[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： %\v8FCb  
　　(一)理财顾问服务概念 N^dQX ,j  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 J7* o%W*V  
　　【注意一】 U\p`Y Z  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 u0h%4 f!X  
　　【注意二】 dgjK\pH`h  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 %+H_V1F  
　　(二)理财顾问服务流程： B=!!R]dxA  
　　接触客户 *qwN9b/!  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) V9
,<>  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) hhze5_$_  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) UPI- j#yc  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) 3)y1q>CQf  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) 3uocAmY  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) ,7LfvZj4[  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) <NMJkl-r8r  
　　第八步：建立投资组合 n.&7lg^X  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) &t^*0/~  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) :$$~$P  
　　简化的七步法： T82 `-bZ  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” |n/;x$Cb  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” 8f9wUPr  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 vN'+5*Cgy6  
　　(三)理财顾问服务特点： az F!V  
　　(1)顾问性 o]q ~sJVk6  
　　(2)专业性 AH#mL  
　　(3)综合性 He(65ciT<O  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 XgC^-A w  
　　(5)长期性 )2Ei <  
　　【例题】 1zPS#K/3  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 Hz.i$L0}  
　　A 分析客户财务状况 gx.\H3y  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 WT'-.UX m  
　　C 接受客户投诉 uu.X>agg  
　　D 监控个人理财方案的实施 rG P;0KtQ  
　　E 理财策划方案的评估 L5bq\  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() lxyT h'  
　　A 确定客户财务目标 R iLl\S#  
　　B 资产管理目标分析 N1Vj;-  
　　C 风险分析 M0w Uis:`
 
　　D 基本资料收集 9\4x<*  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() -D~K9u]U_  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 SZF 8InyF  
　　B 评估客户的财务状况 H~Uf2A)C  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 W3,r@mi^s7  
　　D 提供收益率高的金融产品 TcaW'&(K  
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 ,`bW(V  
二、客户分析： O2Qmz=%  
　　(一)收集客户信息 "z{/*uM2<  
　　1 客户信息分类： G}8tFo.d1  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 klUV&O+=%  
　　② 财务信息和非财务信息 5p#0K@`n/  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 1eD#-tzV  
　　2 客户信息收集方法： AkQ(V  
　　① 初级信息收集方法： k+9F;p7  
　　面谈;数据调查表 6
TW<,SM  
　　② 次级信息收集方法 .V hU:_u  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 _<(xjWp 8  
　　(二)客户财务分析： nnyT,e%  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 9WG=3!-@  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 ;\7`G!q  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 th{f|fm62  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 1Vy8eI`4  
　　3未来现金流量表 ZWCsrV*;  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 h"1}j'2>@  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 PaaMh[OmG  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 )Z:-qH  
　　首先要考虑通货膨胀因素 FEk9a^Xyx  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： BQ6$T&  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： !0l|[c4 e>  
　　1客户风险特征：三个方面构成 16AlmegDk  
　　(1) 风险偏好; +ywz@0nx  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 9K&$8aD  
　　(2) 风险认知度; ?Z{/0X)]|  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 #`_W?-%^  
　　(3) 实际风险承受能力： XZOBK^,5^B  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 I0F[Z\U  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 >Lcu  

k M/: n   风险矩阵	NOTG|\{   风险能力	wo&IVy@s$   低	0aY|:   中低	sccLP_#Z   中	;l;jTb^l   中高	&b@_ah+f   高
s]m]b#1!r   风险态度	dcrvEc_/   工具	'gN[LERT   0-19分	usc/DQ1   20-39分	wf  ]Wm   40-59分	r.?dT |A   60-79分	aUMiRm-   80-100分
(hwzA *(c   低	#bd=G(o~6	.Yk}iHcW.   货币70%	;ab[YMkH	$D`Kz*/.	yFAUD ro	mCnl@
S8v,'Cc   中低	Lj /^cx	|~76dxU	s1OSuSL>   债券50%	9+(b7L 	9vi+[3s/=;	`V/kM0A5
s [4qC   中	pp|$y\ZzB	=>S[Dh	HA c"&#pG	|+h x2?Nv   债券40% VnN(lJ   股票50%	)E",)}Nh	vo#$xwm1
GB+$ed5@<   中高	V~Guw[RA	=glG |	[ !~8TF	0]ai*\,W7~	:tENn r.9v	aAcQmq TT
&x r(Kb   高	"wVisL2+.	M\ wCZG	\`8$bpW[nS	P=_W{6	3Q&@l49q	8I*yS#   股票90%

