[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： *d b,N'rK  
　　(一)理财顾问服务概念 o!bV;]  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 Mh3Tfp  
　　【注意一】 H[S[ y  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 MfQ
9d9  
　　【注意二】 3RJsH:u8  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 vnc- W3N  
　　(二)理财顾问服务流程： ^Y,nv,gYn  
　　接触客户 7Ji|x{``  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) 2!QQypQ  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) O%}?DiSl  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) *M C+
i$  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) 4MUN1/DId`  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) 4j_\_:$w<  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) h9RL(Kq{  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) VH M&Y-G  
　　第八步：建立投资组合 j]P'xrWl]8  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) eCFMWFhC  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) ;8m )a  
　　简化的七步法： H< 51dJn~  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” XtCG.3(L Y  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” As{"B  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 n37P$0  
　　(三)理财顾问服务特点： Opavno%&  
　　(1)顾问性 < #FxI  
　　(2)专业性 z;iNfs0i$  
　　(3)综合性 Gn&=<q:H  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 !:baG]Y  
　　(5)长期性 tzJ7wXRr  
　　【例题】 { k>T*/  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 L.2!Q3&  
　　A 分析客户财务状况 L8,/  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 HjCe/J ;  
　　C 接受客户投诉 ?k`UQi]Q  
　　D 监控个人理财方案的实施 l=UXikx  
　　E 理财策划方案的评估 <P~pn!F}  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() Tm\a%Z `U>  
　　A 确定客户财务目标 Yz)+UF,  
　　B 资产管理目标分析 uN&UYJ'B  
　　C 风险分析 XFSHl[uS1  
　　D 基本资料收集 IN_O!c0e  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() mor[AJ  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 &yRR!1n)H  
　　B 评估客户的财务状况 nc3u
sq  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 ,n{R,]y\  
　　D 提供收益率高的金融产品 xc}kDpF=g  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 *b7evU *1  
二、客户分析： .WLwAL  
　　(一)收集客户信息 }_=h]|6t  
　　1 客户信息分类： G5hf m-  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 V3Ep&<=/  
　　② 财务信息和非财务信息 '>cZ7:  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 MzMVs3w|  
　　2 客户信息收集方法： n"w>Y)C(X)  
　　① 初级信息收集方法： [gGo^^aW#  
　　面谈;数据调查表 (QTQxZ
 
　　② 次级信息收集方法 GXi)3I%  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 ~p?D
[]
h  
　　(二)客户财务分析： j^.|^q<Y  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 %/2OP &1<  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 O"}O~lZ[6T  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 WCY5F  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 Th X6e  
　　3未来现金流量表 (ys<{Y-;  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 <m/XGFc  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 JmC2buO  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 Rrrq>{D  
　　首先要考虑通货膨胀因素 N6Dv1_c,  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： fI,2l   
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： &Qe2 }e$  
　　1客户风险特征：三个方面构成
>9y!M'V  
　　(1) 风险偏好; .qLXjU
  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 A p~6Vu  
　　(2) 风险认知度; XVF!l>nE  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 g_@b- :$Yq  
　　(3) 实际风险承受能力： GX'S4B  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 ~7gFddi=i  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 ?rY+,nQP  

Yfx ?3   风险矩阵	~x[(1   风险能力	m=TZfa^ r   低	Z+=WICI/2   中低	!D!"ftOm   中	kZ;Y/DH   中高	!$/P8T``M   高
xt6%[)   风险态度	PZY6 I   工具	8_Z"@   0-19分	MO? }$j   20-39分	.e4upTGU   40-59分	; Fd1:"1pP   60-79分	%XQJ!sC`   80-100分
"EVf1iQ   低	!C(PfsrR/	%jJIR88   货币70%	_C=01 %/	Nxt`5kSx=	fymmAfaR	ps^ ["3e
>%5GMx>m   中低	l3+G]C&<	T+PERz(	o=-Af|#b   债券50%	(Q.tH	qeC^e}h	'J)9#
(1[Z#y[   中	fm$Qd^E|e	{b-SK5%]L	i6S ["\h>	 N!Xn)J   债券40% F$'po#   股票50%	l3y}nh+ 8	I+`>e*:@W
[+ : zlA   中高	)(rr1^Xer	{].]`#4Jx	(=j/" Mb	,Xg^rV~]	Bat@	rHqP[[4B'
:2+z_+k}<   高	'e6J &X	~fs} J	6W~JM^F	N8,g~?r^	OB++5Wd	bM }zGFt   股票90%

