[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： nycJZ}f:wP  
　　(一)理财顾问服务概念 G--vwvL  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 1W*Qc_5 v1  
　　【注意一】 6T4"m  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 S3x^#83  
　　【注意二】 `GqF/?i  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 |u`YT;`!"-  
　　(二)理财顾问服务流程：  .nIGs'P  
　　接触客户 4Ty?>'*|  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) P:6K  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) fQ~~%#z1  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) 0D4 4  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) (1S9+H>g  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) Qq{t
X  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) `ci  P  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) {C`M<2W]  
　　第八步：建立投资组合
}kAE  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) u^C\aujg  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) TH4f"h+B3"  
　　简化的七步法： + q2\3REzx  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” G{.=27  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” |qpm  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 7]u_  
　　(三)理财顾问服务特点： ;xTMOuI*  
　　(1)顾问性 71Q`B#t0'Z  
　　(2)专业性 zk70D_}L  
　　(3)综合性 Sy.%>$z  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 DDIRJd<J  
　　(5)长期性 G8F;fG N  
　　【例题】 Q>yj<DR  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 LkeYzQH/l  
　　A 分析客户财务状况 $igMk'%Nmb  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 SN[yC  
　　C 接受客户投诉 ~mH'8K|l  
　　D 监控个人理财方案的实施 ,f>^q"  
　　E 理财策划方案的评估 3|e~YmZx  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() cJT_Qfxx  
　　A 确定客户财务目标 LCRWC`%&  
　　B 资产管理目标分析 ,EH-Sf2Cb  
　　C 风险分析 zGO_S\  
　　D 基本资料收集 4cm~oZ  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() .h
w(;  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 L) _ VdB  
　　B 评估客户的财务状况 mFpj@=^_G  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 iw(`7(*  
　　D 提供收益率高的金融产品 Qmd2C&Xw  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 =*4^Dtp  
二、客户分析： VKXB)-'L  
　　(一)收集客户信息 %,N-M]Jf  
　　1 客户信息分类： pOy(XUV9O  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 2DZ&g\|  
　　② 财务信息和非财务信息 ?fU{?nI}>p  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 ieEtC,U  
　　2 客户信息收集方法： (s1iYK  
　　① 初级信息收集方法： 2#`d:@r  
　　面谈;数据调查表 h9A=20fj  
　　② 次级信息收集方法 `ER#S_}  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 i+-=I+L3  
　　(二)客户财务分析： MmfshnT N  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 5*"WS $  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 m&*0<N  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 ^*NOG\BK@  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 T2T?)_f /  
　　3未来现金流量表  Mv%B#J  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 _=5\$6  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 -RThd"  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 5',b~Pp  
　　首先要考虑通货膨胀因素 CwEb ?  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： F>u/Lh!  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： gcM(K.n  
　　1客户风险特征：三个方面构成 fK4O N'[R:  
　　(1) 风险偏好; ]_y;Igaj  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 Q!fk|D+j  
　　(2) 风险认知度; |Pse=_
i  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 ,l)AYu!q4F  
　　(3) 实际风险承受能力： K8iQ
?  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 j~ qm5}  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 WdrMp  

'xOH~RlE   风险矩阵	,+_gx.H2j   风险能力	1N8YD .3   低	No/D"S#   中低	#4sSt-s&   中	s[*I210   中高	BI6`@}%7>   高
TsRbIq[   风险态度	49#? I:l   工具	"FfP&lF/   0-19分	7mS_Cz+cB   20-39分	28,HZaXhc   40-59分	TkjZI}]2   60-79分	Of$gs-   80-100分
2f0_Xw_V_   低	6[1l K8o	Bv=:F5hLG   货币70%	6FI`0j=~	%aJ8wYj*	|fWR[\NU	62xAS#\K>
'P >h2^z   中低	$5yH8JU	]FO)U	+?[iB"F   债券50%	!L'O")!3	)0@&pEObm	.$-%rU:*}
(<5&<JC{   中	V^p XbDRl	w259':	[IuF0$w=dj	BO=j*.YKy   债券40% Q%RI;;YyA   股票50%	y +c 3#	,Z]4`9c
kv/mqKVr   中高	yNmzRH u	,`l8KRd	RjQdlr6*	N% +C5e<	*6*/kV?F	|/p2DU2
N]@e7P'9F   高	ig,v6lqhM	,1-#Z"~c	r*s)T`T}}	aruT eJF	\rf2Os	<q#/z&F!   股票90%

