[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： %w}gzxN^  
　　(一)理财顾问服务概念 4_=Ja2v8;`  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
%JL]; 4'  
　　【注意一】 cDk V;$  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 +pmu2}E.3  
　　【注意二】 L^J-("e_  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 _M5%V>HO  
　　(二)理财顾问服务流程： X9=N%GY[  
　　接触客户 1TN}GsAj  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) %V_-%/3Z  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) vZAv_8S)  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) g
.DL fwI|  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) z~oDWANP  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) 4ne5=YY*  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) c4mh EE-  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) %& blJ6b  
　　第八步：建立投资组合 Mt>oI SN&d  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) OM83S|1s  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) Snw3`|Y~<  
　　简化的七步法： &9[P-w;7u  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” Ud%s^A
-qS  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” F`+\>ae$h  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 %:9oDK  
　　(三)理财顾问服务特点： jA(vTR.`  
　　(1)顾问性 0BU=)Swku  
　　(2)专业性 c-1q2y  
　　(3)综合性 hwnJE958L  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 _S?qDG{E|  
　　(5)长期性 p.JXSn  
　　【例题】 ii|?;  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 m?CZQq,  
　　A 分析客户财务状况 B|Wk?w.{r\  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 UXr5aZ7y  
　　C 接受客户投诉 lx0~>K]  
　　D 监控个人理财方案的实施 qv2!grp]*W  
　　E 理财策划方案的评估 Yc Q=v
t{  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() Gs0H@  
　　A 确定客户财务目标 R`'1t3p0i  
　　B 资产管理目标分析 N;sm*+r  
　　C 风险分析 eCbf9B  
　　D 基本资料收集 k-LEI}h  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() :\ QUs}  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 N!&:rK  
　　B 评估客户的财务状况 Z=S>0|`R  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 s0u{dqP  
　　D 提供收益率高的金融产品 ~g;   
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 JC?N_kP%W  
二、客户分析： LaMLv<)k  
　　(一)收集客户信息 ->{d`-}m'  
　　1 客户信息分类： -Sv"gLB  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 X|LxV]  
　　② 财务信息和非财务信息 J%C#V}z7E  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 eet Q}]  
　　2 客户信息收集方法： w(d>HHg  
　　① 初级信息收集方法： 6=hk=2]f  
　　面谈;数据调查表 )~)*=u/  
　　② 次级信息收集方法 .4y>QN#VL  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 tiPa6tQ  
　　(二)客户财务分析： c"tJld5F_  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 ow'Vz Ay-  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 `Nh "  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 cE'L% Z  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 ~p0c3*  
　　3未来现金流量表 po9 9 y-  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 y@V_g'  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 }G<T:(a  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 Q _iO(qu 6  
　　首先要考虑通货膨胀因素 =WZqQq{  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： YcX/{L[9o  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： QnouBrhO  
　　1客户风险特征：三个方面构成 !5@_j,lW(  
　　(1) 风险偏好; ykg#{9+  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 e-hjC6Q U  
　　(2) 风险认知度; ?L) !pP]  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 ;TiUpg</_3  
　　(3) 实际风险承受能力： U5HK RO  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 \!50UVzm)  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 t`'iU$:1f  

5+Mdh`   风险矩阵	t>)45<PEw   风险能力	QYb33pN|   低	r,P1^uHx   中低	=SOe}!   中	YZ$ZcfXDW   中高	P>Euq'ajX   高
Pl=]Srw   风险态度	j9+I0>#X   工具	98jN)Nl,oD   0-19分	)}%O>%   20-39分	_96~rel_P   40-59分	cXMhq<GkAA   60-79分	%h"z0@+   80-100分
5v\!]?(O;   低	,B<l	<AlZ] ~Yct   货币70%	x3ERCqTR	f ).1]~	]j~"m FAP	^\:8w0Y^
]'~vI/p   中低	wu9=N ^x	spofLu.	OX:O^ (-r,   债券50%	ZPN roCK`	{+<P:jbz;	nfW&1a
]{~NO{0@Y   中	1=7jz]t	e}VBRvr	 t2" (2	$eV$2p3H   债券40% IL/Yc1   股票50%	d1@%W;qX!	;;$#)b
w=h1pwY   中高	9mc!bj^811	>>Ts??	tj]9~eJ-	Xd E`d.	;|p$\26S)%	:4) Qt
_qqr5NU   高	[ao U5;7	h0oMTiA	R:JX<Ba	H xV#WoYKj	y|&}.~U[	:M{Y,~cP   股票90%

^ 5VK>  
　　2其他理财特征： 1pv}]&X  
　　(1) 投资渠道偏好 H
+}"q
$  
　　(2) 知识结构 0qjXQs
}  
