[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： #~^#%G
 
　　(一)理财顾问服务概念 Ck%nNy29  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
R+Dx#Wn I  
　　【注意一】 jutEb@nog  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 &p8b4y_  
　　【注意二】 y))d[1E  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 oTS*k: C'  
　　(二)理财顾问服务流程： 8L`J](y  
　　接触客户 {" woBOaA  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) &|'1.^f@;E  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) V2Q2(yvdJ  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) fW~r%u .y  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) _Jx.?8  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险)
X!ZUR^  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) OBqaf )W  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) >'iXwe-  
　　第八步：建立投资组合 }b)7gd=  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) O68/Hf1W  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) [G>8N5@*  
　　简化的七步法： @;_xFL;{g  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” [#`)Bb&w  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” 8ia P(*J  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 es 8%JTi  
　　(三)理财顾问服务特点： ~~!iDF \  
　　(1)顾问性 xa5^h]o  
　　(2)专业性 Hphvsre<  
　　(3)综合性 |=fa`8mG  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 kG@~;*;l  
　　(5)长期性 k%YvJXL  
　　【例题】 C ?JcCD2  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 R".~{6  
　　A 分析客户财务状况 ~,3+]ts='\  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案
}K1v=k  
　　C 接受客户投诉 \CNv,HUm3  
　　D 监控个人理财方案的实施 z2*>5c%  
　　E 理财策划方案的评估 1vk&;  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() o9&1Ct  
　　A 确定客户财务目标 ZFp i'u.&  
　　B 资产管理目标分析 j;6kN-jx  
　　C 风险分析 4WU%K`jnXb  
　　D 基本资料收集 .`*h2  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() 70hm9b-   
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 o|u<tuUW  
　　B 评估客户的财务状况 V<:scLm#OF  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 `d]D=DtH  
　　D 提供收益率高的金融产品 ,'w9@A  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 RG[b+Qjn  
二、客户分析： V_+XZ+7Lx}  
　　(一)收集客户信息 8-]\C  
　　1 客户信息分类： V|9<*  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 E>>@X^ =  
　　② 财务信息和非财务信息 kEiWE|  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 uU_lC5A|  
　　2 客户信息收集方法： Af y\:&j  
　　① 初级信息收集方法： 3H"bivK
 
　　面谈;数据调查表 4+46z|  
　　② 次级信息收集方法 12r]"?@|s  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 $p? gai{o  
　　(二)客户财务分析： $0+n0*fp  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 H{qQ8j)  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 BN\Y N  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 K@d,8 [  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 vt8z=O  
　　3未来现金流量表 ~Y;_vU  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 [HO=ii]Wb  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 QE8;Jk-  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 *O6q=yg;K:  
　　首先要考虑通货膨胀因素 a2Q_K2t  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： yvN;|R  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： e+416 ~X v  
　　1客户风险特征：三个方面构成 C.su<B?  
　　(1) 风险偏好; U&x)Q  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 o}QtKf)W  
　　(2) 风险认知度; \ k&(D*u  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 `wrN$&  
　　(3) 实际风险承受能力： hHXT Sk2  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 SA3!a.*c  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 3pQ^vbQ"  

R/5@*mv{   风险矩阵	?mM6[\DFoT   风险能力	)S~ySiJ<U   低	W[ZW=c   中低	En&`m   中	\M(#FS   中高	M{)7C,'   高
0=g~ozEW&   风险态度	2o5Pbdel   工具	jbrx)9Z+%   0-19分	(c3%rM m]   20-39分	+2&+Gh.h   40-59分	c Hr.7 w   60-79分	Fke_ms=I^   80-100分
qC|$0   低	LS(J%\hMDm	DMeP9D   货币70%	\9FWH}|	-`d9dJ dB	H<YhO&D*u	h 7x_VO
O\;R (   中低	bi=IIVlH	fG{ 9doUD	H6fR6Kr4j   债券50%	T][r'jWQ	+0&SXhy%y	WJXQM[
I[td:9+hK@   中	*d%U]Hby,	xW hi>	?A]@$	}iu (-{Z   债券40% Adyv>T9   股票50%	PR{y84$	vbn'CY]QU
RMrrLT   中高	u= mJI*	+|SvJ	M?yWFqFt9m	h~F`[G/'	%\u EV	utJz e
fD>0   高	[p 6#fG *	$hCPmiI	ab5uZ0@	\q |n0>	@X\2K?c(v	}'o[6#_*X   股票90%

