[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： (I[o;0w  
　　(一)理财顾问服务概念 Ya9uu@F  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 *qb`wg  
　　【注意一】  74Q?%X  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 (Z,,H1L  
　　【注意二】 6xFZv t  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 ~+lC%R  
　　(二)理财顾问服务流程： Wt3\&.n  
　　接触客户 *h =7:*n  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) TVFGonVY  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) ?|hzAF"U  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) C#-x 3d-{  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) s*l_O*$'  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) &6\rKOsn  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) <01B\t
7  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) _~cmR<  
　　第八步：建立投资组合 d,QJf\fc"  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) H1?1mH  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) ;JmD(T7{  
　　简化的七步法： Dea;9O  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” +Zr03B  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” "Z{^i3gN  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 `\Npu  
　　(三)理财顾问服务特点： .M! (|KE4  
　　(1)顾问性 DSjo%Brd-  
　　(2)专业性 lpp'.HTP  
　　(3)综合性 ; :!LAe  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 S$H
4xkKs  
　　(5)长期性 0"QE,pLe4  
　　【例题】 Lw#hnLI.  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 e+6~JbMV  
　　A 分析客户财务状况 Z9sg6M@s  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 {[9^@k  
　　C 接受客户投诉 k{bba=<  
　　D 监控个人理财方案的实施 V+Tj[: ok  
　　E 理财策划方案的评估 *"4<&F S  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() Yr31GJ}K  
　　A 确定客户财务目标 N4Lk3]  
　　B 资产管理目标分析 wk/->Rz  
　　C 风险分析 f/c}XCH_h  
　　D 基本资料收集 cQ8:;-M   
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() /d=$,q1  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 HIU@m<  
　　B 评估客户的财务状况 B#DV<%GPl  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 4Ek< 5s[  
　　D 提供收益率高的金融产品 zyR pHM$E  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 9qW,I|G  
二、客户分析： d}=p-s.GA  
　　(一)收集客户信息 ^$L/Mv+  
　　1 客户信息分类： fBF}-{V X(  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 v8X&H
 
　　② 财务信息和非财务信息 *= 71/&B  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 LH_2oJ\  
　　2 客户信息收集方法： 5[R}MhLZ  
　　① 初级信息收集方法： M`<D Z<:<  
　　面谈;数据调查表 /Yh([P>  
　　② 次级信息收集方法 kp$ILZ  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 Kq?7#,_  
　　(二)客户财务分析： .Sn1YAhE  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 fr?eOigbl  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 Qh[t##I/  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 < 9MnQ*@  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 Iu[EUi!"  
　　3未来现金流量表 l>iU Q&V  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 4(&'V+ o  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 M,@SUu v"  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 !eq]V9  
　　首先要考虑通货膨胀因素 fkG8,=  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： 8j$q%g  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： eXd(R>Mx  
　　1客户风险特征：三个方面构成 Lv4=-mWv&0  
　　(1) 风险偏好; *O5+?J Z!  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 >H1d9y+Z  
　　(2) 风险认知度; ~V&R
eW/  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 p\WUk@4  
　　(3) 实际风险承受能力： \f  LBw0  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 la4,Z  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 ah92<'ix  

pUr[MnQLf   风险矩阵	> 95Cs`>d   风险能力	fUXp)0O   低	US|vYd}u+   中低	NIfc/%   中	]| yH8m   中高	,2`d3u^CW   高
K)?^ b|D   风险态度	Vk (bU=w   工具	6&Dvp1`m   0-19分	B`F82_O   20-39分	<@A^C$g   40-59分	Lk9>7xY   60-79分	RtL<hD   80-100分
 M9K).P=   低	DX";v J	IT(c'}   货币70%	h 3&:"*A2	n@ Ag`}	 vt N5{C	qM0MSwvC=
yLx.*I^6   中低	deoM~r9s	1Q5<6*QL"	(UZ*36@PJx   债券50%	l8-jFeeMd	~@8d[T b	4AYc8Z#'
.;b > T   中	_kHpM:;.	6bcrPf}	kPH^X}O$	tZ^;{sM   债券40% `5Btg. &   股票50%	ugB{2oqi	#P#R~b]
(J&Xo.<Z-   中高	kZ9<j+.	SN(=e#ljE	nY9qY Fw	2.D!4+&	rcx;3Vne	p*,P%tX
U.U.\    高	&8_;:	Jche79B	rx>Tc#g	J'y N' 0	]7kGHIJ|	$ bNe0   股票90%