　　(3) 生活方式 K'iIJA*Sn  
　　(4) 个人性格 m]_FQWfet  
　　(四)客户理财需求和目标分析： +t4BQf  
　　教材148页表6-9 O<)y-nx;X  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; 5 )2:stT73  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; E+"dq
SI/v  
　　长期目标：退休、遗产等 xCzebG["  
　　客户可能提出的其他要求： B()/.w?A  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 LNl#h  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 yq_LW>|Z  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 vB37M@wm  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 fl Jp4-nx  
　　【例题】次级信息的收集方法有() N$Y" c*  
　　A 客户访谈 @ DZD  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 }~h'FHCC+  
　　C 数据调查表 :{'k@J"|a  
　　D 客户沟通
;U: {/  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) $qF0ltUQ  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() vhvdKD  
　　A 自我吹嘘 [U#72+K  
　　B 目标缺失 ,y9iKkg  
　　C被动接受 8,O33qw H  
　　D自我设防 2eeQ@]Wj[Z  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() G5dO 3lwq  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 n\I#CH0V  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 B,z<%DAE  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 P3 c\S[F  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 qj01]  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 k"kJ_(  
三、财务规划 z3t~}aL  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 a</D_6 6  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 VN4yn| f/  
　　(一)现金、消费和债务管理 L.xZ_ 6  
　　1、现金管理 Vh3Ijn  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 2;L|y._`w  
　　编制预算： (F7_S*  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 PCd0 ?c   
　　(2)预测年度收入 ^1:U'jIXO  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 @ZN^1?][  
　　(4)预算控制与差异分析： #tt?!\8C  
　　① 预算的控制： H?}[r)|(3i  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 p3ISWJa!  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 q0%  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 5ep/h5*/  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 O_$dI*RK  
　　(5)应急资金管理： U%7i=Z{^Ks  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 *O :r7_ Y0  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 Z') pf  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 9 7%0;a8  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 rQ4*k'lA:  
　　②紧急预备金的两种方式： _u"nvgVz9  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; !>x|7   
　　贷款额度。 DPrBFmHF  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() a m-b!l!q^  
　　A 要约邀请 s57N) 0kP  
　　B 要约 2c<&eX8"  
　　C 承诺 vgn@d,v  
　　D 合同 : 
H.   
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() 6*9}4`  
　　A 客户制定的格式合同 rdJm{<  
　　B 客户与存款机构协商的格式 %zC[KE*~  
　　C 存款机构的格式合同  "SN4*  
　　D 口头形式 _2fkb=2@  
习题： bLz*A-  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() f0+2t.tj  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 8T;IZ(s  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 QYXx:nIrg  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 {"*VU3%q  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 u{&B^s)k.  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 Uu6L~iB  
　　A 同事 D/(L  
　　B 客户 va/m ~k|i  
　　C同学 U]qav
,^[  
　　D 同乡 C7T(+Wd!,  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() ->-*]-fv[L  
　　A 填写登记表 < (RC|?  
　　B与客户交谈 L~{_!Q  
　　C 向第三人打听 ci,+Bjc  
　　D使用心理测试问卷 s30 O@M))  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() y<W8Q<9  
　　A 投资偏好 hlvt$Jwq  
　　B 风险承受能力 Xog/O i  
　　C 社会地位 7 RU}FE  
　　D 当前收支情况 p\wJ
D1s  
　　E 财务结构安排 G@!z$  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() >YW\~T  
　　A 个人投资产品推介
PZ:u_*Vu`  
　　B 保险规划 7>o. 0  
　　C 财务分析与规划 78n}rT%k1  
　　D 向客户投资建议 Q^}%c U0  
　　E 资金信托 !2Dy_U=  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() VeiElU3  
　　A 主要住房贷款 mOll5O7VW  
　　B 房地产投资贷款 4kp im  
　　C 汽车贷款 X{Yw+F,j  
　　D 保险费 k!jNOqbb  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() ir>]r<Zl  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 nR \'[~+  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 Mro4`GL  
　　C 客户信息可以用于商业用途 \`'KlF2  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 NQTnhiM7$  
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