[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： {)@D`{ $  
　　(一)理财顾问服务概念 *C6D3y  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 ;`(R7X *3  
　　【注意一】 oNM ?y:O  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 cin2>3Z$  
　　【注意二】 K2rzhHfb  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 %8mm Hh  
　　(二)理财顾问服务流程： |P~;C6sf  
　　接触客户 T3N"CUk  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) a1c1k}  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) ZF vyL8o  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) ^jD1vUL 2:  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) a# 0;==#  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) 3`F) AWzdr  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) wLJ]&puwm  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) S8vV!xO  
　　第八步：建立投资组合 'bu)M1OLi  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) 2.lgT|p  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) t'1Y@e  
　　简化的七步法： ]@ M5_%p  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” N|:'XwL  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” #X`8 dnQZ  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 x,8<tSW)Z  
　　(三)理财顾问服务特点： xT*d/Oaw  
　　(1)顾问性 DWiBG  
　　(2)专业性 {Wv%zA*8  
　　(3)综合性 1S:|3W  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 d=3'?l`  
　　(5)长期性 b]Z@^<_E  
　　【例题】 jqnCA<G~B-  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 ?jO 5 9n  
　　A 分析客户财务状况 C~4PE>YtTv  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 w?y6 nTg<  
　　C 接受客户投诉 E JK0  
　　D 监控个人理财方案的实施 },@^0UH4c  
　　E 理财策划方案的评估 c EnkU]  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() y$W
|~ H   
　　A 确定客户财务目标 L
T@OWH  
　　B 资产管理目标分析 Y&.UIosWb  
　　C 风险分析 !>$4]FkV  
　　D 基本资料收集 Vb|#MNf)  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() S:bC[}  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 `#mK*Buem}  
　　B 评估客户的财务状况 c64v,Hj9  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 '0RwO[A#1  
　　D 提供收益率高的金融产品 {QAv~S>4  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 iw9Q18:I}  
二、客户分析： 3gZ8.8q3  
　　(一)收集客户信息 -yAQ  
　　1 客户信息分类： An`3Ex[  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 G}d-(X
 
　　② 财务信息和非财务信息 XMIbUbUk-  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 Qdk6Qubi!  
　　2 客户信息收集方法： t= #&fSR  
　　① 初级信息收集方法： &a0r%L()X  
　　面谈;数据调查表 zYER  
　　② 次级信息收集方法 u.XQ&  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 &53]sFZ  
　　(二)客户财务分析： ,:2'YB  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 0%Ll  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 r,1e 'd:  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 YZf6|  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 K>Fqf +_  
　　3未来现金流量表 g|X;ahTT  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 l|2D/K5  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 k%c{ETdE  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 \Q?ip&R  
　　首先要考虑通货膨胀因素 LW6ZAETyL  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： v X~RP *  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： ZUm?*.g\^  
　　1客户风险特征：三个方面构成 ^2D1`,|N  
　　(1) 风险偏好; }|OaL*|u  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 "p&Y^]  
　　(2) 风险认知度; &F *'B|n  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 z4%uN|V  
　　(3) 实际风险承受能力： Q#I"_G&{  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。
_9 .(a
  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 6 gL=u-2  

!LMN[3M _   风险矩阵	+d}E&=p_   风险能力	)> ,wj   低	Z%zj";C G   中低	ia&AW   中	2,2Z`X    中高	b \KL;H/   高
P9Yy9_a|x   风险态度	Xazo9J   工具	N[] Hc   0-19分	='ZRfb&   20-39分	zLs|tJOVp   40-59分	EC2+`HJ"   60-79分	K5ZC:Ks   80-100分
ZX!r1*c 6   低	5,qj7HZF	o+`6LKg;   货币70%	Q)m4_+,d	s^0/"j|7	^'CPM6J	WG*t::NN
h^, 8rd   中低	geQ{EwO8n	v 8T$ &-HJ	Nk=JBIsKv   债券50%	mpAR7AG6	e0@6Pd	5$DHn]
PWh^[Rd)   中	B]m@:|Q	N8qDdr9p?c	GoA4f3 	IdYzgDH   债券40% gmIqT f   股票50%	?88[|;b3	{Q+gZcu
Q9I j\HbA"   中高	QK0h6CX	@L.82p{h	<VD8bTk	a#mNE*Dg	o,U9}_|A	]| N3eu
k(zsm"<q   高	+k dT(7	m(], r})	g{W;I_P^9	[:xiZ	0ye!R	f;/QJ   股票90%