AVv8Hhd  
　　2其他理财特征： I!-5 #bxD  
　　(1) 投资渠道偏好  }>u<,
 
　　(2) 知识结构
Jx1JtnyP@  
　　(3) 生活方式 ns[Q %_  
　　(4) 个人性格 Ni 5Su  
　　(四)客户理财需求和目标分析： *6%r2l'kZ  
　　教材148页表6-9 p=U5qM.O  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; |yow(2(F@  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; .9;wJ9Bw[  
　　长期目标：退休、遗产等  ~/kx  
　　客户可能提出的其他要求： @#5PPXp  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 !NFP=m1  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 UKxeN[fv  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 JdeGQ  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 Arb-,[kwN  
　　【例题】次级信息的收集方法有() t{)J#8:g  
　　A 客户访谈 /_*L8b  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 O(QJiS  
　　C 数据调查表 m2$Qp{C6H  
　　D 客户沟通 :.M"M$MRp8  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) p
I|H9  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() ?rn#S8nNx<  
　　A 自我吹嘘 (Q09$  
　　B 目标缺失 d4zqLD$A  
　　C被动接受 wmr8[n&c  
　　D自我设防 [m3k_;[  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() SNK _  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额  $VCWc#  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 BSu ]NOwe  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 ~?)ST?&  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 5#U*vGVT
 
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 e:  
三、财务规划 _:tisr
{  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 z2lEHa?w  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 qrmJJSJ  
　　(一)现金、消费和债务管理 U0:tE>3`  
　　1、现金管理 )cy_d!  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 Qm\VZ<6/5  
　　编制预算： G _]
(7  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 SrVJ Q~:>  
　　(2)预测年度收入 t o  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 _ADK8a6%)  
　　(4)预算控制与差异分析： ]+B#SIC;  
　　① 预算的控制： -IB~lw
 
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 W|FPj^*t  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 4V`ypFme  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 @9pk-BB^D  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。  PiRbdl  
　　(5)应急资金管理： m_z1|zM}o  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 >aZ$x/U+Iw  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 P:")Qb2  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 3'WS6B+  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 H[{ ch t h  
　　②紧急预备金的两种方式： y8KJoVPiM  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; g[P8  
　　贷款额度。 Tl!}9/Q5E:  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() hfGA7P"  
　　A 要约邀请 ^xGdRaU#  
　　B 要约 ;Vad| -  
　　C 承诺 P==rY5+s`  
　　D 合同 7 C5m#e3  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() ;TK:D=p4  
　　A 客户制定的格式合同 '~E&^K5hr  
　　B 客户与存款机构协商的格式 ba3_55]  
　　C 存款机构的格式合同 l#,WM
u&  
　　D 口头形式  @GYM4T  
习题： LV& tu7c  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() 8yH) 8:w  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 +x!V;H(  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 a"{tqNc  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示  [;D4,@A  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 m.MOn3n]  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 V$wf;v0d(  
　　A 同事 ~mtL\!vaM  
　　B 客户 3`&2 -  
　　C同学 7 3k3(r
Z  
　　D 同乡 1(Kd/%]{  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() 0j1I  
　　A 填写登记表 j+n1k^jC  
　　B与客户交谈 .(  vS/  
　　C 向第三人打听 $H/3t?6h`  
　　D使用心理测试问卷
Rp)82- .  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() ztG_::QtG]  
　　A 投资偏好 @fp (uu  
　　B 风险承受能力 ejwFQ'wTx  
　　C 社会地位 Ftm%@S?  
　　D 当前收支情况 YXH9Q@Gn  
　　E 财务结构安排 }0T1* .Cz  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() #nc{MR#R  
　　A 个人投资产品推介 O1@xF9<  
　　B 保险规划 J%3%l5/  
　　C 财务分析与规划 x~}RL-Y2o  
　　D 向客户投资建议 0 )#5_-%  
　　E 资金信托 2Ni$ (`"  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() Ku_`F2Q  
　　A 主要住房贷款 im_W0tGvF  
　　B 房地产投资贷款 ~)}npS;  
　　C 汽车贷款 H~@E&qd  
　　D 保险费 =%|S$J  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() NrTQ}_3)  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 "}|n;:r  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 `ejE)VL=8h  
　　C 客户信息可以用于商业用途 v[ru }/4  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 iwL\Ha  
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