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[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

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离线阿文哥
 

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只看楼主 倒序阅读 使用道具 0楼 发表于: 2012-05-24
一、理财顾问服务概述: 03dmHg.E!E  
  (一)理财顾问服务概念 7^]KQ2fF 8  
  理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 +(8Z8]Jf  
  【注意一】  s{T6qJ  
  商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务,不属于理财顾问服务。 ![aa@nOSa  
  【注意二】 -h, ?_d>  
  客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金,并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 Q;eY]l8  
  (二)理财顾问服务流程: [|APMMYK1  
  接触客户 mW 'sdb  
  第一步:基本资料收集(客户基本信息) LZ1)zoJ  
  第二步:资产现状分析(收支、投资现状) t'bhA20Z\  
  第三步:风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) *f3? 0w  
  第四步:资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) AP/#?   
  第五步:客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) `:YCOF  
  第六步:财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) lw_PQ4Hp  
  第七步:基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) h%>yErs  
  第八步:建立投资组合 G57c 8}\4  
  第九步:实施计划(实施目标、时间表、步骤) - ~`)V`@  
  第十步:绩效评估(评估标准、考核、修正) 4)E$. F^   
  简化的七步法: !4(QeV-=  
  第二、三步合并为“客户财务分析” A$W~R  
  第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” DAx 1  
  理财顾问的服务,是在充分了解客户的基础上,对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理,从而帮助客户实现其财务目标的过程。 .CBb%onx  
  (三)理财顾问服务特点: o 6)U\z  
  (1)顾问性 Zd8`95  
  (2)专业性 `z<I<  
  (3)综合性 ow K)]t  
  (4)制度性 – 标准服务流程 -5#cfi4^*  
  (5)长期性 b_a 6|  
  【例题】 S0!w]Ku  
  个人理财策划的基本流程包括:建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等 NbUbLzE  
  A 分析客户财务状况 7&vDx=W  
  B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 b VcA#7 uA  
  C 接受客户投诉  Jju^4  
  D 监控个人理财方案的实施 k83S.*9Mx  
  E 理财策划方案的评估 zx;~sUR;  
  【例题】理财顾问服务的第一步是() aQglA  
  A 确定客户财务目标 ibh,d.*~g  
  B 资产管理目标分析 :HkX sZ  
  C 风险分析 b r\_  
  D 基本资料收集 L4or*C^3  
  【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时,应() 2[g kDZ  
  A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 EM,=R  
  B 评估客户的财务状况 @k-iy-|3 )  
  C 提供合适的投资产品由客户选择 g,s^qW0vds  
  D 提供收益率高的金融产品 `{9bf)vP6  
  E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式,揭示相关风险 my%MXTm2  
二、客户分析 FPukV^  
  (一)收集客户信息 ].Xh=7&2{  
  1 客户信息分类: y1 a1UiHGP  
  ① 定量和定性:教材148页表6-1 k[{ ~ eN:  
  ② 财务信息和非财务信息 5Tq*]Z E  
  非财务信息虽然得到的是间接的信息,但是有时候更重要。 5+a5p C  
  2 客户信息收集方法: CO`?M,x>  
  ① 初级信息收集方法: hr3<vWAD  
  面谈;数据调查表 #O^%u,mJj  
  ② 次级信息收集方法 jR>`Xz  
  从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息,第二手信息。 >Et~h65d5  
  (二)客户财务分析: IO<Ds#(  
  1个人资产负债表 教材140页表6-2 z"f+;1  
  净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 B0D  
  2现金流量表:教材141页表6-3 Ik-E_U2  
  盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 -lm)xpp1  
  3未来现金流量表 I %|;M%B  
  ① 预测客户未来收入:常规性收入、临时性收入。 $+$4W\-=X  
  常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可,而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 ji.T7wn1u  
  ② 预测客户未来支出:满足基本生活的支出、客户期望的支出 USZB k0$  
  首先要考虑通货膨胀因素 u9N /9  
  3、客户风险特征和其他理财特性分析: H`1q8}m  
  (三)客户风险特征和理财特性分析: yf/i)  
  1客户风险特征:三个方面构成 P=R-1V  
  (1) 风险偏好; bD. KD)5  
  反映客户主观上对风险的态度,也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 HJJ; gTj  
  (2) 风险认知度; 3!vnSX(iv  
  反映的是客户主观上对风险的基本度量,也是影响人们对风险态度的心理因素。 J;'H],w}f  
  (3) 实际风险承受能力: GI6]Ecc  
  反映的是风险客观上对客户的影响程度,同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 z0@BBXQ`  
  风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 ;.=]Ar}  
ch33+~Nn  
风险矩阵
0X5b32  
风险能力
oj c.ykP$  
m"!Q5[  
中低
934@Z(aUH  
w@pJ49  
中高
p}8?#5`/w  
l2ie\4dK@  
风险态度
JJ9R, 8n6  
工具
~ +h4i'  
0-19分
X.ecA`0  
20-39分
2S-f5&o  
40-59分
Up0kTL  
60-79分
[}yPy))A  
80-100分
8Oz9 UcG  
3n~O&{  
),Hr  
货币70%
#4 <=Ira5  
\>x1#Vr>#V  
KW$.Yy  
FmSE ]et  
kPoz&e_@  
中低
2_}oOt?qiM  
H!'4A&  
]- _ ma  
债券50%
?TJ4L/"(k6  
sR/y|  
'2 Y8  
EP^qj j@M  
\ Foo:jON  
~'F.tB  
+;4;~>Y  
&hrMpD6z6i  
债券40% ;hF}"s hJN  
股票50%
2_ 1RJ  
%J Jp/I  
;A4j_ 8\[  
中高
Kp^"<%RT  
41P0)o  
Y>at J  
P^!g0K  
 W =;,ls  
aRElk&M  
eK5~YM:o  
h=\1ZQKC)  
 fef y`J  
#RbdQH !  
