[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： TyO
]|Q5  
　　(一)理财顾问服务概念 KD\%B5Jy  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 &9gI?b8  
　　【注意一】 d?5oJ'JU  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 = <A0;  
　　【注意二】 v#9 i|  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 OtAAzc!dQ  
　　(二)理财顾问服务流程： a-#$T)mmfj  
　　接触客户 e2%mD.I  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) ]/p>p3@1C  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) b$Ei>%'/";  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) >`WQxkpy  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) _TdH6[9  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) ?w'03lr%  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) ? 1|\(W#  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) 1e9~):C~W  
　　第八步：建立投资组合 (3K,f4S@  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) sc-+?i  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) L09r|g4Z  
　　简化的七步法： D @wIbU  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” ',Z]w;D!G
 
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” 6[FXgCb  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 c=-qbG0`  
　　(三)理财顾问服务特点： Q4Wz5n1yp7  
　　(1)顾问性 F1}d@^K 7d  
　　(2)专业性 $<VH~Q<  
　　(3)综合性 [g@Uc  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 a_VWgPVdDS  
　　(5)长期性 D0_CDdW%7  
　　【例题】 ,9KnC=_y  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 _b)Ie`a.H  
　　A 分析客户财务状况 $BLd>gTzmv  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 CZ^ ,bad  
　　C 接受客户投诉 Bs '=YK$  
　　D 监控个人理财方案的实施 y9T5  
　　E 理财策划方案的评估 4j,6t|T  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() zk@s#_3ct  
　　A 确定客户财务目标 =Y
^K   
　　B 资产管理目标分析 \,m*CYs`  
　　C 风险分析 {a2Gb  
　　D 基本资料收集 D\-DsT.H  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() 71IM`eL=ED  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 Rw63{
b/  
　　B 评估客户的财务状况 h`vT[u~l  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 1JOoICjB  
　　D 提供收益率高的金融产品 y(a>Y! dgU  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 {QN 5QGvK  
二、客户分析： XE0b9q954  
　　(一)收集客户信息 k:mW ,s|a  
　　1 客户信息分类： '"hSX=  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 GAs.?JHd  
　　② 财务信息和非财务信息 :Ez*<;pF'  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 L6jwJwD
 
　　2 客户信息收集方法： t8 lGC R  
　　① 初级信息收集方法： /nh3/[u  
　　面谈;数据调查表 EIpz-"S  
　　② 次级信息收集方法 VV[Fb9W ;  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 AnE] kq u  
　　(二)客户财务分析： SpIiM u(  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 8F$]@0v`%  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 >%N,F`^3  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 X-CoC   
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 mYk~ ]a-  
　　3未来现金流量表 GUJ?6;  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 szqR1A  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 w}97`.Kt!n  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 yr.sfPnJK  
　　首先要考虑通货膨胀因素 R%9,.g<  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： p&2d&;Qo0  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： [s] ZT  
　　1客户风险特征：三个方面构成 $ \!OO)  
　　(1) 风险偏好; 3<1x>e2nT  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 eT2Tg5Etc  
　　(2) 风险认知度; k|jr+hmn":  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 #g2&x sU  
　　(3) 实际风险承受能力： ssH[\i  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 v4X ` Ul*  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 n0V^/j}  

[CAFh:o   风险矩阵	8RVRfy,w   风险能力	pUu<0a^   低	zW`a]n.   中低	aM_O0Rn==   中	2 P=~6(   中高	xbCQ^W2YU|   高
YPKB4p#   风险态度	rzvKvGd#N   工具	P *ZMbAf.   0-19分	^oE#; aS   20-39分	4l>d^L   40-59分	^nFP#J)_5   60-79分	M[u6+`   80-100分
0xeY0!ux   低	e)XnS'	?jvuTS2   货币70%	4#t-?5"	{lppv(U	nuA 0%K	8WKY 4nkj
bFH`wLW   中低	Jy('tfAHp	]9W7]$	b9v<Jk   债券50%	|tse"A5Z	T_9o0Qk	=u .23#.
}iUpBn   中	i;juwc^n}	Pl2eDv-y	@a 7U0$,O#	&zP>pQr`#   债券40% )dJx82" l   股票50%	*=T(ncR['	:s-9@Yl|
zW)Wt.svP   中高	Z B!~@Vf	Fw}|c	_]eyt_	vF[ 4kDHk	dB:c2	d..JW{
Y zmMF   高	q)AX*T+	[r'A8!/|[	cF?0=un	f=S2O_Ee	H4sc7-	Ji6. -[:   股票90%

