[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： &xS] ;Fr  
　　(一)理财顾问服务概念 k1HCPj  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 t0)XdIl8  
　　【注意一】
TL: 6Pe  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 32K  
　　【注意二】 N[sJ5o
F  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 l !JTM  
　　(二)理财顾问服务流程： jR^_1bu  
　　接触客户 EskD)Sl  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) DP!~WkU~  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) ]=(PtzVa  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) g<YN#  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) WI-I+0sE  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) bfKF6  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) &>vfm9  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) (A~w IKY,  
　　第八步：建立投资组合 }}zY]A  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) v =E(U4v9e  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) T!t9`I0Zz  
　　简化的七步法： bA/'IF+  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” +
sx$%N  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” t+A 9nvj)  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 M)sAMfuUw  
　　(三)理财顾问服务特点： v}Kj+9h  
　　(1)顾问性 :[ll$5E.  
　　(2)专业性 ZO]P9b  
　　(3)综合性 K8fC>iNbH  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 noO#o+ Jg#  
　　(5)长期性 WL}XD Kx  
　　【例题】 8l >Xbz  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 nc.:Wm6Mj  
　　A 分析客户财务状况 G/yYIs  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 (E7C 9U*  
　　C 接受客户投诉 +*x9$LSD  
　　D 监控个人理财方案的实施 I"HA( +G  
　　E 理财策划方案的评估 !
qug^F  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() F<Ig(Wl#az  
　　A 确定客户财务目标 ,7SqRY,+  
　　B 资产管理目标分析 x+,:k=JMT  
　　C 风险分析 sv+6#  
　　D 基本资料收集 g\G}b  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() O@`KGZEPY  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 WUGFo$xA  
　　B 评估客户的财务状况 yMJ(Sf  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 F?b"Rv  
　　D 提供收益率高的金融产品 YGOhUT |  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 \-r"%@OkW  
二、客户分析： >lF@M-
 
　　(一)收集客户信息 PyM59v  
　　1 客户信息分类： 7 /XfPF  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 Dao=2JB{  
　　② 财务信息和非财务信息 }z-6,i)'k  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 +3]V>Mv  
　　2 客户信息收集方法： Jo:S*D  
　　① 初级信息收集方法： __`6 W1  
　　面谈;数据调查表 mi@ni+2Tn  
　　② 次级信息收集方法 NF'<8{~  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 o~2 6<Lk  
　　(二)客户财务分析： Koc5~qUY]  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 e;9x%kNs!  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 *Nur>11D  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 UD ;UdehC  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 nRs:^Q~o  
　　3未来现金流量表 DC2[g9S>8@  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 W>&!~9H  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 ^m-w@0^z  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 |cL,$G  
　　首先要考虑通货膨胀因素 ;3+_aoY  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： k\\e`=  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： ku
GaOO  
　　1客户风险特征：三个方面构成 +6:jm54  
　　(1) 风险偏好; D_ XOYzN}  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 =Js
wd  
　　(2) 风险认知度; $ J!PSF8PL  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 y-mjfW`n  
　　(3) 实际风险承受能力： >S]"-0tGD=  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 \Yh*ywwP#  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 ^;wz+u4^l  

C@u}tH )   风险矩阵	>tm4Rg~y   风险能力	D7g  B%   低	+NVXFjPC   中低	&.P G2f*   中	%uvA3N>   中高	:-oMkBS   高
XHh*6Yt_ (   风险态度	-?NAA]P5c@   工具	F12$BKDH   0-19分	mQ2=t%   20-39分	(W?t'J^#   40-59分	f( <O~D   60-79分	K?>sP%m)   80-100分
co-1r/ -O   低	"G@(Cb*+T	a I1tG   货币70%	A0bR.*3	H\$uRA oo*	d=dHY(ms]	0 gR_1~3
z =Xh   中低	G|TnvZ KX	3rX40>Cs8	f6 s .xQ   债券50%	BDLJDyf B	eo^C[# .	~cV";cD5
,h<xY>   中	"bz]5c~	FcyFE~>2	~RV"_8`V9	z>)lp$   债券40% 8Yo;oHk7   股票50%	o>|D T(Ib	FsS.9 `B
N_ d{E/   中高	wQa,ol_p	k]~$AaNq	35L\	yT[=!M	/4|_A {m{m	I= a?z<
W j`f^^\HJ   高	z<gII~%	Z+=-)&L	AuZISb %6	fNBI!=	Q7\j:.	taMcm}*T1   股票90%

