[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： gC`)]*'tE  
　　(一)理财顾问服务概念 X:_<Y_JT  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 Y~az!8j;Z  
　　【注意一】 e$/&M*0\f  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 ^;zWWg/d  
　　【注意二】 y?>#t^  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 sAVefL?  
　　(二)理财顾问服务流程： +jtA&1cf  
　　接触客户 :
7\9xH  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) "IG+V:{ou  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) n X._EC  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) h'l^g%;  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) 7IW> >RBF  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) k5@d! }#c  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) a+41Ojv (  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) =2,0Wo]$  
　　第八步：建立投资组合 `@|w>8bMz{  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) JvkL37^n:  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) .|uLt J  
　　简化的七步法： Noh?^@T`Ov  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” $M':&i5`,  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” x5OC;OQc  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 B;!f<"a8  
　　(三)理财顾问服务特点： )r9b:c\  
　　(1)顾问性 Fd7*]a  
　　(2)专业性 [?KJ9~+0  
　　(3)综合性 TFy7HX
\Oq  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 !%xP}{(7  
　　(5)长期性 m"Qq{p|'  
　　【例题】 J{Tq%\a3  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 f7J,&<<5w  
　　A 分析客户财务状况 ;
xK_qBIP  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 "!H@k%eAM|  
　　C 接受客户投诉 F}U5d^!2  
　　D 监控个人理财方案的实施 'L{p,  
　　E 理财策划方案的评估 JRO$<  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() i[150g?K  
　　A 确定客户财务目标 -#?<05/C>  
　　B 资产管理目标分析 :[sOKV i  
　　C 风险分析 iq6a|XGi  
　　D 基本资料收集 cS|VJWgTZ  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() ,+._;[k  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 ?} (=  
　　B 评估客户的财务状况 TJaeQqob  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 z<p
JYpxH  
　　D 提供收益率高的金融产品 Km3&N  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 ([ dT!B#aH  
二、客户分析： 5 +P@sD  
　　(一)收集客户信息 "+|L_iuNQ  
　　1 客户信息分类： Y-p<qL|_  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 F98i*K`"  
　　② 财务信息和非财务信息 Y)XvlfJ,h?  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 @(:v_l  
　　2 客户信息收集方法： )ofm_R'q*  
　　① 初级信息收集方法： o>c^aRZ{  
　　面谈;数据调查表 dTGA5c  
　　② 次级信息收集方法 !QEL"iJ6M'  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 f:xWu-  
　　(二)客户财务分析： :?CQuEv-  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 6T+  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 A + 
0,i  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 d~*TIN8Ke~  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 aMK~1]Cx  
　　3未来现金流量表 l#bAl/c`  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 # |^^K!%  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 4tXSYHd3  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 ?a.+j8pbGg  
　　首先要考虑通货膨胀因素 ]hE="z=n  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： :\yc*OtX  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： 'iUg[{'+  
　　1客户风险特征：三个方面构成 9"sDm}5%  
　　(1) 风险偏好; .Q&rfH3  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 &~-~5B|3"  
　　(2) 风险认知度; ^#e~g/  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 G'x 
.
NL  
　　(3) 实际风险承受能力： :b/jNHJU  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 q\$6F)ha3  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 xh0xSqDM  

C!%:o/   风险矩阵	?KWj}|%   风险能力	}$gmK   低	4MW ]EQ-   中低	Zk? =   中	J]pa4C`   中高	} /:\U p   高
~}%~oT   风险态度	1u}nm;3   工具	Hl7:*]l7b   0-19分	[-w@.^:]X   20-39分	4TRG.$2[   40-59分	qpqokK   60-79分	@Doyt{|T   80-100分
Z=+03   低	G&9#*<F$c	\ijMw   货币70%	<@,$hso7:	 7}B	i$UQbd	3Wx,oq;4-
3qMNl>>   中低	KN[d!} W:	|4b)>8TL/	?Zcj}e.r   债券50%	3071:W	X K>&$<5{	&ITuyGmF
Y2T$BJJ   中	>3D7tK(	t})$lM	6sxz_f	&M"ouy Zo9   债券40% yA7)Y})>   股票50%	9$l>\.6	HKmcQM
=mt?Cn}   中高	(ku5WWJ	,x_Z JL	,Og 4 ?fS	<$E6oZ	e!x6bR9EZ	pY}/j;.[
3y`F<&sA   高	=@r--E	s#-eN)1R	B~gV'(9g	mLwY]2T"	 46,j9x	[ *Ju 3   股票90%