1bg@[YN!;  
　　2其他理财特征： tR*W-%  
　　(1) 投资渠道偏好 NP`s[  
　　(2) 知识结构 `^L<db^A  
　　(3) 生活方式 O'-Zn]@.]  
　　(4) 个人性格 S7ehk *`  
　　(四)客户理财需求和目标分析： M/a/H=J  
　　教材148页表6-9 =t
$mbI   
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; 4Qel;  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; :ECK $Cu  
　　长期目标：退休、遗产等 Y-q@~vZ]  
　　客户可能提出的其他要求： BhW]Oq&  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 x}<G
!*3  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 &8+6!T
N7  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 ,{?bM  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 d Zz^9:C+  
　　【例题】次级信息的收集方法有() fslk7RlSKg  
　　A 客户访谈 {]\uR-a(o  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 o+-Ge J  
　　C 数据调查表 UD<^r]'x  
　　D 客户沟通 G^rh*cb K  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) 7e4tUAiuU  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() M.:@<S  
　　A 自我吹嘘 m0\"C-Bk  
　　B 目标缺失 (U'7Fc  
　　C被动接受 Da8$Is;n  
　　D自我设防 Z#Zzi5<  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是()  ,eeL5V  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 |369@un6  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 "aWX:WL&}s  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 3 9T&c85  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 >\7RIy3
 
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 k]$E8[.t  
三、财务规划 OpbT63@L  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 y:|.m@ j1  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 |t65#1  
　　(一)现金、消费和债务管理 I"cQ5gF?A  
　　1、现金管理 VIz{}_~'s  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 s/G5wRl<  
　　编制预算： E8iadf49  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 W_BAb+$aF  
　　(2)预测年度收入 Tc3ih~LvG  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 =o{: -EKQF  
　　(4)预算控制与差异分析： UQ$\ an'  
　　① 预算的控制： 8?j&{G  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 or!D  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 KSgQ:_u4}  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 p21=$?k!;  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 v[,v{5b  
　　(5)应急资金管理： K*Nb_|~  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 yToT7 X7F7  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 ;H y!
0n  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 EAC(^+15K  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 k\Z;Cmh>  
　　②紧急预备金的两种方式： cu479VzPx:  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; 0K$WSGB?6j  
　　贷款额度。 ]O[+c*|w  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() @dE 3  
　　A 要约邀请 q-3J.VLJ5H  
　　B 要约 SA`J.4yn  
　　C 承诺 Pa+AF  
　　D 合同 v E3{H  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() c+E/ /X|  
　　A 客户制定的格式合同 6zp@#vYI  
　　B 客户与存款机构协商的格式 ;Z!~A"~$>
 
　　C 存款机构的格式合同 F;?TR[4!k  
　　D 口头形式 sxN>+v11z  
习题： Bt*&L[&57  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() a8bX"#OR&N  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作  +eDN,iv  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 ^B<PD]  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 {hs2?#p  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 ubzb  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 kH>vD =q>  
　　A 同事 S<y>Y  
　　B 客户 XDP6T"h  
　　C同学 VGTeuu5i  
　　D 同乡 7zJrT5   
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() ]|C_`,ux  
　　A 填写登记表 ' FPcAW^8  
　　B与客户交谈 rnMG0  
　　C 向第三人打听 @H3s2|  
　　D使用心理测试问卷 fw1;i  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() xP{H jONu  
　　A 投资偏好 ~zE 1'  
　　B 风险承受能力 Q8;x9o@ p  
　　C 社会地位 b[{m>Fa+o#  
　　D 当前收支情况 z^ aCQ3E  
　　E 财务结构安排 .KiPNTh'  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() Jo7fxWO_g  
　　A 个人投资产品推介 abTDa6 /`v  
　　B 保险规划 :Bx+WW&P.i  
　　C 财务分析与规划 t5ny"k!  
　　D 向客户投资建议 bK_0NrXP  
　　E 资金信托 xVsa,EX b  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() ( !3Yc:~RE  
　　A 主要住房贷款 27Kc-rcB  
　　B 房地产投资贷款 V!pq,!C$v  
　　C 汽车贷款 lgCHGv2@  
　　D 保险费
U,%s;  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() RR[)UQ   
　　A 客户信息用于专业分析和统计 "xe7Dl  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 dJdD"xj  
　　C 客户信息可以用于商业用途 {+ @ms$z  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 /32Ta   
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