[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： P|l62!m<  
　　(一)理财顾问服务概念 I& DEF*  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 UBLr|e>dQE  
　　【注意一】 F8S% \i  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 1pg&?L.MA  
　　【注意二】 jEo)#j];`<  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 JUHmIFjZ  
　　(二)理财顾问服务流程： f,9/Yg_  
　　接触客户 [ RoOc)u  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) N8#wQ*MM>  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) V9mqJRFJ:  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) ;=fOyg  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) j]Kpwf<NS  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) jb|al[p\  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) N2#Wyt8MC  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) +`}QIp0  
　　第八步：建立投资组合 ark~#<SqAr  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤)  ltK\)L  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) uB_8P+h7  
　　简化的七步法： } >]V_}h  
　　第二、三步合并为“客户财务分析”  qr~P$  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” P{-j^'y  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 NwP !.  
　　(三)理财顾问服务特点： i&=I5
$  
　　(1)顾问性 L7VDZCV  
　　(2)专业性 Se{x-vn?p  
　　(3)综合性 `\_>P@qz  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 <n? cRk'.  
　　(5)长期性 lJb1{\|.,  
　　【例题】 b~>kTO  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 =HapCmrx8  
　　A 分析客户财务状况 3CcCcZ9I  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 Vq-W|<7C=  
　　C 接受客户投诉 A{NKHn>%`  
　　D 监控个人理财方案的实施 g\%;b3"#  
　　E 理财策划方案的评估 ![1+=F!  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() ,Pi!%an w  
　　A 确定客户财务目标 Bie#GKc  
　　B 资产管理目标分析 Q
P
>tu1B|  
　　C 风险分析 ( f]@lNmx  
　　D 基本资料收集 UI2TW)^
2  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() .Q!_.LX  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 8L1vtYz  
　　B 评估客户的财务状况 2S,N9(7  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 X
\4d|VJ?m  
　　D 提供收益率高的金融产品 w.X MyHj  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 hQ7-m.UZw  
二、客户分析： b'r</n cZ  
　　(一)收集客户信息 03
pD<  
　　1 客户信息分类： LuW>8K\  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 W>#[a %R  
　　② 财务信息和非财务信息 nwS @r  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 F+@/"1c  
　　2 客户信息收集方法： !WSY75  
　　① 初级信息收集方法： pmwVVUEQ  
　　面谈;数据调查表 YN]xI  
　　② 次级信息收集方法 I-Q@
v`  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 }_mVXjF  
　　(二)客户财务分析： ml,FBBGq|-  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 a_Sp}s<J  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 tq$L* ++O  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 eR3v=Q  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 \<ko)I#%  
　　3未来现金流量表 #B2a?   
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 r{>`"  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 \qf0=CPw8  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 \+M6R<Qw  
　　首先要考虑通货膨胀因素 zEVQ[y6BcM  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： ^yLhL^Y  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： - f?8O6e  
　　1客户风险特征：三个方面构成 / f5q9sp8  
　　(1) 风险偏好; ;NMv>1fI  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 #7Fdmnu`  
　　(2) 风险认知度; cslZ;  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 `' .;U=mF  
　　(3) 实际风险承受能力： DHq#beN  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 %g_)_ ~  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 `.z"Q%uz  

gU&y5s~   风险矩阵	hv0bs8h   风险能力	TTa$w iW7'   低	-1{f(/   中低	57wHo[CJ   中	n 1U!od   中高	# My14u   高
l"zA~W/   风险态度	T>hrKn.!D:   工具	[I?[N.v   0-19分	5rb<u>e{   20-39分	DaS~bweMw   40-59分	u\{MQB{T   60-79分	r.q*S4IS.m   80-100分
=,b6yV+$D   低	:5sjF:@	GaCRo7   货币70%	`# U<'$	dl.gCiI	vM'!WVs	a<0q%Ax
z:a7)z   中低	htT9Hrx	E~@&&dU8	/a*8z,x   债券50%	ZO!h!2 *	c/7}5#Rs	bf= !\L$
c,^W/:CQAB   中	uO>x"D5tZ:	{,!!jeOO	-%Rw2@vU	bY-koJo   债券40% ~470LgpO1   股票50%	Hu9nJ	=xQPg0g
,.kmUd    中高	/Xq|SO	w\mTug	8BrC@L2E0	1Ys)b[:	/d+v4GIB	 x<`^4|<
{qGXv@ I6   高	* V7bALY	tPa(H;	]- 6q`'?[	Zor!hc0<	& .(iS	6.9C4   股票90%

T Xiu/g(  
　　2其他理财特征： p$G3<Z&7  
　　(1) 投资渠道偏好 * s#6e}  
　　(2) 知识结构 kh@O_Q` j  
　　(3) 生活方式 ])G|
U A.  