\F""G,AWq{  
　　2其他理财特征： o-;/x)  
　　(1) 投资渠道偏好 Ap4.c8f?Q-  
　　(2) 知识结构 ^r mQMjF  
　　(3) 生活方式 IcGX~zWr  
　　(4) 个人性格 "{Y6.)x  
　　(四)客户理财需求和目标分析： _c5*9')-)  
　　教材148页表6-9 sc6NON#  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; l/\D0\x2  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; Mq'm TM  
　　长期目标：退休、遗产等 QBN\wL8g  
　　客户可能提出的其他要求： qOnGP{   
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 B<a` o&?  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 8lA,3'z  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 t`>Z#=cl\  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾
-*Th=B-  
　　【例题】次级信息的收集方法有() HIC!:|  
　　A 客户访谈 k1s5cg=n(  
　　B 平日工作中积累，建立数据库  nb6Y/`G  
　　C 数据调查表 fc[_~I'  
　　D 客户沟通 ,xAF=t  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) GQQp(%T  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() vbZ!NO!H  
　　A 自我吹嘘 1X9s\JKQ  
　　B 目标缺失 y*v|q=  
　　C被动接受 .0~uM!3y  
　　D自我设防 ;Zr7NKs  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() LIQ].VxIs  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 Ndgx@LTQQ  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 Fop +xR,Z  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 {t!7r_hj  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 BBv+*jj  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 ) S /=5Uc  
三、财务规划 -|>T? t'K  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 4"\cA:
9a  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 "Wr[DqFd  
　　(一)现金、消费和债务管理 ItZYOt|Hn  
　　1、现金管理 ek0!~v<I  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 .`V$j.a  
　　编制预算： =Vazxt@[  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 ~131|e`C  
　　(2)预测年度收入 N^@:+,<3  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 F[`dX  
　　(4)预算控制与差异分析： 
#.$y  
　　① 预算的控制： %\ n|2*r  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 GG +
T-  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 N;6o=^ic  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 <V Rb   
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 u]9\_{c]Q  
　　(5)应急资金管理： Ym!e}`A\F  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 Kfr1k  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 F*r)  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 (Cfb8\~  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 Z@f{f:Jc/"  
　　②紧急预备金的两种方式： 7')W+`o8eL  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; <c:H u{D  
　　贷款额度。 ws^Ne30R  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() i1-%#YYF(  
　　A 要约邀请 Y$]zba  
　　B 要约 GQ>0E  
　　C 承诺 ~(kqq#=s  
　　D 合同
rDa{Ve  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() Ke?,AWfG  
　　A 客户制定的格式合同 kc't  
　　B 客户与存款机构协商的格式 "J=Cy@SSa  
　　C 存款机构的格式合同 w D r/T3  
　　D 口头形式 a#;;0R $  
习题： 5g/,VMe  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() pt,L  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 }(|gC,  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 *kg->J  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 Q}KOb4D  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 *X
2PT(e[  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 v^8sL` F  
　　A 同事 V K 7  
　　B 客户 q!@!eC[b  
　　C同学 [|=M<>?[  
　　D 同乡 G8klW ZAJ  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() k%i.B  
　　A 填写登记表 =CZRX' +yN  
　　B与客户交谈 'xGhMgR;  
　　C 向第三人打听 M(LIF^'U:m  
　　D使用心理测试问卷 C&MqH.K  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() >RAg63!`  
　　A 投资偏好 tHZ"o!(S  
　　B 风险承受能力 VN!
nef  
　　C 社会地位 X.k8w\~  
　　D 当前收支情况 zIjfxK  
　　E 财务结构安排 80[# 6`  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() QOS
MV#Nw%  
　　A 个人投资产品推介 X3kFJ{  
　　B 保险规划 jqc}mI\#  
　　C 财务分析与规划 nW7: ]  
　　D 向客户投资建议 aaT3-][  
　　E 资金信托 \\#D!q*  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() ng!cK<p  
　　A 主要住房贷款 KGg S"d  
　　B 房地产投资贷款 0#!
}s&j/  
　　C 汽车贷款 ]h(Iun  
　　D 保险费 OB$Jv<C@  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() 3zD#V3=  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 :VZS7$5  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 <TtPwUX  
　　C 客户信息可以用于商业用途 e8^/S^ =&d  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 `?(J(H  
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