[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： ]LPQYL  
　　(一)理财顾问服务概念 v{x{=
M]  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 s=I'e/"7  
　　【注意一】 xom<P+M!|  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。
6X g]/FD  
　　【注意二】 ?|;yVew
 
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 " v*8_El  
　　(二)理财顾问服务流程： u8zbYd3  
　　接触客户 OU DcY@x~  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) {.e=qQ%P5)  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) uv{P,]lK  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) OvL\u{(<F  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) BG2)v.CU  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) s 0UFym8  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) l?E a#  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) q!'
rz  
　　第八步：建立投资组合 Ac k}QzXO  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) em@EDMvI  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) #:fQ.WWO  
　　简化的七步法： 1MkI0OZE  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” ^W83ByP  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” 4_M>OD/"  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 [V#r7a  
　　(三)理财顾问服务特点： )w~Fo,  
　　(1)顾问性 *mG `_9  
　　(2)专业性 VU|dV\>  
　　(3)综合性 jLg@FDb~  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 {-zMHVw=}  
　　(5)长期性 z;u> Yz+3  
　　【例题】 3cl9wWlJ_E  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 tYW>t9  
　　A 分析客户财务状况 w&&2H8  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 UnWW/]E  
　　C 接受客户投诉 #>;FUZuJr  
　　D 监控个人理财方案的实施 EEy$w1ec  
　　E 理财策划方案的评估 |V[9}E:
h  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() \~rl
gxd  
　　A 确定客户财务目标 Q<tu)Qo  
　　B 资产管理目标分析 ^u)z{.z'H/  
　　C 风险分析 =#5D(0Ab  
　　D 基本资料收集 :y]Omp  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() JM$.O;y -  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 w6|9|f/  
　　B 评估客户的财务状况 {xcZ*m!B  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 Zzua17
 
　　D 提供收益率高的金融产品 : DG)g3#  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 ,M !tm7  
二、客户分析： }H:F< z*  
　　(一)收集客户信息 dP$GThGl  
　　1 客户信息分类： lB8il2&  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 k4J8O3E  
　　② 财务信息和非财务信息 #eP LOR&q  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 H2gj=krK  
　　2 客户信息收集方法： s,VXc/  
　　① 初级信息收集方法： z1OFc qm  
　　面谈;数据调查表 Cz#Z<:  
　　② 次级信息收集方法 $L4/I!Yf  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 6+rlXmd  
　　(二)客户财务分析： I&c ~8Dw  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 >>dm}X  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 #PvB/ 3  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 Uh}seB#mJj  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 q
=HHNjj8  
　　3未来现金流量表 ,"
-Rf<q/  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 gB,G.QM*6  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 /
{2*WI;  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 vQVK$n`  
　　首先要考虑通货膨胀因素 5`/@N{e  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： 89}Y5#W  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： zZ-wG  
　　1客户风险特征：三个方面构成 qr\!*\9  
　　(1) 风险偏好; }S-DB#6  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 N<|$h5isq  
　　(2) 风险认知度; _&3<6$}i"  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 jo+w>  
　　(3) 实际风险承受能力： t
L SN`6[:  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 9ch#}/7B  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 PQW(EeQ  

FUK3)lT   风险矩阵	ajl 2I/D   风险能力	6Z?j AXGSq   低	iJFs0?*   中低	}G46g#_6d>   中	X#a`K]!B   中高	TZir>5   高
/76 1o\Q   风险态度	a\uie$"cr]   工具	hw_JDv+   0-19分	D H DZ_t:   20-39分	Sgb*tE)T   40-59分	Ax3W2s   60-79分	_ ?7#MWe&   80-100分
I7QCYB|   低	.UCt|> $	`+lHeLz':   货币70%	3LR p2(A	! ueN|8'	2g* J	d &cU*
9n]|PE oAB   中低	bok.j	?zJpD8e	PMsz`   债券50%	\ A1uhHP!	Mkp/0|Q*	1RLY $M
a^qNJ?R!   中	|6:=}dE#[	1 "TVRb	~pk(L[G	h)lPi    债券40% <HWS:'1   股票50%	S,fCV~Cio?	"Y`3DxXz
rn@`yTw^   中高	eC DIwB28	:WGtR\tK	`i,_aFB|	Hi!Jj	"\"DCDKmG	MOn,Db$
@ufo$?D   高	] U@o0	W^,S6!	w"m+~).U	05Fz@31~	9CGNn+~YI	ubMOD<   股票90%