R[49(>7H4  
　　2其他理财特征： }2K$^uR  
　　(1) 投资渠道偏好 |F9z,cc"  
　　(2) 知识结构 /C/id)h>  
　　(3) 生活方式 +?p.?I  
　　(4) 个人性格 4iW'kuK  
　　(四)客户理财需求和目标分析： +C1QY'
>I  
　　教材148页表6-9 )tC
X y4  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; ;<UWA.  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; Wf{O[yL*  
　　长期目标：退休、遗产等 ^Rx9w!pAN  
　　客户可能提出的其他要求： mv5n4mav  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 A AHt218  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 n}s~+USZX  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 mhW-J6u*  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 YeF1C/'hy  
　　【例题】次级信息的收集方法有() DGevE~  
　　A 客户访谈 a0Ik`8^`  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 rDm 'Z>nTf  
　　C 数据调查表 s7o T G
!  
　　D 客户沟通 tzy'G"P|  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) 4t)%<4  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() >J|]moSVA  
　　A 自我吹嘘 {O|'U'  
　　B 目标缺失 e" ]2=5g  
　　C被动接受 g;ZxvR)ZJk  
　　D自我设防 )5|I_PXB  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() lN9=TxH1(;  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 ~G27;Npy  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 "B_K XL  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 &Wf3~hmo  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 RT>{*E<I  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 z<.?x%4O  
三、财务规划 V7TVt,-3  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 \,J/ r!  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 z5W@`=D  
　　(一)现金、消费和债务管理 iD= p\  
　　1、现金管理 T97]P-}  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 c{[q>@y pK  
　　编制预算： `# sTmC)  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 lY*[tmz)  
　　(2)预测年度收入 o[E_Ge}g8  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 gIA@l`
"  
　　(4)预算控制与差异分析： 6%Be36<  
　　① 预算的控制： lC=~$c:  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 IF]lHB  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 ?8W("W  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 kD[ r.Dma  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。
waKT{5k  
　　(5)应急资金管理： KRjV}\}  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 4nAa`(62  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 BcD &sQ2F  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 $<ld3[l i  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 s&GJW@ |  
　　②紧急预备金的两种方式： \P1=5rP  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; xG;-bJu  
　　贷款额度。 0-{tFN  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() '_b.\_s-d  
　　A 要约邀请 m~uOXb  
　　B 要约 k
i>~H!zB  
　　C 承诺 7mm1P9Z  
　　D 合同 xUfbW;;]UU  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() \p%3vRwS%p  
　　A 客户制定的格式合同 _{jjgQJ5  
　　B 客户与存款机构协商的格式 #Wu*3&a]yU  
　　C 存款机构的格式合同 fL]Pztsk+  
　　D 口头形式 +{]xtQB=,{  
习题： Hi]cxD*`  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() w\}?(uO  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 n<B<93f
/  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 j1 =`|  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 _4c vX  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 gl&5l1&  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 \ u_ui  
　　A 同事 OxGE
%R,  
　　B 客户 S>.F_Jl  
　　C同学 ^T~gEv  
　　D 同乡 @T fl>/%  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() [=%TnT+^9  
　　A 填写登记表 +/D>|loRC  
　　B与客户交谈 w{k)XY40sW  
　　C 向第三人打听 TE )gVE]  
　　D使用心理测试问卷 ={?vAb:  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() 7OWbAu;  
　　A 投资偏好 yz2Ci0Dwy  
　　B 风险承受能力 jgS%1/&  
　　C 社会地位 o->\vlbD  
　　D 当前收支情况 hm<}p&!J  
　　E 财务结构安排 hp"L8w  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() 2DD:~Tbi  
　　A 个人投资产品推介 Dup;e&9g  
　　B 保险规划 fSDi-I  
　　C 财务分析与规划 7w;O}ax
I  
　　D 向客户投资建议 76.{0c  
　　E 资金信托 LI)!4(WH  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() 4.RG4Jq  
　　A 主要住房贷款 =uDgzdDyE  
　　B 房地产投资贷款 0q\7C[R_  
　　C 汽车贷款 -CH`>  
　　D 保险费  'Pvm8t  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() 5X.e*;  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 {G*A.$-d  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 t:LcNlN|  
　　C 客户信息可以用于商业用途 1y^K/.5-  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 9z?oB&5  
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