[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： dgpE3 37Lt  
　　(一)理财顾问服务概念 hz4?
ku  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 #j
~FlY5  
　　【注意一】 ZQE1]ht  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 cZxY,UvYa  
　　【注意二】  Gn8sB  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 w-pgtO|Us  
　　(二)理财顾问服务流程： s)]jX  
　　接触客户 ]qT&6:;-]  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) X?'cl]1?  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) d=xjLbsZ  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) d#0:U Y%~  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) 7yfh4-1M  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) ~gd #cL%  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) Lmte ~oBi  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) Q 84t=  
　　第八步：建立投资组合 nU>P%|loXx  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) g4h{dFb|_  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) 6/8K2_UeoW  
　　简化的七步法： xc#t8`  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” '%rT]u3U  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” OKMdyyO<l  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 hi[nUG(OI  
　　(三)理财顾问服务特点： r& a[
?  
　　(1)顾问性 .Z[4:TS  
　　(2)专业性 nXRa_M(z8  
　　(3)综合性 =tP9n;D  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 1p.c6[9-  
　　(5)长期性 h+1|.d  
　　【例题】 "sN%S's  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 G{} 2"/  
　　A 分析客户财务状况 2
L](4Q[M  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 +-<G(^  
　　C 接受客户投诉 /9R0}4i7  
　　D 监控个人理财方案的实施 ~9+01UU^  
　　E 理财策划方案的评估 l)[|wPf
 
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() *2X~NJCt  
　　A 确定客户财务目标 VC88r
e`  
　　B 资产管理目标分析 xx`YBn~"  
　　C 风险分析 ur}'Y^0iR  
　　D 基本资料收集 DU%E883  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() py'vD3Q  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 uslu-|b!%  
　　B 评估客户的财务状况 A7X a  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 TWpw/osW  
　　D 提供收益率高的金融产品 n?@
zp<  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 ,'|J  
二、客户分析： ZW [&7[4  
　　(一)收集客户信息 d%8n  
　　1 客户信息分类： `MI;.t  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 B"&-) (  
　　② 财务信息和非财务信息 S $p>sItO  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 3}H{4]*%_  
　　2 客户信息收集方法： ^ +P.f[  
　　① 初级信息收集方法： WEj{2+  
　　面谈;数据调查表 |_TiF;^  
　　② 次级信息收集方法 RK!9(^Ja  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 l}uZxKuYx  
　　(二)客户财务分析： dS6 $  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 i&:SWH=   
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 [K3
 te  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 R
2Tt6  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 0/)2RmF  
　　3未来现金流量表 OvX&5Q5  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 J 8%gC  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 nc;eNB  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 ,m#  
　　首先要考虑通货膨胀因素 KHAc!4lA  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： T>B'T3or  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： "A}sD7xy9  
　　1客户风险特征：三个方面构成 ircF3P>a?  
　　(1) 风险偏好; r ]7: ?ir  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 UOZ+&DL,L  
　　(2) 风险认知度; zTa5N  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 R0RxcBtG  
　　(3) 实际风险承受能力： 3xy2Z
Yw  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 #'Y lO-C  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 b-<0\@`Z#  

_^BA;S@   风险矩阵	L/ 7AGR|;C   风险能力	t%Jk3W/f   低	/i,n75/y?   中低	Yg8*)u0   中	!.6n=r8d   中高	E]mm^i`|   高
Y$ jX   风险态度	v#Rh:#7O%U   工具	CV @P +   0-19分	fd )v{OC   20-39分	G`FYEmD   40-59分	uY.Ns ?8   60-79分	SZKYq8ZA)V   80-100分
Y%?S:&GH   低	2=_$&oT**	$P{`-Y }a   货币70%	e-rlk5k%f	}MQ:n8	tDRR3=9pX	)h}IZSm
;stjqTd   中低	O>h`	&[[r|	hS,&Nj+   债券50%	a?-&O$UHf\	@-sWXz*W	c& ;@i$X(
W0f^!}f(   中	9ngx kOGx	8oJl ]	iN&oSpQ	D./{f8   债券40% (xb2H~WrN   股票50%	Wq4< 9D	:IZAdlz[@
 tKV,   中高	?0; 2ct	1b%Oi.;	EnWv9I<	EIRDH'[L	yUnV%@.	:(A&8<}-6
f8;?WSGyD2   高	GTR*3,rw	(p5q MP] L	>=0]7k;	5?^#v	pWxk^qhe/	V[(fE=cIN~   股票90%