tJmy}.t1  
　　2其他理财特征： n%Oq"`w4  
　　(1) 投资渠道偏好 bz.sWBugR  
　　(2) 知识结构 UhJ!7Ws$  
　　(3) 生活方式 _7~q|  
　　(4) 个人性格 <'\!  
　　(四)客户理财需求和目标分析： X"7x_yOZ  
　　教材148页表6-9 6C\WX(@4  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; ~y"OyOi&  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; u=Xpu,q  
　　长期目标：退休、遗产等 2s
p4Mm  
　　客户可能提出的其他要求： J P^\  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 &.qLE  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 trB-(B%5  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 
./^8L(  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 z[K)0@8 6  
　　【例题】次级信息的收集方法有() t+
\<i8  
　　A 客户访谈 ~(B%E'  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 {ft |*  
　　C 数据调查表 r! [Qpb-:  
　　D 客户沟通 ;#mm_*L%@  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) + R~!G  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() hBVm;`  
　　A 自我吹嘘 +\?+
cXSc  
　　B 目标缺失 /U-+ClZi@  
　　C被动接受 <[u(il  
　　D自我设防 F{rC{5@fj  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() %e)?Mem  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 Ya(3Z_f+VZ  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 a
 <Iikx  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 -*O
L+  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 .gt;:8fw{  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 BzV97'  
三、财务规划 f1sp6S0V\  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 2cSc 8  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 +SW|/oIU  
　　(一)现金、消费和债务管理 \v$z
U  
　　1、现金管理 p.b#RY  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 ei"c|/pO  
　　编制预算： {u-J?(s}  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 v`G} sgn  
　　(2)预测年度收入 \DWKG~r-%  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 MZxU)QW1
  
　　(4)预算控制与差异分析：  wG6Oz2(  
　　① 预算的控制： U"oHPK3"TA  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 |_QpB?b  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 *'tGi_2?(  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 |o*qZ}6  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 Z^=(9:  
　　(5)应急资金管理： a .?AniB0  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 xxr'g =  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 6y57m;JW/  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 hpYv*WH:  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 -]{ _^
 
　　②紧急预备金的两种方式： :Nwv&+  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; A (p^Q  
　　贷款额度。 S%B56|'  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() mN.  
　　A 要约邀请 E7hs+Mh  
　　B 要约 1ox#hQBoS  
　　C 承诺 ZS=
;)  
　　D 合同 ]6s/y  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() d$xvM  
　　A 客户制定的格式合同 Bjj=UtI  
　　B 客户与存款机构协商的格式 vK+!m~kDu  
　　C 存款机构的格式合同 y>#kT  
　　D 口头形式 <a&xhG}  
习题： hl] y):  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() oiC@
/  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 _a|g >  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 Y6.Bi  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 7i'clB9!  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 Fy!s$!\C0  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 +nim47  
　　A 同事 lj:.}+]r  
　　B 客户 |T/s>OW   
　　C同学 r`.Bj0  
　　D 同乡
;!lwB  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() Z;BEUtR c  
　　A 填写登记表 qn{4AWmJ  
　　B与客户交谈 Ciz,1IV  
　　C 向第三人打听 VS_\bIC  
　　D使用心理测试问卷 9ZR"Lo>3e+  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() nh80"Ny5  
　　A 投资偏好 "gzn%k[D9m  
　　B 风险承受能力 |1/8m/2Af.  
　　C 社会地位 7GG`9!l]D  
　　D 当前收支情况 gg8)oc+w  
　　E 财务结构安排 =<)/lz] H  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() Ktvs*.?  
　　A 个人投资产品推介 ( ]0F3@k#s  
　　B 保险规划 RlU?F  
　　C 财务分析与规划 L<XX?I\p  
　　D 向客户投资建议 cxvO,8NiB  
　　E 资金信托 vjh'<5w9Wi  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() &5sPw^{,H  
　　A 主要住房贷款 6W3."};  
　　B 房地产投资贷款 ~E_irzOFP  
　　C 汽车贷款 mA_EvzXk\  
　　D 保险费 <<Y]P+uU  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() 5dG+>7Iy}  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 w(X
}  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 m^0 I3;  
　　C 客户信息可以用于商业用途 =CS$c?  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 'J!Gip ,  
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