[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： fqX~xp  
　　(一)理财顾问服务概念 C.HYS S  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 &>V/X{>$`K  
　　【注意一】 jIZ+d;1  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 q\U4n[Zk  
　　【注意二】 ~T&% VvI  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 aG Ef#A  
　　(二)理财顾问服务流程： ixzTJ]yu  
　　接触客户 :Q=z=`*2w  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) Q,n4i@E  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) }\4p3RQrz  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) +l.|kkZ?  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) T\cR2ZT~  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) .d e  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) YnD#p[Wo^  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) 0`Gai2\1@  
　　第八步：建立投资组合 KJ pj  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) oc((Yo+B  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) 3XGB+$]C  
　　简化的七步法： r!~(R+,c  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” 94+/wzWvi  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” ~BtKd*~*  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 7y;u} 1  
　　(三)理财顾问服务特点： E+Im~=m$  
　　(1)顾问性 %GS\1 Q%  
　　(2)专业性 T a Et  
　　(3)综合性 0&Qsk!-B  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 )ZN(2z  
　　(5)长期性 &!6DC5  
　　【例题】  'X|v+?  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 }/49T  
　　A 分析客户财务状况 bz$Qk;m=H  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 h*G #<M  
　　C 接受客户投诉 *i%.{ YH  
　　D 监控个人理财方案的实施 mw ?{LT  
　　E 理财策划方案的评估 ;
*.(.  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() -}<d(c  
　　A 确定客户财务目标 {:3.27jQ  
　　B 资产管理目标分析 q`cEA<~S  
　　C 风险分析 ?LR"hZ>  
　　D 基本资料收集 0FTRm2(  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() 6{ C Fe|XN  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 ^W5>i[  
　　B 评估客户的财务状况 Pf{`/UlD  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 [4ee <J  
　　D 提供收益率高的金融产品 9ptZVv=O  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 8i[" .9}G\  
二、客户分析： 6hLNJ  
　　(一)收集客户信息 T7^ulG 1'  
　　1 客户信息分类： Q5hb0O%a  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 @uoT{E[  
　　② 财务信息和非财务信息 aN:HG)$@  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 'xQna+%h  
　　2 客户信息收集方法： x3gwG)Sf  
　　① 初级信息收集方法： c1PViko,>  
　　面谈;数据调查表 0Y[*lM-  
　　② 次级信息收集方法 IvFR <n  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 Gee~>:_Q{J  
　　(二)客户财务分析： "$]ls9-%n  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 y-%nJD$  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 fVG$8tB  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 4|FRg  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 )\D2\1e(c  
　　3未来现金流量表 7Nd*,DV_  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 i
^/ eN  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 +g)_4fV0|  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 :m]/u( /N  
　　首先要考虑通货膨胀因素 2]2{&bu  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： E!dz/.  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： =d}gv6v2S  
　　1客户风险特征：三个方面构成 ,Y$F
7&  
　　(1) 风险偏好; <"hb#Tn  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 YW'{|9KnI  
　　(2) 风险认知度; sKe,  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 WC3W+v G7  
　　(3) 实际风险承受能力： G(:s-x ig6  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 gW'P`Oxw  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 ~g*Y, Y  

bK!,Pc<   风险矩阵	:!(YEF#}   风险能力	8mk}nex   低	 CEbzJ   中低	mfu* o0    中	D8)O4bh   中高	:0WkxEY9   高
c"sj)-_   风险态度	ay=KfY5    工具	(m<R0   0-19分	XyvZ&d6(d   20-39分	f-vZ2+HP   40-59分	8.*\+n H   60-79分	BPwI8\V   80-100分
{9h`$e=   低	|P^] @om	AF6d#Klog   货币70%	_Wm(/ +G_|	cSY2#u|v	Ko1AaX(I'+	xN e_qO
nw~/~eM5=   中低	}l,T~Pjb	<P+G7!KZ&	K?5B>dv@A   债券50%	<^CYxy	J ZVr&KZN	]jHgo](%
]c x"   中	\Pw8wayr%	cYZwWMzp	70'}f	9=Y,["br$_   债券40% jz|Wj   股票50%	[54@irH	1 ;_{US5FR
-s9Y(>   中高	i!CKA} ",	Ul'~opf	&Pmc"9Rl	Zk~nB}Xw	Aivu%}_|	cxtLy&C
~bQFk?ZN+   高	6Y;Y}E	EO4"Z@ji	>Sc$R0	/W"Bf	0MwG}|RC	>/7KL2*   股票90%

