] W+k<  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 @Gw.U>"!C  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 qm<-(Qc(W  
　　【例题】次级信息的收集方法有() *0 vRVlYf  
　　A 客户访谈 n{\d  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 Y[|9 +T  
　　C 数据调查表 Aj]/A  
　　D 客户沟通 D9H%jDv  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) beBv|kI4  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() x:i,l:x  
　　A 自我吹嘘 g:.LC F  
　　B 目标缺失 G5|'uKz2"  
　　C被动接受 g##<d(e!}  
　　D自我设防 ?VCp_Ji  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() g\9&L/xDN  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 .AQTUd(_  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 (/^?$~m"  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 i1X!G|Awfv  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 pI.~j]*:{  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 mN l[D  
三、财务规划 tSY4'  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 i03=Af3  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 LN)yQ-  
　　(一)现金、消费和债务管理 r" 7PSJ  
　　1、现金管理 Rqbz3h~  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 \[|X^8j  
　　编制预算： $WE=u9m  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 ul b0B "  
　　(2)预测年度收入 >Hmho'  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 j+>[~c;0)  
　　(4)预算控制与差异分析：  )y6  
　　① 预算的控制： C8do8$  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 VU6+"2+'2  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 N A_8<B^  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 6kMEm)YjT  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 lfG',hlI;  
　　(5)应急资金管理： Unansk  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 WZjR^6  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 4]E1x l  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 BpGyjoJ2  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 [vz2< genn  
　　②紧急预备金的两种方式： ~}/_QlX` K  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; C?MKbD=K  
　　贷款额度。 xOr"3;^  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() gK"(;Jih$  
　　A 要约邀请 FjI1'Ah\  
　　B 要约 M04u>|
,  
　　C 承诺 @\:@_}Z`_}  
　　D 合同 i-#Dc(9  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() 7*%}=.  
　　A 客户制定的格式合同 gv&Hu$ca  
　　B 客户与存款机构协商的格式 OlptO60{ ]  
　　C 存款机构的格式合同 U6o]7j&6  
　　D 口头形式 _,v>P2)  
习题： ,,1y0s0`  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() .g7\+aiTUd  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 nEP3B'+  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 82V;J 8T?  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 ILiOEwHS7F  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 -<AGCiLz  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 4N1)+W8k*  
　　A 同事 ![eY%2;<  
　　B 客户 I)9,  
　　C同学 5Q:49S47  
　　D 同乡 KxBvL[/  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() 3[?;s}61  
　　A 填写登记表 YG5mzP<
T  
　　B与客户交谈 hQz1zG`z7  
　　C 向第三人打听 {%RwZ'  
　　D使用心理测试问卷 |eFaOL|  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() (=Oo=8\  
　　A 投资偏好 sHV?njZd  
　　B 风险承受能力 Eg2SC?5
 
　　C 社会地位 <]_[o:nOP  
　　D 当前收支情况 G8MLg#  
　　E 财务结构安排 %  .ss  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() jK% Lewq  
　　A 个人投资产品推介 meXwmO  
　　B 保险规划 g $^Yv4  
　　C 财务分析与规划 hSN38wy  
　　D 向客户投资建议 ^4p$@5zH  
　　E 资金信托 !w0=&/Y{R  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() cXr_, >k  
　　A 主要住房贷款 dDAl n+  
　　B 房地产投资贷款 f )V6VNW.3  
　　C 汽车贷款 rJB/)4 mE  
　　D 保险费 Z.rhM[*+0C  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() _EP~PW#J  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 YY$Z-u(  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 2T@?&N^OD  
　　C 客户信息可以用于商业用途 &' y}L'  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 ELg$tc  
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