[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： UzQ$B>f  
　　(一)理财顾问服务概念 $$gtZ{ukQ  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 ~[ 18
q+,  
　　【注意一】 esq<xuZM4  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 aqL<v94wX  
　　【注意二】 $Z6D:" K  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 dr] &kqm  
　　(二)理财顾问服务流程： WYO\'W
 
　　接触客户 5si}i'in  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) $I8[BYblB  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) ixI:@#5wY  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) AzjMv6N   
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) SMO*({/  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) @PXXt#   
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) ]N}]d +^6  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) YmDn+VIg  
　　第八步：建立投资组合 K`(#K#n  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) fM":f| G  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) [x_s/"Md;  
　　简化的七步法： eP|)SU  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” In(NF#
 
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” CA^.?&CH^O  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 `]>on`n?  
　　(三)理财顾问服务特点： -Enbcz(B  
　　(1)顾问性 EAyukM2  
　　(2)专业性 qJ Gm8^b-  
　　(3)综合性 K%2I
  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 <%?uYCD  
　　(5)长期性 <!!nI%NC  
　　【例题】 ;1E_o  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 O5MDGg   
　　A 分析客户财务状况 hAAUecx  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 C'<'7g4  
　　C 接受客户投诉 )E~mJln  
　　D 监控个人理财方案的实施 ZR mPP  
　　E 理财策划方案的评估 04\Ta  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() 8p,>y(o  
　　A 确定客户财务目标 8MQbLj'H  
　　B 资产管理目标分析 =Z
MF]|  
　　C 风险分析 Rp4FXR jC  
　　D 基本资料收集 G5umeqYC  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() 1.dX)^\  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 RAOKZ~`  
　　B 评估客户的财务状况 Sj1r s#@1  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 ^0eO\wc?O  
　　D 提供收益率高的金融产品 f?m5pax|  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 %&1$~m0  
二、客户分析： UzJ!Y/5  
　　(一)收集客户信息 JP%RTGu  
　　1 客户信息分类： 1>;6x^_h0S  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 '\'7yN'  
　　② 财务信息和非财务信息  J[o
${^  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 &<t79d%{  
　　2 客户信息收集方法： `&,
_xUA  
　　① 初级信息收集方法： `\e'K56W6  
　　面谈;数据调查表 _Q^y_f  
　　② 次级信息收集方法 dcP88!#5-  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 ]!-R<[b 6  
　　(二)客户财务分析： v?{vg?vI  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 o
VreP  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 .S(^roM;+  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 vC-[#]<  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 D:6N9POB  
　　3未来现金流量表 M;
PlSb  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 7_7xL(F/  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 vcV!K^M-  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 qw)Key  
　　首先要考虑通货膨胀因素 > XZg@?Iw  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： =xoBC&u  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： 1"d\
mE  
　　1客户风险特征：三个方面构成 kp.|gzA6  
　　(1) 风险偏好; F*. /D~K  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 m]e0X*Kg  
　　(2) 风险认知度; ~Ji>[#W K  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 H!#5!m&  
　　(3) 实际风险承受能力： 'l8eH$  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 k|fh\F+$  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 KG-UW  

wNbTM.@   风险矩阵	~6MMErSj   风险能力	pj j}K   低	ym[+Rw   中低	WEps.]s   中	j}"]s/= 6   中高	4fD`M(wv   高
<w;D$l}u   风险态度	PXR0Yn   工具	uH=Gt^_   0-19分	d{?)q   20-39分	j#CuR7m   40-59分	+6uOg,;   60-79分	pDP33`OFh   80-100分
+$'e4EwqV   低	+<H !3sW	z=u~]:.1O   货币70%	vsjM3=	*P&OxVz	y B1W>s8&	"[Yip5
7Zhli Y1   中低	p$B)^S%0i	YHJ'	#3 YdjU3w   债券50%	|WQD=J%~(	ZV0) ."^Z	)0'Y et}
 'Dnq+   中	='KPT1dW*	)x y9X0	>>/nuWdpO	\?J=mE@;1   债券40% l)|z2H   股票50%	wHq('+{=&	[''=><
[ e$]pN%   中高	o-~-F+mj#	*{HGLl|=	R JQ/y3	R/yPZO-U	ytg7p5{!i	;]|m((15G
r7zf+a]   高	x*3@,GmZl	SZN FE	3 t~X:	!$g(&	ag|9$	tW'qO:y+   股票90%

