[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： ,<=_t{^  
　　(一)理财顾问服务概念 j4eq.{$  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 B..> *Xb  
　　【注意一】 ]goPjfWvU"  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 HJOoCf  
　　【注意二】 Kl*/{&,P  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 ~G8haN4  
　　(二)理财顾问服务流程： K%NgZ(x(  
　　接触客户 X%Ta?(9|.^  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) %Yny/O\e%  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) lBOxB/`  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) ZG_iF#  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) v cb}Gk  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) O3(H_(P  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) 6i*LP(n  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) e&F=w`F\  
　　第八步：建立投资组合 a |0f B4G  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) L7$1rO<  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) #|acRZ9 }  
　　简化的七步法： Xa&0j&AH  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” )F%zT[Auph  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” J"yq)0  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 p`oHF 5  
　　(三)理财顾问服务特点： jg=}l1M"  
　　(1)顾问性 ?Yh
GW   
　　(2)专业性 8fQaMn4V  
　　(3)综合性 g42Z*+P6N  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 3>buZ6vh  
　　(5)长期性 )W3kBDD  
　　【例题】 =}YaV@g<f  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 jo[U6t+pj7  
　　A 分析客户财务状况 ya/pn qS  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 F;)qM|7  
　　C 接受客户投诉 hg}R(.1K=  
　　D 监控个人理财方案的实施 ')~[J$qz  
　　E 理财策划方案的评估 -v?)E S  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() 8jfEvwY  
　　A 确定客户财务目标 >D*%1 LH~V  
　　B 资产管理目标分析 jI,?*n<  
　　C 风险分析 +&8'@v$  
　　D 基本资料收集 m7m)BX%O  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() ,L^ag&!4  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 q%8Ck)xz  
　　B 评估客户的财务状况 >&uR=Yd  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 hZeF? G)L'  
　　D 提供收益率高的金融产品 zZ{(7Kfz  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 0*8uo Wt&  
二、客户分析： xs$-^FnD  
　　(一)收集客户信息 kDK0L3}nr]  
　　1 客户信息分类： t[b@P<F  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 VyxX5Lr j  
　　② 财务信息和非财务信息 >Gxh=**F  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 qre(3,VE5  
　　2 客户信息收集方法： !jyy`q=  
　　① 初级信息收集方法： z%Ivc*x5  
　　面谈;数据调查表 s,;L6nX"  
　　② 次级信息收集方法 @!2vS@f  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 a #Pr)H  
　　(二)客户财务分析： gl!F)RdH  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 !eGUiE=  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 :A]CD(  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 4W36VtQ@E  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 l08JL  
　　3未来现金流量表 WO"<s{v  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 C+Pw  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 wT
PHc: 2  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 yVbyw(gS  
　　首先要考虑通货膨胀因素 %3 VToj@`>  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： /7p1y v  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： ;>h:VnV(>(  
　　1客户风险特征：三个方面构成 t gHXIr}3  
　　(1) 风险偏好; u4.2u}A/R%  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 =U+_;;F=  
　　(2) 风险认知度; q  O X=M  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 Ue2k^a*Ww
 
　　(3) 实际风险承受能力： <l"rnM%  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 s!\G i5b  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 P_%kYcX'  

oAxCI/   风险矩阵	FpFkZFtG'm   风险能力	299uZz}Y   低	lehuJgz'OO   中低	7DCu#Y[   中	jK-usn   中高	4dI=   高
()%;s2>F   风险态度	d}(b! q9   工具	/faP@Q3kR   0-19分	2)47$eu   20-39分	'w~e>$WI   40-59分	Ur2)];WZ   60-79分	@c^g<   80-100分
anxwK47   低	V( SRw	e? n8 S   货币70%	W#lt_2!j	+IPMI# n	 - {|	Xe> 
8I,/ysT:   中低	%E `=c]!	w]=c^@t_	}@Ou]o   债券50%	f`"@7-N	s.9_/cFWB	mM )d`br
R?H[{AX   中	+n&9ZCH	71!'k>]h	d2[R{eNX=	+tvWp>T+   债券40% !=rJ~s F/{   股票50%	(=/}i'	RqRyZ*n
/dq(Z"O_   中高	 Jyo(Etp	mVdg0	&1$|KbmV4	/E<:=DD<	])iw|`@dJ	;;lOu~-*$p
;J&9l >   高	El4SL'E@	?-D'xqc	BhCOT+i;c	19 <Lgr	J^)=8cy	l~*D jr~   股票90%

