[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： zlSNfgO
 
　　(一)理财顾问服务概念 4<w.8rR:A  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 Af~$TyX  
　　【注意一】 zOAd~E  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 ,hm\   
　　【注意二】 YlJ@
XpKM  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。
\$~|ZwV{  
　　(二)理财顾问服务流程： $t'MSlF  
　　接触客户 2G& a{  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) d=$Mim  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) }^~F|  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) 1APe=tJ  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) _2Zx?<] 2E  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) 6m/r+?'  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) ;LKkbT 5  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) V# }!-Xj  
　　第八步：建立投资组合 @p9i  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) R3)~?X1n  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) Jc&{`s^Nu  
　　简化的七步法： <Uk}o8E  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” /Vx7mF:  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” wv>^0\o  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 fZGX}T<)p-  
　　(三)理财顾问服务特点： r..iko]T  
　　(1)顾问性 o=:9y-nH  
　　(2)专业性 8rAg\H3E  
　　(3)综合性 zJKv'>
?  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 8?B!2  
　　(5)长期性 

!
]A  
　　【例题】 U|H=Y"pL  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 b"<liGh"n-  
　　A 分析客户财务状况 +B,}Qr  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 60^`JVGWH  
　　C 接受客户投诉 T#T*Zw"+  
　　D 监控个人理财方案的实施 [t m_Mg  
　　E 理财策划方案的评估 hIYNhZv  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() y;m|  
　　A 确定客户财务目标 "=HA Y  
　　B 资产管理目标分析 <VMGTBVQ  
　　C 风险分析 1SQ3-WUs  
　　D 基本资料收集 k$^UUo6  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() ;Zcswt8]u  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 4@+`q *  
　　B 评估客户的财务状况 F$y$'Rzu_B  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 l5Uiw2  
　　D 提供收益率高的金融产品 Co9^OF-k  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 P1.[  
二、客户分析： \i>?q  
　　(一)收集客户信息 CImWd.W9~  
　　1 客户信息分类： ].avI
tg  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 rm'SOJVA  
　　② 财务信息和非财务信息 `z}?"BW|  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 E <rp7~#  
　　2 客户信息收集方法： 9 &dtd  
　　① 初级信息收集方法： WMDl=6  
　　面谈;数据调查表 ?.m bK  
　　② 次级信息收集方法 +)AG*  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 >.Pnkx*  
　　(二)客户财务分析： &N$<e(K  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 lf`{zc r:  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 i]c!~`  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 ~p6 V,Q  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 %_H<:uGO%  
　　3未来现金流量表 ;DQ ZT  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 `{@8Vsmy:  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 7uqzm  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 O
0x,lq  
　　首先要考虑通货膨胀因素 Qab>|eSm  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： +uF>2b6'  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： ,C\i^>=  
　　1客户风险特征：三个方面构成 (!u~ CZ;  
　　(1) 风险偏好; YR\faVk  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 3GYw+%Z]  
　　(2) 风险认知度; nQZx=JK  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 1/B>XkCJ  
　　(3) 实际风险承受能力： +yG~T  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 %@J.{@>  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 b}$+H/V
 

f3l&3hC   风险矩阵	@Rze| T.   风险能力	*}qWj_ RT   低	b<[Or^X ]   中低	f].h^~.q   中	](]i 'fE>   中高	#FLb*%Nr   高
dmtr*pM_   风险态度	D(op)]8   工具	biD$qg   0-19分	Ys9[5@7   20-39分	<Xhm`rH   40-59分	H\"sgoJ   60-79分	^rR1ZVY   80-100分
,Q$q=E;X   低	;vR4XHl|	.&iawz   货币70%	IVnHf_PzF	UBU=9a5	w>&aEv/f	mkk6`,ov
 #4NaL   中低	8mrUotjS	[ZwjOi:)	A/$QaB,x   债券50%	V*;(kEqj	St9?RD{4;	# powub
z]y.W`i    中	K=Z|/Kkh	`:fZ)$sY	,Ks8*;#r	uk:(pZ-uJ   债券40% KhR81\   股票50%	T@B/xAq5!	OX0%C.K)hZ
vzAaxk%   中高	z6\UGSL	3BUSv#w{i	/ &5,3rU.G	1z4OI6$Af	hpX9[3	B)g[3gQ
[ = q1T3   高	'3tCH)s	Ykw*&opz	7hcYD!DS	:6 R\OeH+	ORw,)l	DU'`ewLL7   股票90%