Mpue   
　　2其他理财特征： qM4c]YIaSl  
　　(1) 投资渠道偏好 psh^MX)Q  
　　(2) 知识结构 \e=_ 2^v!_  
　　(3) 生活方式 =-cwXo{Q.O  
　　(4) 个人性格 4rK{-jvh>m  
　　(四)客户理财需求和目标分析： $aCd /&  
　　教材148页表6-9 3gWvmep1  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; +.B<Hd   
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; m .IU ;cR  
　　长期目标：退休、遗产等 [$(%dV6O  
　　客户可能提出的其他要求： .%BT,$1K  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 ?rVy2!  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 )"(]Lf's  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 L(S'6z~_9  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 wCs^J48=  
　　【例题】次级信息的收集方法有() }_tln  
　　A 客户访谈 gyHHoZc3  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 A$0H .F>  
　　C 数据调查表 ha@L94Lq  
　　D 客户沟通 <F7kh[L_x  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) ~\p]~qQ\ K  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() vD/NgRBww  
　　A 自我吹嘘 Kemw^48ts  
　　B 目标缺失 i!2TH~zl  
　　C被动接受 ]G.%Ty  
　　D自我设防 '#NcZy  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() ~fl@ 2  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 ^VW PdH/Fe  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 VLsxdwHgb  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 A,CW_  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 1Q;}zHd  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 z't ??6  
三、财务规划 _
cTh#t ^  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 ,
H}_%}10  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 [L` ZE*z  
　　(一)现金、消费和债务管理 _$NIp `d  
　　1、现金管理 v$~QCtc  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 HD,xY4q&N  
　　编制预算： 'C$XS>S  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 >4Y3]6N0.F  
　　(2)预测年度收入 *b *G2f^  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 (@X~VACT  
　　(4)预算控制与差异分析： )M=ioE8`h  
　　① 预算的控制： 3K&4i'}V  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 &wd;EGGT!q  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 j.~!dh$mg  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 7g=2Z [o  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 iUMY!eqp  
　　(5)应急资金管理： I jr\5FA[p  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 h'J|K^na  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 LZPuDf~/  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 Rtb :nJ8  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 OJT1d-5p  
　　②紧急预备金的两种方式：  [=O/1T  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; K]/4qH$:  
　　贷款额度。 ?oZR.D|SZ  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() Q
Y/hI`  
　　A 要约邀请 tMj;s^P1  
　　B 要约 g71[6<D  
　　C 承诺 *vgl*k?)  
　　D 合同 g&dPd7  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() }nt* [:%  
　　A 客户制定的格式合同 d@w~[b  
　　B 客户与存款机构协商的格式 (>J4^``x=  
　　C 存款机构的格式合同 }'r[m5T  
　　D 口头形式 7\_o.(g#-  
习题： b[ z]CP  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() &aM7T_h8  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 FYs)MO  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 Q 4CjA3  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 +% /s*EC'w  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 js1!9%BV  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 jq'!U N{  
　　A 同事 sGvIXD  
　　B 客户 ntNI]~z&  
　　C同学 [dtbkQt,c  
　　D 同乡 =4GSg1Biy  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() 9a'-Y  
　　A 填写登记表 e\O/H<  
　　B与客户交谈 f%5zBYCgC  
　　C 向第三人打听 IH$0)g;s  
　　D使用心理测试问卷 $/Aj1j`"9+  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() 1[_mEtM:]B  
　　A 投资偏好 <2C7<7{7  
　　B 风险承受能力 IwGqf.!.>  
　　C 社会地位 "Ci
Ta>x  
　　D 当前收支情况 nRd )++  
　　E 财务结构安排 jYNrD"n  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() (&$VxuJ+6y  
　　A 个人投资产品推介 t|t#vcB  
　　B 保险规划 aq7~QX_0G  
　　C 财务分析与规划 T843":  
　　D 向客户投资建议 6TP7b|  
　　E 资金信托 }kg ye2[  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() EpQ8a[<-3  
　　A 主要住房贷款 QMv@:Eo  
　　B 房地产投资贷款 Ym;*Y !~[  
　　C 汽车贷款 =4d (b ;  
　　D 保险费 hsu{eyp  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() @p\}pY$T  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 Dk48@`l2  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 0M\D[mg  
　　C 客户信息可以用于商业用途 r1RGTEkD  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 1;<R#>&,*  
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