[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： 0Cv4/Ar(  
　　(一)理财顾问服务概念 "p2u+ 8?  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 .Px,=56$X  
　　【注意一】 ],#ZPUn  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 n%Rjt!9  
　　【注意二】 3g+\?L-c  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 th;]Vo  
　　(二)理财顾问服务流程： ";58B}ki  
　　接触客户 dR ?5$V(  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) "URVX1#(r  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) {)GQ V`y  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) 6q !7i%fK?  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) _c,&\ wl$  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) r6/<&
1[  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) J]_)gb'1BR  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) ob)D{4 B'  
　　第八步：建立投资组合 r]Z.`}Kkm  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) 4O9tx_<JG  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) i@%L_[MtA  
　　简化的七步法： KN|'|2/|  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” csm?oUniz  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” P}b Dn;  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 ]lC4+{V  
　　(三)理财顾问服务特点： R7y
-#?  
　　(1)顾问性 >4F dxa  
　　(2)专业性 ZlUFJ*pk  
　　(3)综合性 j=p|'`  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 jR}*bIzv  
　　(5)长期性 P/HHWiD`D  
　　【例题】 }:tAKO=+  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 ZO]E@?Oav  
　　A 分析客户财务状况 (u$!\fE-et  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 I-j(e)P(o_  
　　C 接受客户投诉 1j8/4:  
　　D 监控个人理财方案的实施 vsxvHo t=  
　　E 理财策划方案的评估 E%KC'TN^D  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() ei(|5h  
　　A 确定客户财务目标 PP~CZ2Fze  
　　B 资产管理目标分析 6i55Ja  
　　C 风险分析 (p}9 ^Y  
　　D 基本资料收集 k{!iDZr&f,  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() i]V F'tG  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 ^!XU+e+:0  
　　B 评估客户的财务状况 MX%|hIOpr  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 ;g!xQvcR  
　　D 提供收益率高的金融产品 w?*'vF_2:#  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 Zz{[Al{  
二、客户分析： wK/}E h\^  
　　(一)收集客户信息 K7YT0cG  
　　1 客户信息分类： n C\(+K1%  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 \r)_-  
　　② 财务信息和非财务信息 w/)e2CH  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 jTGS6{E  
　　2 客户信息收集方法： &^"s=g.  
　　① 初级信息收集方法： \f~u85  
　　面谈;数据调查表 .CB"@.7  
　　② 次级信息收集方法 ~M|NzK_9  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 AqTR.}H  
　　(二)客户财务分析： <[*h_gE5  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 iGpK\oH  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 y?rK5Yos  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 `Nxo0Q  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 exGhkt~  
　　3未来现金流量表 je$R\7B<  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 Lcm ~QF7cd  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 x|P<F2L  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 1D#T+t`[  
　　首先要考虑通货膨胀因素 X}ey0
)g%  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： fbW,0  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： W,L>'$#pM  
　　1客户风险特征：三个方面构成 10 a=Y
G  
　　(1) 风险偏好; Z &ua,:5  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 t\E-6u  
　　(2) 风险认知度; T/X?ZK(T  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 !]UU;8h~  
　　(3) 实际风险承受能力： t/EMBfLc  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 &z1|  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 o %9Ua9|RR  

I{Y {    风险矩阵	0|qx/xo|-   风险能力	`t/@ L:   低	 D:S6 Mu   中低	N23+1h   中	X8NO;w@z#   中高	 pfT`WT   高
fS'k;r*r   风险态度	~Iu21Q(*   工具	?3KR(6D   0-19分	%s&E-*X   20-39分	Q:Nwy(,I   40-59分	0|*UeM   60-79分	6>P   80-100分
`eA&C4oFOO   低	OGD8QD	GwU>o:g"   货币70%	!Sr0Im0	o 0cc+	dcc%G7w	c=U$$|qHV
e P,XH{s   中低	0'`8HP	A(!ZZ9Wc	%o _0M^3W   债券50%	WPh |~]by<	SBYMDKZ	HK,G8:T
`mHOgS>|   中	6{,K7FL	X?k V1	OKLggim{	}i/2XmA )   债券40% \w@_(4")Qb   股票50%	zi DlJ3]^	<PuB3PEvV
~jCpL@rS   中高	(fI&(";t	BD-c 0-+m	I}]@e^ ~	:\w[xqH	1\.zOq#	%?9r (&
~IJZM`gN   高	{dr&46$p	>[P7Zlwv4	 lN`_0	2ZzD^:V[}	4\eX=~C>:	{J6sM$aj   股票90%

