[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： vq(0OPj8r[  
　　(一)理财顾问服务概念 %4et&zRC  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 a&/#X9/  
　　【注意一】 k_ & :24Lj  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 QbkLdM,S*  
　　【注意二】 hT`J1nNt  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 42G)~lun-d  
　　(二)理财顾问服务流程： J:CXW%\ <q  
　　接触客户 +B B@OW  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) ?!A7rb/tj  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) #`CA8!j!!  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) $'BSH4~|.  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) I,>-tGK  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) 8xMEe:} V  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) EofymAi%  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) $q6BP '7  
　　第八步：建立投资组合 Ugu[|,  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) uki#/GzaO  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) JEXy%hl  
　　简化的七步法： DFZkh^PFd  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” D
S+}
UO  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” \F1_lq;K  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 0m%|U'm|j  
　　(三)理财顾问服务特点： 5D\f8L  
　　(1)顾问性 4|buk]9  
　　(2)专业性 {> eXR?s/  
　　(3)综合性 rI= v  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 *6sl   
　　(5)长期性 @L<*9sLWh  
　　【例题】 "6MVvpy"  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 t3
*wjQ3  
　　A 分析客户财务状况 sqEI4~514  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 SQBa;hvgM  
　　C 接受客户投诉 [
~-9i&Z  
　　D 监控个人理财方案的实施 Zn&, t &z  
　　E 理财策划方案的评估 _ky,;9G]  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() 2D75:@JL}|  
　　A 确定客户财务目标 c`J.Tm[_u  
　　B 资产管理目标分析 d4u})  
　　C 风险分析 .aO,8M  
　　D 基本资料收集 ]op}y0  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() msP{l^%0  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 F_w Z"e6  
　　B 评估客户的财务状况 R<\ F:9  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 [B+yyBtx  
　　D 提供收益率高的金融产品 5b*M*e&=C  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 "$#xK|t  
二、客户分析： _-q.Q^  
　　(一)收集客户信息 }YB*]<]  
　　1 客户信息分类： XC4X-j3
 
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 ykl .1(  
　　② 财务信息和非财务信息 AqWUwK9T  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 -}nxJH)  
　　2 客户信息收集方法： ^8 zR  
　　① 初级信息收集方法： }Mstjm  
　　面谈;数据调查表 `z{%(_+[
 
　　② 次级信息收集方法 AJh w  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 "S8uoSF`>  
　　(二)客户财务分析： 8$")%_1]  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 Sh/T,  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 8J:}%DaxL  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 [b6R%  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 (\\eo  
　　3未来现金流量表 kStnb?nk  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 :}5j ##N  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 iX0i2e k  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 -8; 7Sp1  
　　首先要考虑通货膨胀因素 GGNvu)"  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： ^A!Qc=#
z}  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： $w)!3 c4  
　　1客户风险特征：三个方面构成 Wr<j!>J6Ki  
　　(1) 风险偏好; SQ44  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 ~D<IB#C  
　　(2) 风险认知度; hlV=qfc  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 SG6kud\b  
　　(3) 实际风险承受能力： M$y+q ^  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 Kf>A\l^X7  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 g l^<Q  

_Tf4WFu2   风险矩阵	w$+&3t   风险能力	OBMTgZHxv   低	+fC=UAZ   中低	q)Lu_6 mg   中	XlV0*}S   中高	tmv&U;0Z   高
gnFr}L&j   风险态度	`7 vHt`   工具	!ipR$ dM   0-19分	]Y%Vio   20-39分	oI=fx Sjd   40-59分	2/?`J   60-79分	I/a/)No   80-100分
&:/h righH   低	F<L EQ7T	/.3}aj;6   货币70%	5k`l$mW{	[NaN>BZ?	! ='rc-E	]ro*G"-_1#
d*jMZ%@uS   中低	: ]sUpO	U@HK+C"M|	)we}6sE"   债券50%	v:! Z=I}>	U*i{5/ $	Jl5c [F
G+%zn|   中	55tKTp V	.ni _p 6!	H 7d/X	=osv3>&q   债券40% -n=^ U   股票50%	zbk q	V#XppYU
$ {O#   中高	~Lm$i6 E<	;%<,IdhN	jFA SX2.p	QWD'!)Zb	gu0j.XS^	*pSQU=dmS
`+o2DA)#(   高	LS7, a|	pm_`>3	AyNI$Q6Z	N>XS=2tzN	g+pml*LJ	t"= E^r   股票90%