Z}s56{!.  
　　2其他理财特征： |tqYRWn0  
　　(1) 投资渠道偏好 1@{qPmf^  
　　(2) 知识结构 $|pD}  
　　(3) 生活方式 W@FRKDixG  
　　(4) 个人性格 Ki(  
　　(四)客户理财需求和目标分析： /w2jlu}yt  
　　教材148页表6-9 r0/o{Y|l6  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; Yi+$g  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; &n-)Alx  
　　长期目标：退休、遗产等 ^F4h:  
　　客户可能提出的其他要求： %m?$"<q_K  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 xI(Y}>  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 @'fWS^ ;&  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 c&;Xjy  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 w!~85""  
　　【例题】次级信息的收集方法有() &JHqUVs^  
　　A 客户访谈 d<+@cf_9  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 `=JGlN7  
　　C 数据调查表 gO
,2:,  
　　D 客户沟通 8lfKlXR78  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) b?deZ2"L#  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() r"\g6<RP  
　　A 自我吹嘘 kcyT#'=j  
　　B 目标缺失 u[~= a5:4  
　　C被动接受 \YrvH  
　　D自我设防 [|{m/`8
C  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() 0$\ j  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 [2 Ot=t6]  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 )h,
-zAnZ  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 3}25=%;[  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 \>nY%*
 
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 T }^2IJ]  
三、财务规划 S1G3xY$0  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 yOr5kWqX  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 &L`yX/N2  
　　(一)现金、消费和债务管理 mH)th7  
　　1、现金管理 Z|IFT1K  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 @1^:V-=  
　　编制预算： X Cf!
xIv  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 -P[bA0N,  
　　(2)预测年度收入 t o2y#4'.  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 ?Y|*EH   
　　(4)预算控制与差异分析： |VE*_G  
　　① 预算的控制： xA {1XS}  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 G;Thz  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 IM9P5?kJ ?  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 V07? sc<  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 kV:C=MLI  
　　(5)应急资金管理： 19#A7  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 aT`. e  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 y&{ Z"+B5  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 '1te(+;e@  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 ]/y69ou  
　　②紧急预备金的两种方式： \r7gubD  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; ygSvYMC  
　　贷款额度。 ct-;L' a  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() [$P.ek<  
　　A 要约邀请 StWF66u34&  
　　B 要约 ?QfomTT  
　　C 承诺 Fl;!'1  
　　D 合同 Y~+`F5xX<  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() 95X!{\  
　　A 客户制定的格式合同 IQA<xqX   
　　B 客户与存款机构协商的格式 t?404  
　　C 存款机构的格式合同 j+7ok 5J#  
　　D 口头形式 Z5%TpAu[  
习题： rm nfyn  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() O| zLD  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 4C[n@p2  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 <rAk"R ^  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 Q]NGd 0J  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 <;.
->73E  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 5|Or,8r(C  
　　A 同事 RFzMah?Q=j  
　　B 客户 <"rckPv_H  
　　C同学 UOtrq= y  
　　D 同乡 .e8S^
lSl  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() .7Lv  
　　A 填写登记表 ` "JslpN  
　　B与客户交谈 5xF R7%_&  
　　C 向第三人打听 Vj{}cL"MR  
　　D使用心理测试问卷 6q]`??g.  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() .ugQH<B  
　　A 投资偏好  e+=IGYC  
　　B 风险承受能力 [J6b5  
　　C 社会地位 #w:6<$  
　　D 当前收支情况 ]psx\ZMa  
　　E 财务结构安排 #v QyECf  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() ?=X_a{}/  
　　A 个人投资产品推介 Vn1hr;i]  
　　B 保险规划 dxIt.h  
　　C 财务分析与规划 A7X-),D  
　　D 向客户投资建议 7TN94@kCF  
　　E 资金信托 &?@5G  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() Rf.b_Y@O  
　　A 主要住房贷款  L4,Ke  
　　B 房地产投资贷款 J)xc mK  
　　C 汽车贷款 3x{2Dhi  
　　D 保险费 OK" B`*  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() :5M7*s)e16  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 Q4JvFy0'  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 =P.m5e<  
　　C 客户信息可以用于商业用途 YN@4.&RP  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 &QL!Y{=Y6  
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