Lng. X8D  
　　2其他理财特征：
94w)Yln  
　　(1) 投资渠道偏好 h^ Cm
\V  
　　(2) 知识结构 wY<s  
　　(3) 生活方式 iE''>Z  
　　(4) 个人性格 ID_4M_G  
　　(四)客户理财需求和目标分析： -~]H5er`  
　　教材148页表6-9 #uU(G\^T  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; 6Hnez@d  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; %C/p+Tg  
　　长期目标：退休、遗产等 [`@M!G.  
　　客户可能提出的其他要求： ?"Ez  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 M #gxiN  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 Z+v,o1  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免
~3 .*b%,  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 RvAgv[8  
　　【例题】次级信息的收集方法有()
m#UQ,
EM  
　　A 客户访谈 %j\&}>P4$  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 "kP,v&n  
　　C 数据调查表 2jyWkAP'  
　　D 客户沟通 )7 Mss/2T  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) !MKecRG_  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() YD[HBF)~j  
　　A 自我吹嘘 PgA<pfEHE  
　　B 目标缺失 _[R(9KyF0f  
　　C被动接受 Ye3o}G9z  
　　D自我设防 v/ N[)<  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() $rX CNew(  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 zu1"`K3b  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 -W9DH^EL<  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 %4LoEm=U  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 i3eF_  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 T#qf&Q Z  
三、财务规划 He=C\"  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 ym|7 i9  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 !An?<Sv$  
　　(一)现金、消费和债务管理 ^UKAD'_#%O  
　　1、现金管理 S a
+Y/  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 3*<@PXpK&  
　　编制预算： ~6;I"0b5  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 h}a}HabA  
　　(2)预测年度收入 |J!mM<*K  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 Zye04&x9k  
　　(4)预算控制与差异分析： 
R>0[w$  
　　① 预算的控制： /ugWl99.W  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 ~-k,$J?7  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 ?XY'<]o E  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 Tv"T+!Z  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。
i(|ug_^  
　　(5)应急资金管理： x6,o zun  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 cjN)3L{  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 av!;k2"
 
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 71@eJQ  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 { YQS fk  
　　②紧急预备金的两种方式： , @jtD*c)  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; u9 &$`N_G  
　　贷款额度。 "|X'qKS(H{  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() }B'-*)^|e{  
　　A 要约邀请 W+a/>U  
　　B 要约 |p/*OFC6  
　　C 承诺 J>v[5FX+  
　　D 合同 lW?}Ts~'  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() d3q%[[@  
　　A 客户制定的格式合同 {`D]%e
RO  
　　B 客户与存款机构协商的格式 rx9*/Q0F  
　　C 存款机构的格式合同 _$R=F/88  
　　D 口头形式 uMDd Zj&  
习题： 4 *}H3-`  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() Kn->R9Tl  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 ,mz;$z6i  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 F 2 B(PGa7  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 }@HgFM"  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 a"-uJn  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 `R2Iw I&  
　　A 同事 "BT M,CB  
　　B 客户 '/<\X{l8  
　　C同学 ^>E>\uz0v  
　　D 同乡 Q`*U U82!  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() )f$4:Pq  
　　A 填写登记表 Y#c439&  
　　B与客户交谈 KS8@A/f  
　　C 向第三人打听 kKlNhP(  
　　D使用心理测试问卷 68
P'<|u?  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有()  7V5c`:"  
　　A 投资偏好 nnn\  
　　B 风险承受能力 hk=[v7  
　　C 社会地位 R|*0_!O:[  
　　D 当前收支情况 A4,%l\di<  
　　E 财务结构安排 02Vfg42  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() bJn&Y  
　　A 个人投资产品推介 d(|?gN^  
　　B 保险规划 a!bW^?PcK  
　　C 财务分析与规划 8a*&,W  
　　D 向客户投资建议 2n3&uvf'TL  
　　E 资金信托 j-BNHX  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() N & b3cV  
　　A 主要住房贷款 ~E6sY  
　　B 房地产投资贷款 R=.?el  
　　C 汽车贷款 *DIY;)K  
　　D 保险费 iA{q$>{8  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() t#(=$  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 \bT0\ (Js\  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 d,?D '/  
　　C 客户信息可以用于商业用途 )w4U]inJ$"  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 HTQTDbhV^  
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