cd ( GvX'  
　　2其他理财特征： 9;r)#3Q[^  
　　(1) 投资渠道偏好 (#Wu#F1;  
　　(2) 知识结构 ZZHDp&lh }  
　　(3) 生活方式 Ov-icDMm  
　　(4) 个人性格  f4Xk,1Is  
　　(四)客户理财需求和目标分析： 4kBa B  
　　教材148页表6-9 #73F} tZ^  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; y9x w 9l'  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; Y8m1M-#w  
　　长期目标：退休、遗产等 d/BM&r  
　　客户可能提出的其他要求： @6wFst\t  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 0w)^)  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 'eLqlu|T  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 {OXFN;2  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 K_RjX>q%N  
　　【例题】次级信息的收集方法有() IFF92VD&  
　　A 客户访谈 q(`/Vo4g(  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 t.7?  
　　C 数据调查表 Xs~[&  
　　D 客户沟通 [R=yF ~-  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) H5Z$*4%G  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() [H6hyG~  
　　A 自我吹嘘 XZ^^%*ew  
　　B 目标缺失 *=(lyx_O  
　　C被动接受 /J=v]<87a  
　　D自我设防 d-k%{eBV  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() 555XCWyrC  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 1][4.}?F[  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 bgK '{_o-  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 f@Zszt  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 xT   
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 .P[ _<8  
三、财务规划 Bj1 ?x  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 gBC@38|6)  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 2/"u
5  
　　(一)现金、消费和债务管理 [n \2
  
　　1、现金管理 I@yCTluV$  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 Qa-K$dm%  
　　编制预算： hw= F
t4L  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 w8U&ls1b  
　　(2)预测年度收入 |4B:<x  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 B56L1^7  
　　(4)预算控制与差异分析： {bJ`~b9e  
　　① 预算的控制： v7iuL6jl  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 -O apVac  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 zi]\<?\X  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 BYVY)<v/  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 D/vOs[X o,  
　　(5)应急资金管理： |wH5sjT
 
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 P:k>aHnW  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 PIdikA  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 TFkZpe;  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 $ZugBh[b  
　　②紧急预备金的两种方式： 0w&27wW  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; +^=8ge}  
　　贷款额度。 VQ7 *Z5[1  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() e=B|==E10M  
　　A 要约邀请 8~J(](QA  
　　B 要约 )qo {c1X  
　　C 承诺 SqEgn}m$  
　　D 合同 .QZaGw=,z  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() Wu[&Wv~  
　　A 客户制定的格式合同 ms*(9l.hOK  
　　B 客户与存款机构协商的格式 $a ]_w.@  
　　C 存款机构的格式合同 <{V(.=11  
　　D 口头形式 @?yX!_YC  
习题： Ji>o!  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() :6vm+5!  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 l49*<nkmq  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 ~Y|*`C_)  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 <}<zgOT[1!  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 Fcd3H$Na;  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 El.hu%#n*G  
　　A 同事 6{n!Cb[e  
　　B 客户 /aZ+T5O  
　　C同学 5=v}W:^v.  
　　D 同乡 +n XK-g;)'  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() xv(9IEjt0  
　　A 填写登记表 y(CS5v#FG  
　　B与客户交谈 5ni~Q 9b  
　　C 向第三人打听 M>~Drul  
　　D使用心理测试问卷 m [~V/N3  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() WD]pU  
　　A 投资偏好 9Uj$K>:  
　　B 风险承受能力 1FlX'[vh  
　　C 社会地位 8ZM&(Lz7u  
　　D 当前收支情况 MZSy6 v  
　　E 财务结构安排 K{|p~B  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() Q P
x_-  
　　A 个人投资产品推介 x=b7':nQ  
　　B 保险规划 &O9 |#YUq  
　　C 财务分析与规划 kC
R_tn 4  
　　D 向客户投资建议 x3 q]I8q  
　　E 资金信托 mRL"nC  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() $ M`hh{ -  
　　A 主要住房贷款 yeXx',]a  
　　B 房地产投资贷款 w80oXXs[#  
　　C 汽车贷款 nuk*.Su  
　　D 保险费 ,]46I.]  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() [x+FcXb  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 oW ::h
B  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 YB(Q\hT~\;  
　　C 客户信息可以用于商业用途 (7*%K&x  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 ad *m%9Y1Q  
点击查看：银行从业资格考试《个人理财》辅导汇总贴 _I@9HC 4