[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： G'{&*]Z\:  
　　(一)理财顾问服务概念 EEiWIf&S,  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 t<e3EW@>>  
　　【注意一】 &a'LOq+r'  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 c9+yU~(  
　　【注意二】 i$CF
*%+t  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 }|l7SFst  
　　(二)理财顾问服务流程： AL|3_+G  
　　接触客户 gq~"Z[T  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) v(P  <_}G  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状)  Au*1-  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) ow#8oUf=  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) r"dR}S.Uf  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) i\=I` Yn+  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) d Eam|  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) kv<(N  
　　第八步：建立投资组合 ~iq=J5IN#  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) #{J+BWP\o  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) o 80x@ &A:  
　　简化的七步法： Wlp`D  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” )*aAkM  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” 6Y9<| .  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 {"db1Gbfg  
　　(三)理财顾问服务特点： Pav  
　　(1)顾问性 $dug"[  
　　(2)专业性 #p-\Y7f  
　　(3)综合性 {d> 6*b  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 tMyMA}`  
　　(5)长期性 (t,mtdD#1  
　　【例题】 *?+2%zP  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 nIqF:6/  
　　A 分析客户财务状况 o8SP#ET"n  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 W3n[qVZIC  
　　C 接受客户投诉 h;~NA}>  
　　D 监控个人理财方案的实施 E CPSE{  
　　E 理财策划方案的评估 ypx`!2Q$  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() t<%+))b  
　　A 确定客户财务目标 NWj4U3x  
　　B 资产管理目标分析 gl!ht@;>ak  
　　C 风险分析 L+0:' p=  
　　D 基本资料收集 ,C|aiSh0-  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() juxAyds  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 /Z]hX*QR  
　　B 评估客户的财务状况 j?VHR$  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 V@K^9R,|  
　　D 提供收益率高的金融产品 o5G]|JM_  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 [YJ*zO  
二、客户分析： m<!CF3g  
　　(一)收集客户信息 Hio+k^  
　　1 客户信息分类： [~?6jnp  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 1[\I9dv2  
　　② 财务信息和非财务信息 r>
G||/Z  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 (@S9>z4s  
　　2 客户信息收集方法： KVoM\ttP  
　　① 初级信息收集方法： qipS`:TER  
　　面谈;数据调查表 ]PbwG  
　　② 次级信息收集方法 ?i}wm`  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 milQxSpj  
　　(二)客户财务分析： e'
|c59E  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 "WH &BhQYD  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 <80M$a g  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 {'#7b# DB>  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 <ILi38%Y  
　　3未来现金流量表 \!k\%j9  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 T7N\b]?j@Y  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 l>)+HoD  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 7r pTk&`  
　　首先要考虑通货膨胀因素 !k#N] 9D3  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： ;XXEvRk  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： 4 &0MB>m  
　　1客户风险特征：三个方面构成 ]Nue1xV_  
　　(1) 风险偏好; @== "$uRw  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 2SKtdiY  
　　(2) 风险认知度; y tTppmJF  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 z'0 =3  
　　(3) 实际风险承受能力： \3)U~[O>:  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 WrR8TYq9D]  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 G
z7,g Y  

Dc]J3r   风险矩阵	2-^['R   风险能力	lLEEre   低	!X= 93%   中低	EpENhC0   中	s+v$sF   中高	!0cb f&^:   高
.C1g Dry]   风险态度	(AHTv8   工具	.iST!nh   0-19分	Vb?_RE_H   20-39分	6>h"Lsww   40-59分	o^u}(wZ{   60-79分	!ce,^z&5   80-100分
4n%|h-!8   低	&]c7<=`K"	C6d#+   货币70%	,;yaYF6|/	axv-UdE;	H)K.2Q	F^Mt}`O
`Vh& XH\S   中低	>9[wjB2?}	E,[v%Xw	N Q}5'   债券50%	:oJ!9\5	bWzUWLa	H#QPcp@
%i&\X[   中	qtp-w\#S$	= Ruq	lsVg'k/Z!	pFEU^]V3*   债券40% Rz33_ qA   股票50%	&9xcP.3	:Z]\2(x
g]. _J   中高	'WwD$e0=	Q>\9/DjUp	G)%r|meKGB	$oZ V 54	L(BL_	wA6<BujD
M5+K[Ir/y9   高	#F+b^WTR	Na`vw	2X=*;r"{J	vFK(Dx	9bD ER	xGX U7w:X   股票90%

?gS~9jgcd  
　　2其他理财特征： 8FBXdk?A  
　　(1) 投资渠道偏好 QC+BEN$  
　　(2) 知识结构 pbqJtBBDDS  
　　(3) 生活方式 o[nr)  
　　(4) 个人性格 M_\)<a(8  
　　(四)客户理财需求和目标分析： HE3x0H}o>  
　　教材148页表6-9 9Oc(Gl5az  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; =z2g}X  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; e'dZ2;X$zo  
　　长期目标：退休、遗产等 Yd<q4VJR  
　　客户可能提出的其他要求： -)E6{  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 0EUC8Ni  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 @|9V]bk  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 tVAH\*a,/  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾
g]}E1H6-  
　　【例题】次级信息的收集方法有() .p\<niu7  
　　A 客户访谈 YGkk"gFIA  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 tR-rW)0K3Q  
　　C 数据调查表 5 ~xv"S(E}  
　　D 客户沟通 h?&S* )1  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) 5i&+.?(Z=  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() 2@pEuB3$?!  