b 2\J<Nw  
　　2其他理财特征： ^!m%:r7Dr  
　　(1) 投资渠道偏好 h1'm[Y  
　　(2) 知识结构 -4Q\FLC'k  
　　(3) 生活方式 ,H
|K3nh  
　　(4) 个人性格 5-4  
　　(四)客户理财需求和目标分析： >8NUji2I  
　　教材148页表6-9 0 Swu]OE  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; 87pu\(,'  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; 9AWP`~l`  
　　长期目标：退休、遗产等 r{*Qsaw  
　　客户可能提出的其他要求： #.FhN x  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 akj#.aYk  
　　(2) 资产的保护：如财产保险  0{!-h  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 L{ej<0yr  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 &w=ul'R98  
　　【例题】次级信息的收集方法有() uv$utu>< *  
　　A 客户访谈 a/CY@V-  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 a U<+ `  
　　C 数据调查表 {Zs EYUP  
　　D 客户沟通 1Uah IePf  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) p;%5o0{1  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() E.B6u, Te  
　　A 自我吹嘘 tPk>hzW  
　　B 目标缺失 nBd(pOe  
　　C被动接受 )eX{a/Be  
　　D自我设防 [$]-W$j+  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() u
n`4q-S7  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 U[pR`u
 
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 =OrVaZ0  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 cI6Td*vM  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少 Tv,ZS   
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 <\d`}A:&  
三、财务规划 Rto/-I0l  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 A)#Fyde  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 OSJL,F,  
　　(一)现金、消费和债务管理 &[|Z
2}  
　　1、现金管理 on7?V<  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 1yS:`  
　　编制预算： D;:p6q}hT  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 wgQx.8 h>  
　　(2)预测年度收入 -23sm~`  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 ihct~y-9W  
　　(4)预算控制与差异分析： Tj2
pEOu  
　　① 预算的控制： OJFWm
Z(X  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 H-% B<7  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 bdBLfWe  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 |41~U\  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 8yswi[  
　　(5)应急资金管理： LCSJIt  
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 O^~nf%  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 =QwT)KRB%  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 WQ{^+C9g'1  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 z wn#
E  
　　②紧急预备金的两种方式： TD/ 4lL~(x  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; @6y)wA9Yx  
　　贷款额度。 T#}"?A|  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() 2H1?f|0>  
　　A 要约邀请 b6""q9S!  
　　B 要约 VTO92Eo  
　　C 承诺 wO]H +t  
　　D 合同 yx<-M  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() 5^{2g^jH6  
　　A 客户制定的格式合同 ,W$&OD  
　　B 客户与存款机构协商的格式 K7,Sr1O `  
　　C 存款机构的格式合同 i66/2BUh.  
　　D 口头形式 _Q*,~ z~  
习题： )'/xNR  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() E, /nK  
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 _]< Tv3]RK  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 T|--ZRYn  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 U_wIx  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 V|2[>\Cv  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 [1e/@eC5  
　　A 同事 BtF7P}:MGf  
　　B 客户 bc6|]kB:  
　　C同学 #,SP
V&  
　　D 同乡 Rz<'&Z>;  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() 2FM}"g<8  
　　A 填写登记表 ZQsVSz( 1  
　　B与客户交谈 0J .]`kR  
　　C 向第三人打听 dFk$rr>q  
　　D使用心理测试问卷 X|Nb81M  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有() RV@mAw.T  
　　A 投资偏好 4SIS#m  
　　B 风险承受能力 lgefTT GX)  
　　C 社会地位 $F@ ,,*  
　　D 当前收支情况 -{p~sRc&  
　　E 财务结构安排 DLoH.Fd  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() %/r:iD  
　　A 个人投资产品推介 1Uc/r>u9  
　　B 保险规划 &3 x [0DV  
　　C 财务分析与规划 :>3?|Z"Aj  
　　D 向客户投资建议 Ee{Y1W  
　　E 资金信托 =BO>Bi&&  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() 1 l-Y)   
　　A 主要住房贷款 cE*d(g  
　　B 房地产投资贷款 gAK"ShOhG=  
　　C 汽车贷款 5?>ES*  
　　D 保险费 S0lt_~  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() xH>j  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 j HEt   
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 3#{Al[jq  
　　C 客户信息可以用于商业用途 +o K*5 Y  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 pE{Ecrc3|  
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