[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： $6}siU7s4  
　　(一)理财顾问服务概念 ;ob-'  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 JM!rop^  
　　【注意一】 h@=H7oV7k  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 Vh$~]>t:f  
　　【注意二】 ?`V%[~4_I  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 '31pb9@fH  
　　(二)理财顾问服务流程： 767xCP  
　　接触客户 W-<E p<7{  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) d!7cIYVZ  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) osyY+)G'sV  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) <&\HXAOd  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) 5<w"iqZ\?N  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) $j0]+vT  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) sJg-FVe2  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) xfCq;?MupW  
　　第八步：建立投资组合 hAi50q;z  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) ${0+LhST  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正)  ?1?D[7$  
　　简化的七步法： 85Zy0 l  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” :A $%5;-kO  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” A1e|Y  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 RKFj6u  
　　(三)理财顾问服务特点： ~j}di^<{  
　　(1)顾问性 4N& VT"  
　　(2)专业性 2c@4<kyfP  
　　(3)综合性 "]>JtK  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 :]iV*zo_
 
　　(5)长期性 pm$,B7Q`oO  
　　【例题】 N(q%|h<Z/=  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 :$."x '  
　　A 分析客户财务状况 %>`0hk88  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 LL|$M;S  
　　C 接受客户投诉 +RQl MAB  
　　D 监控个人理财方案的实施 h~{TCK+I  
　　E 理财策划方案的评估 jjL(=n<J<"  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() W4Rs9NA}  
　　A 确定客户财务目标 pE@Q (9`b{  
　　B 资产管理目标分析 +:pjQ1LsJ  
　　C 风险分析 ^dFdw\  
　　D 基本资料收集 SjV;& 1Z/  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() 0][PL%3Z  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 
]u 4  
　　B 评估客户的财务状况 f?kA,!  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 sYM3&ikyHI  
　　D 提供收益率高的金融产品 <
iVn !P  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 YA9Xe+g  
二、客户分析： fvK):eCo  
　　(一)收集客户信息 }D/0&<1  
　　1 客户信息分类： ^_ L'I%%[  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 PCDsj_e  
　　② 财务信息和非财务信息
LPX@oha  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 ?ORG<11a  
　　2 客户信息收集方法： ysm)B?+k  
　　① 初级信息收集方法： T<Y^V  
　　面谈;数据调查表 If>k~aL7I  
　　② 次级信息收集方法 yM>:,TS  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 pe$" nUy|  
　　(二)客户财务分析： p9rnhqH6  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 ~6L\9B)  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 'MH WNPG0  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 4^\ 5] d!  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 !4TMgM  
　　3未来现金流量表 @T[}]e  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 <seb,> :  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 <|9s{z  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 d6,SZ*AE  
　　首先要考虑通货膨胀因素 6=A
  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： /\P3UrQ&]  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： BS*IrH H  
　　1客户风险特征：三个方面构成 .si!`?K%[  
　　(1) 风险偏好; gBb+Q,  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 :@#'&(#~  
　　(2) 风险认知度; dlk xA^  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 ? hU0S  
　　(3) 实际风险承受能力： _1_CYrUc  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 ,?g}->ZB  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 6qg_&woJ3  

$'Z\'<k[   风险矩阵	s{x{/Bp(KK   风险能力	#AHX{<   低	`%_yRJd|;   中低	:MPWf4K2s   中	+I1>; {{   中高	&U/7D!^X   高
<nDuN*|   风险态度	^-Ob($(\   工具	2k}~"!e1   0-19分	t;X  !+   20-39分	sbn|D\p   40-59分	x[l_dmq   60-79分	?IgM=@   80-100分
L-Qc[L   低	OSACH0h	B>sSl1opI   货币70%	2\Bt~;EIx	)fSO|4	d7  |3A	HUUN*yikj
D >ax<t1K   中低	<j CD^	m/}(dT ;	RMJq9a   债券50%	PNVYW?l	oAaUX kQE	T^FeahA7;
$&D$Uc`U>   中	w0W9N%f#=	\/=w\T j	w}2;f=	rjsqXo:9   债券40% J3/2>N]/}   股票50%	F?"#1je	ErZYPl
 "eKNk   中高	AcC' hr.N+	2e~ud9,	!<`}mE!:	7bcl^~lY	4r Xjso|	f0 iYP
NlLgXn!   高	}t.J;(ff:	gZkjh{rQ	Py?E A*(d#	ynkPI6o	1 /@lZ	+%Y`>1I^#   股票90%