9G5rcYi  
　　2其他理财特征： e{K 215  
　　(1) 投资渠道偏好 +.[ <%  
　　(2) 知识结构 `5.'_3  
　　(3) 生活方式 _4So{~Gf1  
　　(4) 个人性格 I-*S&SiXjI  
　　(四)客户理财需求和目标分析： 83\pZ1>)_  
　　教材148页表6-9 &)ChQZA  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; U(g:zae  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; ES7>
H  
　　长期目标：退休、遗产等 }@+0/ W?\.  
　　客户可能提出的其他要求： Qbn"=n2  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 ;bib/  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 wKxtre(v  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 BC.87Fji/  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 \'D0'\:vz  
　　【例题】次级信息的收集方法有() 5L%'@`mX  
　　A 客户访谈 "?xHlYj@+  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 m}t`FsB.  
　　C 数据调查表 osAd1<EI
C  
　　D 客户沟通 }q`S$P;  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) S`0(*A[W*  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() a~}OZ&PG  
　　A 自我吹嘘 KL57#gV  
　　B 目标缺失 6SkaH<-&K  
　　C被动接受  "Og7rl  
　　D自我设防 E A1?)|}n  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() '9J/T57]e  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 aP +X}r  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 vMH  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 "7F?@D$e  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 6j]0R*B7`Q  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 ucW-I;"  
三、财务规划 [!#L6&:a8  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 K`zdc`/  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 9IfmW^0  
　　(一)现金、消费和债务管理 ;))+>%SGCt  
　　1、现金管理 7*A],:-q  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 SsDmoEeB[  
　　编制预算： qiD@'Va\  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 mnX2a  
　　(2)预测年度收入 9F;> W ET  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 Ai?*s%8v  
　　(4)预算控制与差异分析： 3ym',q  
　　① 预算的控制： ?X<eV1a   
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 R"t,xM  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 04P}-L,  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 &Q#66ev  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 ,Ah;A [%?~  
　　(5)应急资金管理： c]o'xd,T8\  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 <^jQo<kU  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 08\,<9  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 "&?kC2Y|  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 >jLY"  
　　②紧急预备金的两种方式： ~4Fvy'  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; `kXs;T6&  
　　贷款额度。 SRDp*  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() 4p ;`C  
　　A 要约邀请 .g<DD)`  
　　B 要约 Jk n>S#SZ  
　　C 承诺 Y)2,PES=  
　　D 合同 Moza".fiN  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() []1C$.5DD  
　　A 客户制定的格式合同 By4<2u38u  
　　B 客户与存款机构协商的格式 3;{kJQ
 
　　C 存款机构的格式合同 bw Mm#f  
　　D 口头形式 .[OUI  
习题： !?h;wR  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() `d`T*_  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 3bH'H*2  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 aeM+ d`f  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 n 0L^e  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 /7F:T[  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 vX
ZOy%$o  
　　A 同事 ;dgp+  
　　B 客户 zHRplm+i  
　　C同学 >}i E(  
　　D 同乡 C33J5'(CA  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() 9qzHS~l  
　　A 填写登记表 0 /U{p,r6`  
　　B与客户交谈 \Uq(Zga4)  
　　C 向第三人打听 Ai3*QX  
　　D使用心理测试问卷 VjZ|$k  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() `b7t4d*  
　　A 投资偏好 +iRh
  
　　B 风险承受能力 ENs&RZ;  
　　C 社会地位 @lrztM
 
　　D 当前收支情况 )Y{L&A  
　　E 财务结构安排 o]oum,Q  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() Dp-z[]})1  
　　A 个人投资产品推介  Fywv  
　　B 保险规划 /@TF5]Ri  
　　C 财务分析与规划 c,+:i1IAy  
　　D 向客户投资建议 JP[K;/  
　　E 资金信托
1\2no{Vh  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() g*C7 '  
　　A 主要住房贷款 m~0/&RA  
　　B 房地产投资贷款 <6 Uf.u`  
　　C 汽车贷款 Bn&ze.F  
　　D 保险费 A#iV=76_  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() 9EibIOD^/  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 (gWm,fI RZ  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 VTY 5]|;  
　　C 客户信息可以用于商业用途 bP&]!jZ  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 =MDysb&:  
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