[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： *79<ypKG$  
　　(一)理财顾问服务概念
:O%O``xT  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 @\R)k(F  
　　【注意一】 DI7trR`  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 ceCshxTU  
　　【注意二】 .y!Hw{cq  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 \ck3y]a[  
　　(二)理财顾问服务流程： D4wB &~U  
　　接触客户 voxlo>:  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息)  lzuZv$K  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) dEiX!k$#  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) C@-JH\{\T#  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) 2h!3[{M\  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) d?mdw ?|  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) r.GjM#X  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) )94R\ f  
　　第八步：建立投资组合 n_<]9  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) ~gc)Ww0(Q  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) K&*FI (a  
　　简化的七步法： Ow I?(ruL'  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” S;g~xo  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” QWkw$mcf  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 v\c3=DbO  
　　(三)理财顾问服务特点： A@] n"  
　　(1)顾问性 ol\IT9Zb~  
　　(2)专业性 .H&;pOf  
　　(3)综合性 BhjXNf9[  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 |]Xw1.S.L  
　　(5)长期性 UgP5^3F2  
　　【例题】 lFcC Wy  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 QEPmuG  
　　A 分析客户财务状况 i469<^A  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 [Dhc9  
　　C 接受客户投诉 8/CGg_C1  
　　D 监控个人理财方案的实施 vBp5&*  
　　E 理财策划方案的评估 +uA<g`4  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() BzZy s  
　　A 确定客户财务目标 0-9&d(L1g  
　　B 资产管理目标分析 F-Ea85/K@4  
　　C 风险分析 R Mm`<:H_  
　　D 基本资料收集 Wac8x%J  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() ICi- iX  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 yZ{YIy~  
　　B 评估客户的财务状况 VtVnht1  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 z 4-wvn<*  
　　D 提供收益率高的金融产品
b6lL8KOu  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 }Z6/b _kV  
二、客户分析： ^o 5q- ;a  
　　(一)收集客户信息 X DX_c@U  
　　1 客户信息分类： ihnM`TpMJ  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 wKYfqNCH  
　　② 财务信息和非财务信息 r?Vob}'Pt]  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 D fb&/ }  
　　2 客户信息收集方法：
# k6;~  
　　① 初级信息收集方法： 4c% :?H@2  
　　面谈;数据调查表 qr@,92_  
　　② 次级信息收集方法 Q
WoEo  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 5~ kf:U%~  
　　(二)客户财务分析： P(4[<'HO  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 ~AO0(Lp  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 iT%UfN/q=I  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 \rJk[Kec  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 f6XWA_[i@  
　　3未来现金流量表 A1C@'9R*  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 Cw_<t  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 K(p1+GHC  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 4-m%[D |W  
　　首先要考虑通货膨胀因素 l^_X?
L@  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： J4gIkZD  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： xQ[YQ!l  
　　1客户风险特征：三个方面构成 7XY
C.g  
　　(1) 风险偏好; i8{jMe!Sa  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 |J\/U,n
h  
　　(2) 风险认知度; W+#?3s[FV  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 ^uj+d"a)  
　　(3) 实际风险承受能力： exhF5,AW|K  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 z23KSPo  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 mVkn~LD:0  

k\lj<v<vD   风险矩阵	, ^n Ui c   风险能力	8,R]R=   低	D>mLSh   中低	Q>rQ/V   中	Ymw Va s   中高	yZ 9 *oDs   高
L?P8/]DGp   风险态度	3EFk] X   工具	rQWf t r^   0-19分	gk&?h7P"<   20-39分	>GcFk&x   40-59分	E,rPM   60-79分	HwcGbbX)   80-100分
My ^pQ]@   低	_CZ*z	&F:7U!   货币70%	<Z&gAqj 2	|\ay^@N	Z(.Tl M2h	Qknd^%
M *}$$Fe|   中低	o ZAjta_4	Q.fBuF	s:_5p`w>   债券50%	OT[t EqQ	8RK\B%UW	F^\v`l,
?G{fF H   中	D|S)/o6	o ).pF">jh	F 6Ol5	mZ5UaSG   债券40% )SQ g   股票50%	jzV#%O{`	jPd<h{js
dlU=k9N-   中高	qM`SN4C	|joGrWv4	6nDx;x&Q	t_N `e(V	zbnQ CLs	QSLDA`
c:iMbJOn#   高	#B?7{#.1	HP8pEo0Y	p?`N<ykF<	yTEuf@	itvwmI,m\	?=v wr,ir   股票90%

-(2-zznZ  
　　2其他理财特征： 3o?Lz7L  
　　(1) 投资渠道偏好 lojn8uL  
　　(2) 知识结构 ^KlOD_GN|  
　　(3) 生活方式 + `+a9+
=  