　　(4) 个人性格 x ;~;Ah.p  
　　(四)客户理财需求和目标分析： /0cm7[a?  
　　教材148页表6-9 _M&n~ r  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; T+x /J]A  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; HE{UgU:tY  
　　长期目标：退休、遗产等 xQ';$&  
　　客户可能提出的其他要求： *o5[P\'6  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 ,{\Ae"{6  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 C?k\5AzT  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 ePZ
Ai"k  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 wpp!H<')  
　　【例题】次级信息的收集方法有() l- cBN^^  
　　A 客户访谈 Z t4q= Lr  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 Zn0a)VH%  
　　C 数据调查表 VFM!K$_  
　　D 客户沟通 kOdA8XRY  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) ~9OZRt[&  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() ~3-"1E>Rgy  
　　A 自我吹嘘 /NjBC[P  
　　B 目标缺失 1ni72iz\  
　　C被动接受 #6 ni~d&0  
　　D自我设防 dGj0;3FI%  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() Niu |M@  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 RT3(utwO  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 H)h^|A/vO  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 BW6Ox
=sr<  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 |'&$VzA  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 4%zy$,|e  
三、财务规划 q"@#FS  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 r`"T{o\e   
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 3M(*q4A$"  
　　(一)现金、消费和债务管理 K2e68GU  
　　1、现金管理 WVsj  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 ~N
PhVlT  
　　编制预算： 00'SceL=`  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 /}2Y-GOU  
　　(2)预测年度收入 b%*`}B  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 x_I*6?  
　　(4)预算控制与差异分析： (,t[`z  
　　① 预算的控制： w N`Njm9!  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 l*]hUPJ  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 rW|%eT*/'A  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 ,;
5 %&T  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 %~k>$(u6  
　　(5)应急资金管理： M%la@2SK=  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 6]Q#4  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 <wb6)U.  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 Nd "IW${Kg  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 T)%6"rPL3!  
　　②紧急预备金的两种方式： sV-PR]  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; Q"U%]2@=  
　　贷款额度。 fVgN8b|&'  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() D vvi)/<  
　　A 要约邀请 ?<BI
)[B  
　　B 要约 'K02T:\iZ  
　　C 承诺 CbW[_\  
　　D 合同 1<Mb@t  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() 7sQHz.4  
　　A 客户制定的格式合同 !;mn]w R>a  
　　B 客户与存款机构协商的格式 V_, `?>O  
　　C 存款机构的格式合同 ^n<YO=|u  
　　D 口头形式 i$p2am
8f  
习题： RM,aG}6M)M  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() }aVzr}!  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 #"~\/sb   
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 /*>}y$  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 Mh2b!
B  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 7P(jM alq  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 D!O
Y<?  
　　A 同事 E
I*~VFx  
　　B 客户 N>YSXh`W`y  
　　C同学 DZ\ '7%c  
　　D 同乡 R4VX*qkB  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() *k_<|{>j(  
　　A 填写登记表 4i{Xs5z k  
　　B与客户交谈 ^X+qut+~  
　　C 向第三人打听 &L5 )v\z  
　　D使用心理测试问卷 kppi>!6  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() ME0u|_dPjz  
　　A 投资偏好 mD.6cV  
　　B 风险承受能力 ]UEA"^  
　　C 社会地位 gED|2%BXb  
　　D 当前收支情况 RQ[/s lg  
　　E 财务结构安排 "_LqIW1  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() ~Gmt,l!b  
　　A 个人投资产品推介 ZiQ<SSo:  
　　B 保险规划 Z2yO /$<  
　　C 财务分析与规划 fNu/>pN  
　　D 向客户投资建议 Rc{R^5B  
　　E 资金信托 r5UVBV8T  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() mRC3w(W  
　　A 主要住房贷款 xRgdU+,Mj  
　　B 房地产投资贷款 s@"|o3BX  
　　C 汽车贷款 fap]`P~#L  
　　D 保险费 J ;z
`bk^  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() hKN ;tq,  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 bo90;7EK8  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 G1e_pszD{o  
　　C 客户信息可以用于商业用途 8@LWg d  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 w{dRf!b69  
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