QqS?
-   
　　2其他理财特征： tWo MUp  
　　(1) 投资渠道偏好 *,Mg  
　　(2) 知识结构 ^KK9T5H  
　　(3) 生活方式 X*cf|g  
　　(4) 个人性格 :zL.dJwa  
　　(四)客户理财需求和目标分析： a%h'utF{[  
　　教材148页表6-9 =z]8;<=pL  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; 4_A9o9&_Rh  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; I,0]> kx  
　　长期目标：退休、遗产等 Aj2 2t   
　　客户可能提出的其他要求： ; ~Em,M"o  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 (ex^=fv  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 N]p|c3D  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 OR\-%JX/5  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 FyZiiH4|  
　　【例题】次级信息的收集方法有() Q I.
*6-(  
　　A 客户访谈 /_,} o7@t~  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 JW5SBt>  
　　C 数据调查表 H$ sNp\[{  
　　D 客户沟通 bhFAt1h  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) {]a
6o[}u  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() e$wbYByW  
　　A 自我吹嘘 0H V-e  
　　B 目标缺失 Gn ]%'lrg'  
　　C被动接受 tv
_Cn w  
　　D自我设防 >QusXD"L>  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() ;-G!jWt6Zi  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 =&-hU|ur  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 oc2aE:>X  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 c0H8FF3  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 &<u pjb  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 FZ)Y<r8|s  
三、财务规划 EmDA\9~@R  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 10/N-=NG18  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 wmNc)P4  
　　(一)现金、消费和债务管理 9u'hC
i(  
　　1、现金管理 WAj26";M(  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 + njE  
　　编制预算： LRhq%7p7   
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 Y=gj{]4  
　　(2)预测年度收入 SZ
9xj^"g  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 q5$z:'zE  
　　(4)预算控制与差异分析： u&=SZX&G k  
　　① 预算的控制： 6]|NB &  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 PAe2hJ  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 !d1}IU-h  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 -S=Zsr\  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 ^"w.v' sL  
　　(5)应急资金管理： HY]vaA`  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 Qa,^;hZWS  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 3I_
"vk  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 >4d2IO1\  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 I  +,D,Vg  
　　②紧急预备金的两种方式： uTRa]D_q  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; }*n(RnCn  
　　贷款额度。 -=E/_c;  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() cJ&e^$:Er  
　　A 要约邀请 Zq|oj^  
　　B 要约 9?*BN
\E5S  
　　C 承诺 ?
lxI& h  
　　D 合同 s0Ii;7fA{  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() AJrwl^lm  
　　A 客户制定的格式合同 4/{Io &|  
　　B 客户与存款机构协商的格式 dXh@E7
 
　　C 存款机构的格式合同 XM/P2=;  
　　D 口头形式 5eC5oX>  
习题： DA oOs}D  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() %r5&CUE5?  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 `4cs.ab  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 oHmU|  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 !oU$(,#9  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 W%09.bF  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 RB_7S!qC5  
　　A 同事 Gvt.m&_  
　　B 客户 tg~&kaz  
　　C同学 DYH-5yX7  
　　D 同乡 pBt/vSad  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() }>xgzhdT  
　　A 填写登记表 {KL<Hx2M  
　　B与客户交谈 :~^ec|tp  
　　C 向第三人打听 _Qt qQ~f  
　　D使用心理测试问卷 !^ 6x64r  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() =&,zWNz)  
　　A 投资偏好 )J_!ZpMC  
　　B 风险承受能力 ]Bs ?  
　　C 社会地位 -e%=Mpq.  
　　D 当前收支情况 4j!MjlG$  
　　E 财务结构安排 v,RLN`CID  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() o})4Jt1vj  
　　A 个人投资产品推介 *&e+z-E  
　　B 保险规划 Bh*~I_Ta>  
　　C 财务分析与规划 }i/&m&VU  
　　D 向客户投资建议 0 +8ThZ?
n  
　　E 资金信托 Ts;W,pgP  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() ~GfcI:Zz&  
　　A 主要住房贷款 d\, 4Wet;#  
　　B 房地产投资贷款 1X2oz  
　　C 汽车贷款 bm1ngI1oI  
　　D 保险费 P58U8MEG  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() ^lu)'z%6  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 N{/q p
 
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 vD) LRO Z  
　　C 客户信息可以用于商业用途 j&fr4t3  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 %@Ks<"9  
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