E+m"yQp{  
　　2其他理财特征： Gk]qE]hi  
　　(1) 投资渠道偏好 q9]^+8UP  
　　(2) 知识结构 $rQFM[  
　　(3) 生活方式 ;h(;(  
　　(4) 个人性格 Hk~ gcG  
　　(四)客户理财需求和目标分析： %F]9^C+  
　　教材148页表6-9 pQ-^T.'  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; D``NQ`>A  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; =rO>b{,hs  
　　长期目标：退休、遗产等 p31rhe   
　　客户可能提出的其他要求： gBiQIhz  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 `J7L
ecgo  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 He_(JXTP  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 i11GW  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 vaCdfO &  
　　【例题】次级信息的收集方法有() 6Cv2>'{S  
　　A 客户访谈 JLV}Fw  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 s2v#evI`+  
　　C 数据调查表 mP .&fS  
　　D 客户沟通 08n%% F  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) eYSGx cx  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() +(P43XO08  
　　A 自我吹嘘 SlJ/OcAf#  
　　B 目标缺失 Jc#)T;#6  
　　C被动接受 D>#v 6XI  
　　D自我设防 po
$ynp756  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() @  un
 
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 ]Q_G /e  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 |ukdn2Q  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 jl0Eg  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 WyJfF=<  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 xW;[}t-QS  
三、财务规划 ^?.:}  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 3%4Mq6Q`  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 x^#{2}4u  
　　(一)现金、消费和债务管理 'e)ze^Jq  
　　1、现金管理 "91Atb;hJ  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 Ac(irPrD  
　　编制预算： TKBK 3
N  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 D}/.;]w<[&  
　　(2)预测年度收入 |b@A:8ss  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 k@)m-K  
　　(4)预算控制与差异分析： ez:o9)N4  
　　① 预算的控制： <l s/3!  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 :-@P3F[0  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 Tvw2py q  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 adr^6n6v  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 -V_S4|>   
　　(5)应急资金管理： ]fS~N9B  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 Ri6 br  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 ^V,/4u  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 j. v _  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 1Kf t?g  
　　②紧急预备金的两种方式： $>s@T(  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; *rKv`nva5  
　　贷款额度。 Q pc^qP^-  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() 2DqHqq9m  
　　A 要约邀请 z>g& ?vo2  
　　B 要约 |oi49:NXn  
　　C 承诺 AS"|r  
　　D 合同 QAnf xt6  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() dQ~
"b =  
　　A 客户制定的格式合同 k*6eZ7  
　　B 客户与存款机构协商的格式 [a*>@IR  
　　C 存款机构的格式合同 &r%^wfp  
　　D 口头形式 1% %Tm"  
习题： >
5:e1a?9  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() `a-T95IFy  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 #UeU:RJ1  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 _7HJ'  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 Tka="eyIj3  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 oOSyOD  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 PCnJ2  
　　A 同事 \iSBLU  
　　B 客户 .Tqvy)'  
　　C同学 SLA~F?t  
　　D 同乡 _\[JMhd}  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() c0p=/*s(  
　　A 填写登记表 "$;
:dfrU  
　　B与客户交谈 TmAb! Y|F  
　　C 向第三人打听 V)jhyCL  
　　D使用心理测试问卷 -^Va]Lk  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() !@1!ld  
　　A 投资偏好 Yaepy 3F  
　　B 风险承受能力 1vudT&  
　　C 社会地位 b>._ r
&.  
　　D 当前收支情况 I _G;;GF  
　　E 财务结构安排 ]J]p:Y>NL  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() LB+=?Mz V  
　　A 个人投资产品推介 w ~?eX/;  
　　B 保险规划 +mv%z3"j;  
　　C 财务分析与规划 wIHz TL  
　　D 向客户投资建议 T=Q{K|JE  
　　E 资金信托 640V&<+v  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() 7)wq9];w  
　　A 主要住房贷款 e2ZUl` {g  
　　B 房地产投资贷款 ^TK)_wx  
　　C 汽车贷款 p}X87Zq  
　　D 保险费 XKIJ6M~5k  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() V7i`vo3Cc  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 ?+L6o C.;  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 iiB$<b.((I  
　　C 客户信息可以用于商业用途 _J;a[Ky+[  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 5LH ]B  
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