FJS'G^  
　　2其他理财特征： oXYMoi  
　　(1) 投资渠道偏好 VWf %v  
　　(2) 知识结构 F=wRkU  
　　(3) 生活方式 clDHTj=~  
　　(4) 个人性格 1]OSWCEm*[  
　　(四)客户理财需求和目标分析： 2qj{n+  
　　教材148页表6-9 RA1yr+)  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; @h? crJ6$  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; J !#Zi#8sF  
　　长期目标：退休、遗产等 ) ly ^Ox  
　　客户可能提出的其他要求： UQ8bN I7  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 +]!lS7nsW  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 QGPw
2Q  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 'Cg{_z.~c  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 T j/GClD:%  
　　【例题】次级信息的收集方法有() ;+_8&wbqW  
　　A 客户访谈 I4e+$bU3  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 ~ !:0iFE&H  
　　C 数据调查表 %5B%KCCN  
　　D 客户沟通 9%DT0.D}$j  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) yfe'>]7  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() SBfFZw)  
　　A 自我吹嘘 = nxKttmU0  
　　B 目标缺失 mN}7H:,  
　　C被动接受 Wk7WK` >i  
　　D自我设防 XB\zkf_}Xc  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() -G`.y?  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 }STYG`  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 < K%j  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 s3QEi^~
 
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少
igkz2SI  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 T1 M
Y X  
三、财务规划 b-<HXn_Fd  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 sa#.l% #  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 _j ;
3-m  
　　(一)现金、消费和债务管理 "QY1.:o<(  
　　1、现金管理 0!#;j{JQ  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 k onoI&kV|  
　　编制预算： .{so  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 u<Xog$esu  
　　(2)预测年度收入 i$Z
#9M9  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 CEt R[Cu  
　　(4)预算控制与差异分析： y\PxR708  
　　① 预算的控制： uHM@h{r  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 :7b-$fm  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 t 1i(;|8|  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 3N4.$#>#9@  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 m4/er539T  
　　(5)应急资金管理： T@48qg  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 +=fKT,-*G!  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 (JZ".En#X  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 JLm @Ag  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 ]((i?{jb(  
　　②紧急预备金的两种方式： NPJ.+
ph  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; kBsXfVs
9  
　　贷款额度。 .9M
.|  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() ^ddO&!U  
　　A 要约邀请 ZF{~ih*^u  
　　B 要约 8;zDg$(  
　　C 承诺 6?gi_3g  
　　D 合同 b1^cD6sT+  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() V2 `> ]/|  
　　A 客户制定的格式合同 bBE+jqi2  
　　B 客户与存款机构协商的格式 sdr.u  
　　C 存款机构的格式合同 r6Nm!Bq7  
　　D 口头形式 ycpE=fso'  
习题： Zf:]Gq1  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() A,XfD}+:Z  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 9([6d.`~  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 ($d4:Ww  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 \{v,6JC  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 L.)yXuo4  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 0HibY[_PbD  
　　A 同事 >BoSw&T$Q  
　　B 客户 ~j&?/{7I  
　　C同学 *\ECf.7jz  
　　D 同乡 3% vis\~^  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() #A<"4#}  
　　A 填写登记表 ^.HWkS`e  
　　B与客户交谈 v\0^mp  
　　C 向第三人打听 d Wpk='  
　　D使用心理测试问卷 d"&3Q_2CD  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() GU6qIz|  
　　A 投资偏好 m&El)  
　　B 风险承受能力 f=_g8+}h  
　　C 社会地位 nNR:cGfG  
　　D 当前收支情况 K wFXB  
　　E 财务结构安排 r+ \/G{+=}  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() =5s$qb?#  
　　A 个人投资产品推介 F`&>NQb  
　　B 保险规划 Y5%;p33uFG  
　　C 财务分析与规划 \Jpw1,6  
　　D 向客户投资建议 "c Pz|~  
　　E 资金信托 T$c +m\j6  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() (%DRt4u<H  
　　A 主要住房贷款 uPDaq ]A  
　　B 房地产投资贷款 R^tcr)(  
　　C 汽车贷款 UrK"u{G  
　　D 保险费 0k1MKzi Q  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() fPz=KoN  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 L82NP)St  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 0yQe5i}  
　　C 客户信息可以用于商业用途 ?( 12aU  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 a4by^  
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