~\4`tc  
　　2其他理财特征： Tz/=\_}  
　　(1) 投资渠道偏好 oEfy {54  
　　(2) 知识结构 2AN6(k4o  
　　(3) 生活方式 IC5[:UZ5]
 
　　(4) 个人性格 ]<y _ =>  
　　(四)客户理财需求和目标分析： _Nze="Pt  
　　教材148页表6-9 Ekq&.qjYG"  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; f~ bZTf  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; `bXP )$  
　　长期目标：退休、遗产等 <$m=@@qg  
　　客户可能提出的其他要求： 47]?7GU,  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 gie.K1@|  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 a-nf5w>&q  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 UD.&p'^ /{  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 h7 uv0a~0  
　　【例题】次级信息的收集方法有() /%O+]#$`0  
　　A 客户访谈 {/Mz/|%  
　　B 平日工作中积累，建立数据库  k2]Q~  
　　C 数据调查表 $inpiO|s  
　　D 客户沟通 4i<V^go"  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) 'j u  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() mn5mdrv3WZ  
　　A 自我吹嘘 Ojea~Y]Sr  
　　B 目标缺失 JI&ik_k3  
　　C被动接受 SM3qPlsF  
　　D自我设防 X{8/]'(  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() g7>p,  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 G5;N#^myJ  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 f[S$Gu4-  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 6x6xv:\  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 ]J`yh$a  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 drv"I[}{A  
三、财务规划 {'(1c)q>  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 .W[[Z;D  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 nMz~.^Q-  
　　(一)现金、消费和债务管理 hU3z4|~+  
　　1、现金管理 ]t4 9Efw  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 y[L7=Td  
　　编制预算： _dg2i|yP<  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 PxqRb  
　　(2)预测年度收入 RU r0K#]  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 K9-?7X  
　　(4)预算控制与差异分析： ,7wxVR%Ys  
　　① 预算的控制： J~\`8cds  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 d-cK`pSB  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 ss8de9T"'  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 +x?_\?&Ks  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 fF~3"!1#\I  
　　(5)应急资金管理： wF@mHv  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 \&|zD"*  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 w-[A"M]I  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 ^:c:~F6J  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 p-KMELB  
　　②紧急预备金的两种方式： !;[cm|<E  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; DA0{s  
　　贷款额度。 #gHs!b-g@  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是()  xr }jw  
　　A 要约邀请 E`^?2dv+/  
　　B 要约 vZ<@m2  
　　C 承诺 Ru1I,QvCj"  
　　D 合同 ."8bW^:  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() ig]
hY/uT  
　　A 客户制定的格式合同 O@n1E'S/  
　　B 客户与存款机构协商的格式 C>1fL6ct  
　　C 存款机构的格式合同 |fQl0hL  
　　D 口头形式 S6J7^'h  
习题： pO2Y'1*  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() d|nJp-%V  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 !W^b:qjJ  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 3]*_*<D  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 i]qVT)j  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 gEejLyOag  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 - %ul9}.  
　　A 同事 (3H'!P7|~  
　　B 客户 . q=sC?D  
　　C同学 ] i}3
`e?  
　　D 同乡 01UEd8  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() R0 g
-  
　　A 填写登记表 )$h<9
e  
　　B与客户交谈 P^1+;dL,D  
　　C 向第三人打听 evbqBb21b  
　　D使用心理测试问卷 6NvdFss'A{  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() p@/i e@DX  
　　A 投资偏好 I 0/enL  
　　B 风险承受能力 iMrNp  
　　C 社会地位 \~3g*V  
　　D 当前收支情况 n+C,v .X  
　　E 财务结构安排 (x.O]8GKP  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() ~y#jq,i/  
　　A 个人投资产品推介 B{:JD^V!  
　　B 保险规划 Tug}P K   
　　C 财务分析与规划 5<?O S &B  
　　D 向客户投资建议 _N.N?>
  
　　E 资金信托 T8ga) BA  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() (sngq{*%%z  
　　A 主要住房贷款 U[!x 0M  
　　B 房地产投资贷款 D@M ZTb  
　　C 汽车贷款 NAy3Zd}  
　　D 保险费 :d&^//9  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() 3c#CEuu  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 INm2
1MS$  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 ]cz*k/*0  
　　C 客户信息可以用于商业用途 n1X.]|6'  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 s'&/8RR  
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