'&rw=.cU  
　　2其他理财特征： e&r+ w!  
　　(1) 投资渠道偏好 m~b#:4D3  
　　(2) 知识结构 8f5%xY$  
　　(3) 生活方式 C6Um6X9/i  
　　(4) 个人性格 \UVT_=Y  
　　(四)客户理财需求和目标分析： vbW\~xf  
　　教材148页表6-9 :==UDVP  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; GA({r i  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; J$o[$G_Z  
　　长期目标：退休、遗产等 ,:\zXESy4  
　　客户可能提出的其他要求： 8Xt=eL/P  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 Yqq$kln  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 Ke'YM{  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 h5h-}qBA  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 y}.y,\S0  
　　【例题】次级信息的收集方法有() vq@#Be?@  
　　A 客户访谈 h9@gs,'   
　　B 平日工作中积累，建立数据库 c~Q`{2%+  
　　C 数据调查表 -Hl\j(D7  
　　D 客户沟通 0nF>zOmc  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) lk5_s@V l  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() 0~LnnDN  
　　A 自我吹嘘 6'3Ey'drH  
　　B 目标缺失 ?,A8
fR  
　　C被动接受 iX
&Z  
　　D自我设防 Br?++ \  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() 6"#Tvj~-8  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 #CBo  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 476M` gA  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 ^^W`Lh%9
 
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 )[a?J,  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 C 6:pY-  
三、财务规划 ^+YGSg7  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 >xk:pL*o`  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 U/~Zk@3j  
　　(一)现金、消费和债务管理 vErbX3RY2  
　　1、现金管理 Av\0GqF  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 LQuYCfj|  
　　编制预算： 0.3[=a43  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 pD)/-Dgdm  
　　(2)预测年度收入 OmQuAG ^\x  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 ln_EL?V  
　　(4)预算控制与差异分析： ./z"P]$
 
　　① 预算的控制： J0{WqA.P  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 $ET/0v"V  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 rSzXa4m(  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 ~=aI2(b  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 )@};lmPR  
　　(5)应急资金管理： s2 t-T0;  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 KH CdO  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 vFkyfX(   
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 m78MWz]Yo  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 U~QCN[gh  
　　②紧急预备金的两种方式： 5#A1u Nb  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; o Q!g!xz  
　　贷款额度。 #gr+%=S'6C  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() x#!{5;V&K  
　　A 要约邀请 7~k ~S>s O  
　　B 要约 tI6USN%  
　　C 承诺 7{6cLYl  
　　D 合同 ~P.-3  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() X _Of k  
　　A 客户制定的格式合同 {e!uvz,e  
　　B 客户与存款机构协商的格式 =FC;d[U  
　　C 存款机构的格式合同 % /wP2O<  
　　D 口头形式 _s#/f5<:B  
习题： <]SSgQ9/"  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() vo^9qSX f  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 ^?l-YnQqm?  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 M,dzf   
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 \$0 x8B  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 t.i9!'Y ]  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 ^#6%*(D  
　　A 同事 #+5mpDh  
　　B 客户 ]idD&5gd  
　　C同学 I@3c QxI  
　　D 同乡 F<'l'AsC-  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() M#gGD-  
　　A 填写登记表 @R Yb-d  
　　B与客户交谈 c
bHn\m)J,  
　　C 向第三人打听 ;),O*Z|"v  
　　D使用心理测试问卷 DcvmeGl  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() T"0)%k8lJ  
　　A 投资偏好 e"8m+]  
　　B 风险承受能力 h,RUL  
　　C 社会地位 (YWc%f4  
　　D 当前收支情况 jH#^O;A  
　　E 财务结构安排 ?;=Y1O7N(  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() frO/ nx|9  
　　A 个人投资产品推介 I4DlEX  
　　B 保险规划 OgpH{"  
　　C 财务分析与规划 C%7,#}[U/  
　　D 向客户投资建议 "a_D]D(d5  
　　E 资金信托 FT?1Q'  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() ?9ho|  
　　A 主要住房贷款 3'N L1du  
　　B 房地产投资贷款 +!Gr`&w*)  
　　C 汽车贷款 b.u8w2(  
　　D 保险费 &JQ@(w  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() ;w&yGm  
　　A 客户信息用于专业分析和统计  WT? U~.U  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 1 H@rNa m&  
　　C 客户信息可以用于商业用途 Hbj:CViYq  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 8t 35j  
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