s){VU2.ra  
　　2其他理财特征： MwL!2r  
　　(1) 投资渠道偏好 m8eoD{  
　　(2) 知识结构 xZ* B}O{{H  
　　(3) 生活方式 e;LC \*dG  
　　(4) 个人性格 0g Hd{H=  
　　(四)客户理财需求和目标分析： s#aane  
　　教材148页表6-9 P)~olrf  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; N7GZ'-t^Er  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; AG#Mj(az!  
　　长期目标：退休、遗产等 Hn/V*RzQ  
　　客户可能提出的其他要求： !Q,Dzv"7  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 eT?vZH[N  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 ^)'D eP/  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 &x4*YMh  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 - /cf3  
　　【例题】次级信息的收集方法有() jw /@]f;N  
　　A 客户访谈 :*R+ee,&-  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 di]CYLf  
　　C 数据调查表 K.Cx 9  
　　D 客户沟通 l*Fp}d.  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) =B`=f,,#3  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() uLfk>&hc  
　　A 自我吹嘘 i?V:+0#q\]  
　　B 目标缺失 |o^mg9  
　　C被动接受 &g=6K&a$a  
　　D自我设防 .
x}xa  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() .3wx}!:*|  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 bU}l*"  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 };'~@%U]/  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 IU"n`HS  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 CUft  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 &KV$x3  
三、财务规划 H2+V1J=  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 Dwe F8c  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 q AsTiT6r  
　　(一)现金、消费和债务管理 5!57<n  
　　1、现金管理 *8/
cd0  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 |-%dN}O  
　　编制预算： RF~c/en  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 #wGOlW;R  
　　(2)预测年度收入 L9l]0C37e  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 roIc1Ax:  
　　(4)预算控制与差异分析： Z5*O\kJv  
　　① 预算的控制： aCy n9Y$=  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 dd@ D s  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 nFefDdP  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 mAe)Hy %  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 g}BS:#$  
　　(5)应急资金管理： { axRq'=  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 hy 3?.  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 N*KM6j  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 kPSi6ci  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 |9)y<}c5oM  
　　②紧急预备金的两种方式： z:0
8;}t  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; ("=B,%F_  
　　贷款额度。 0{stIgB$  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() m'2EiYX$}\  
　　A 要约邀请 D&6.> wt .  
　　B 要约 |KSoS#Y  
　　C 承诺 99[v/L>F  
　　D 合同 /f>I;z1  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() /vqsp0e"H  
　　A 客户制定的格式合同 vfh\X1Ui}  
　　B 客户与存款机构协商的格式 b\xse2#  
　　C 存款机构的格式合同 9"dZ4{\!  
　　D 口头形式 C-(O*hK  
习题： 3IoN.  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() h
3p~\%^  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 1R#1Fy%  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 uTmT'u:}  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 7[M@;$  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 v5L#H=P  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 f%%'M.is  
　　A 同事 %,udZyO3uR  
　　B 客户 py\/
m]  
　　C同学 `yM9XjEl>  
　　D 同乡 "ZG2olOqLI  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() W"s)s  
　　A 填写登记表 v2>Dn =V  
　　B与客户交谈 )2bbG4:N  
　　C 向第三人打听 iv6bXV'N  
　　D使用心理测试问卷 +4k4z:<n  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() Fz]!2rt  
　　A 投资偏好 zzX9Q
:  
　　B 风险承受能力 }vW3<|z  
　　C 社会地位 'uLYah  
　　D 当前收支情况 Y_nl
Icu  
　　E 财务结构安排 eS2VLVxu  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() 1tH#QZIT  
　　A 个人投资产品推介 9|>5;Ej
 
　　B 保险规划 (9+N_dLx~P  
　　C 财务分析与规划 =fI0q7]ndz  
　　D 向客户投资建议 B_0]$D0 ^  
　　E 资金信托 S{~j5tQv^q  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() :;o?d&C  
　　A 主要住房贷款 :a M@"#F  
　　B 房地产投资贷款 V`LW~P;  
　　C 汽车贷款 qjIcRue'"  
　　D 保险费 vtTXs]>  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() Cx8  H  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 mtNB09E(  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 iBqIV  
　　C 客户信息可以用于商业用途  83:qIfF  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 kk/vgte-)e  
点击查看：银行从业资格考试《个人理财》辅导汇总贴 [ Ny'vAHOj