2"pE&Q Nd  
　　2其他理财特征： gGtep*k  
　　(1) 投资渠道偏好
9F2w.(m  
　　(2) 知识结构 X@6zI-Y%  
　　(3) 生活方式 {toyQ)C7  
　　(4) 个人性格 Jo6~r-  
　　(四)客户理财需求和目标分析： *23m-  
　　教材148页表6-9 %k/ k]:s  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; i1b4 J  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; }4bB7,
j  
　　长期目标：退休、遗产等 t 3(%UB  
　　客户可能提出的其他要求： ^4u3Q  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难  opUKrB  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 Bxn8><  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 +zFV~]b  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 /E`l:&89)  
　　【例题】次级信息的收集方法有() *kX3sG$8  
　　A 客户访谈 GN htnB  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 tz\+'6NpOb  
　　C 数据调查表 MZUF! B  
　　D 客户沟通 eh({K;>  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) l|@/?GaH  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() K#9(|2J%  
　　A 自我吹嘘 u^#4G7<  
　　B 目标缺失 /RA1d
<~$q  
　　C被动接受 2a._?(k_y  
　　D自我设防 uPv;y!Lsa@  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() p|bc=`TD  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 Sb:zN'U  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 QrNL7{  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 '(3Nopl  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 (ybtXoQs  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 ?)Czl4J  
三、财务规划 V e$5w}a4  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 ooLnJY#  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 AiyvHt  
　　(一)现金、消费和债务管理 c XLV"d  
　　1、现金管理 ^*cMry  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 E6k?+i w  
　　编制预算： Se^/V
Vm  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 _V_ 8p)%  
　　(2)预测年度收入 #lBpln9  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 I{?E/Sc  
　　(4)预算控制与差异分析： #.\,y>`  
　　① 预算的控制： `mq
4WXO\  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 #q~3c;ec  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 *O(/UVuD\  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 9I`Mm}v@  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 s3MM ICRT.  
　　(5)应急资金管理： zJG x5JC  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 &J6o$i  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出
5O;a/q8"  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 BDRYip[Sa  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 |g?/~%7  
　　②紧急预备金的两种方式： rB.=f[aX[  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; ~`G;=ITo  
　　贷款额度。 YmO"EWb  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() 68'-1}  
　　A 要约邀请 we:5gK&  
　　B 要约 DK@w^ZW6JA  
　　C 承诺 -~<q,p"e  
　　D 合同 x;ICV%g/  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() hdsgOu  
　　A 客户制定的格式合同 
qSpa4W[  
　　B 客户与存款机构协商的格式 6uCk0 B|  
　　C 存款机构的格式合同 s_GK;;  
　　D 口头形式 Ew?/@KAV\  
习题： ZyS;+"
 
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() ~x0-iBF  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 /,rF$5G,  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 86^ZY
h  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 L6rs9su=7  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 ZHiICh|et%  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 oxCs*  
　　A 同事 +]S;U&vQ  
　　B 客户 qa0JQ_?o]  
　　C同学 R@7GCj  
　　D 同乡 .kB3jfw0,  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() <D;H}ef  
　　A 填写登记表 _ntW}})K  
　　B与客户交谈 Kc9mI>uH  
　　C 向第三人打听 U7*VIRibv+  
　　D使用心理测试问卷 '.h/Y/oz  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() 5QL9w3L  
　　A 投资偏好 MOqA$b  
　　B 风险承受能力 M|Dwk3#  
　　C 社会地位 3'sWlhf;  
　　D 当前收支情况 Q
N}3S0  
　　E 财务结构安排 ?) ,xZ1"  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() F"m}mf  
　　A 个人投资产品推介 Iu1Sj`A  
　　B 保险规划 }lNu fu  
　　C 财务分析与规划 k9_VhR|!  
　　D 向客户投资建议 (!>g8=`"  
　　E 资金信托 2,XqslB)  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() 7u`}t83a  
　　A 主要住房贷款 '#4mDz~  
　　B 房地产投资贷款 ,a]~hNR *X  
　　C 汽车贷款 G%p!os\>  
　　D 保险费 qh(-shZ4Du  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() soqNzdTB2  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 P7 >C4rmQ  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 L"[w a.<  
　　C 客户信息可以用于商业用途 Cj4b]*Q,  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 vU$O{|J
 
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