　　A 自我吹嘘 q6V\n:hKV  
　　B 目标缺失 XNB4KjT  
　　C被动接受 MJ`BlE,Fmb  
　　D自我设防 [f-<M@id/  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() QCvst*  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 zvh&o*\2<d  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 |?<r  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 'M3V#5l)@|  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 (1;%V>,L  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 ,F 0bkNBG  
三、财务规划 #jX%nqMxW  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 i^6g1"h  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 OeY+Yt0  
　　(一)现金、消费和债务管理 -wn(J5NnR  
　　1、现金管理 2]-xmS>|b  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 c"CF&vTp  
　　编制预算： 7a'@NgiGg  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 +L<x0-&  
　　(2)预测年度收入 t+O7dZt%r  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 n ,CMGe^:  
　　(4)预算控制与差异分析： y ;T=u(}  
　　① 预算的控制： h%(0|  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 jxA*Gg3cT5  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 o`ijdg!5qG  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 tU (vt0~b  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 mi$*,fz  
　　(5)应急资金管理： <!.Q
n Y  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 ='GY:.N  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 ~0XV[$`L  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用  FR1se  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 -S*MQA4  
　　②紧急预备金的两种方式： $61*Xf+*  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; zrCQEQq  
　　贷款额度。 BJ7m3[lz  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() FQ6{NMz,h  
　　A 要约邀请 +G<9|-  
　　B 要约 ,daZK xT  
　　C 承诺 9mfP9  
　　D 合同 'Gds?o8  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() \
l9S5%L9  
　　A 客户制定的格式合同 !JVpR]lWS  
　　B 客户与存款机构协商的格式 9='=wWW  
　　C 存款机构的格式合同 $Xr9<)?,  
　　D 口头形式 LzJNQd'  
习题： 5$p7y:  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() Na2n4x!  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 :6X?EbXhK  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 7Yd]#K{$  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 f1UG
DC<p9  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 >\c"U1%E  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 S)[$F}  
　　A 同事 
Gu P1  
　　B 客户 +~]LvZtI_  
　　C同学 "<I*ViZ  
　　D 同乡 h2]gA_T`  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() q2KWSh
5  
　　A 填写登记表 8q#Be1u<s2  
　　B与客户交谈 {!rpE7P-  
　　C 向第三人打听 8]-c4zK  
　　D使用心理测试问卷 o{wXq
)b  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() .~Z@y#  
　　A 投资偏好 t=$Hv  
　　B 风险承受能力 O
*zF` 9  
　　C 社会地位 4P\?vz"  
　　D 当前收支情况 #GT4/Ej}W  
　　E 财务结构安排 =jN9PzLk  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() i VIpe  
　　A 个人投资产品推介 kan4P@XVS  
　　B 保险规划 V}UYr Va#9  
　　C 财务分析与规划 5Myp#!|x:  
　　D 向客户投资建议 51lN,VVD  
　　E 资金信托 3m9ab"  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() 9F^rXY.  
　　A 主要住房贷款 $9Yk]~  
　　B 房地产投资贷款 (77EZ07%  
　　C 汽车贷款 qkbxa?&X  
　　D 保险费 I>
L@P`d  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() #
+,O  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 #XJ`/\E]  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 IJt8* cw  
　　C 客户信息可以用于商业用途 nY[]k p@  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 3\jcq@N  
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