　　(4) 个人性格 \uaJw\EZ  
　　(四)客户理财需求和目标分析： fx|9*|E  
　　教材148页表6-9 %`TLs^  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; {/Cd^CK  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; l>]M^=,&7  
　　长期目标：退休、遗产等 @ !S$gTz  
　　客户可能提出的其他要求： 5 |b/G  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 1@ina`!1O  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 iO@wqbg$6  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 ^T[#rNkeL  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 I|M*yObl6  
　　【例题】次级信息的收集方法有() h;lnc|Hw  
　　A 客户访谈 k9,"`dk@  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 f6#H@ X  
　　C 数据调查表 ALv\"uUNu+  
　　D 客户沟通 3l^pY18H'  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) J0K"WmW  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() k8ck#%#}Wu  
　　A 自我吹嘘 Fzu{,b  
　　B 目标缺失 pg<>Ow5,~l  
　　C被动接受 vuAjAeKm  
　　D自我设防 ]]7T5'.  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() Q4x71*vy  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 $X?V_K;9/  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 Nt'5}  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 BO_^3Me*  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 e'6?iLpy  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 :Ls36E8f=  
三、财务规划 ' 4"L;){:L  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 pGFocw  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 g:EU\  
　　(一)现金、消费和债务管理 _H,RcpyJ  
　　1、现金管理 kel {9b=i  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 lO *Hv9#  
　　编制预算： fwEi//1  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 %F~ dmA#:  
　　(2)预测年度收入 }pA4
#{)  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 .DQ]q o]OG  
　　(4)预算控制与差异分析： K+\hv~+@  
　　① 预算的控制： p5K NqqZZ  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 [>0r'-kI  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 |?>h$'  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 ,aJrN!fzU  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 X] !@xlwF\  
　　(5)应急资金管理： hqBRh+[  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 { \ePJG#  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 */)gk=x8  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 IFY!3^;zO  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 ]Oy<zU  
　　②紧急预备金的两种方式： /p>[$`Aq  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; 6D0,ME#  
　　贷款额度。 mAzW'Q4D  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() FuKNH~MevQ  
　　A 要约邀请 `g=~u{0  
　　B 要约 k-U/x"Pl  
　　C 承诺 dUZ&Ty^{  
　　D 合同 ,zFN3NLtA  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() lg1D>=(mY  
　　A 客户制定的格式合同 2}b bdXx  
　　B 客户与存款机构协商的格式 sn(}5;  
　　C 存款机构的格式合同 zvD5i,I  
　　D 口头形式 *C BCQp[$  
习题： )sHPIxHI  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() p!ErH]lH  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 s__g*%@B b  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 7L*`nU|h  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 5glGlD6R  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 F?B= :8,}  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 3[0:,^a  
　　A 同事 `2P T 8UM  
　　B 客户 Q)>'fZ)  
　　C同学 ${wE5^ky  
　　D 同乡 bRp[N  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() 2e"}5b5  
　　A 填写登记表 GN0'-z6Uy  
　　B与客户交谈 :X f3wP=  
　　C 向第三人打听 YC'~8\x3z  
　　D使用心理测试问卷 $w\, . "y  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() JyO lVs<T  
　　A 投资偏好 OT i3T1&  
　　B 风险承受能力 bSLj-vp  
　　C 社会地位 6K}=K?3Z  
　　D 当前收支情况 I>aa'em  
　　E 财务结构安排 R  28*  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() t^hkGYj!2  
　　A 个人投资产品推介 (#]KjpIK  
　　B 保险规划 Ysu/7o4  
　　C 财务分析与规划 $ *A 3p  
　　D 向客户投资建议 <Tf;p8#  
　　E 资金信托 qS al~  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() [3R j?z"S  
　　A 主要住房贷款 LS'=>s"  
　　B 房地产投资贷款 V m.@qO*=  
　　C 汽车贷款 A]$+ `uS\  
　　D 保险费 RZA\-?cO)  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() `@7tWX0  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 5eA]7$ic  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 WKsx|a]U  
　　C 客户信息可以用于商业用途 m{c#cR  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 _+iz?|U  
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