o")"^@Zh i  
%a|Qw(4 \  
N;,zPWa  
股票90%
p3Ozfk  
  2其他理财特征: zliMG=6  
  (1) 投资渠道偏好 H4sW%nZ0  
  (2) 知识结构 -v-kFzu  
  (3) 生活方式 ?|WoNA~j}`  
  (4) 个人性格 Bex;!1  
  (四)客户理财需求和目标分析: E 0/>E  
  教材148页表6-9 Hzj8o3  
  短期目标:休假、购置新车、存款等; 7r^Cs#b+I  
  中期目标:子女的教育储蓄、按揭买房等; Ijap%l1I  
  长期目标:退休、遗产等 ^$}O?y7O  
  客户可能提出的其他要求: E)`0(Z:E  
  (1) 收入的保护:如预防失去工作能力而造成的生活困难 5gV,^[E-z  
  (2) 资产的保护:如财产保险 !Z |_3  
  (3) 客户死亡情况下的债务减免 v*0J6<  
  (4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 6212*Z_Af  
  【例题】次级信息的收集方法有() \F-n}Z  
  A 客户访谈 H-nhq-fut  
  B 平日工作中积累,建立数据库 ^/$dSXKF  
  C 数据调查表 $${3I4  
  D 客户沟通 [PB73q8  
  【例题】客户提出拒绝,通常并不是否认,而是有所顾虑 (x) mj'N)6ga  
  【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() tQRbNY#}Z  
  A 自我吹嘘 U;IGV~oT  
  B 目标缺失 M$.bC0}T  
  C被动接受 Lq ;~6  
  D自我设防 SvQ|SKE':  
  【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() H }]Zp  
  A 将现金存为银行活期存款,不影响现金流量净额 S7WHOr9XMV  
  B 用银行存款申购长期国债,不影响现金流量净额 xf/ K+  
  C 用股票偿还等于股票市值的长期债务,不影响现金流量净额 \y%"tJ~N{  
  D 用现金购买笔记本电脑一台,现金流量净额将减少 )P?Fni}  
  E 将闲置的房产出租,现金流量净额将增加 n1 GX` K  
三、财务规划 a'/C)fplL  
  在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 #pgD-0_  
  一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理,保险规划,税收规划,人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 3 !8#wn  
  (一)现金、消费和债务管理 )/JVp>  
  1、现金管理 D "5|\  
  现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 7w" !"W#  
  编制预算: qo 7<g*kf~  
  (1)设定长期理财规划目标,并计算所需的年度储蓄 }yn%_KQ0  
  (2)预测年度收入 jA;b2A]G  
  (3)算出年度支出预算目标:年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 ("PZ!z1m1  
  (4)预算控制与差异分析: YpXd5;'  
  ① 预算的控制: fZr{x$]N0  
  认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 ,/GFD[SQ  
  应建议客户开立三种账户:定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 b;d7mh 4  
  ② 预算与实际的差异分析:每月按预算科目记账,比较分析差异原因并加以改进。 :RukW.MR  
  如差异过大,可每月选择一个重点项目进行改善。 2;*G!rE&*`  
  (5)应急资金管理: t#_6 GL  
  ① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 Ws1|idAT  
  失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 @BjB Mi,  
  意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 p/Q< VV  
  其中,失业保障月数最低为3个月,6个月较为妥当。 A^6z.MdYZ  
  ②紧急预备金的两种方式: l3BN,HNv+  
  流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; 6Iv};f"Y  
  贷款额度。 IKnf  
  【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() "~EAt$  
  A 要约邀请 )quQI)Ym  
  B 要约 0sKo NzE  
  C 承诺 'YG P42#  
  D 合同 k$m'ebrS.~  
  【例题】由于存款业务量巨大,故存款合同一般采用() K$D+TI)  
  A 客户制定的格式合同 3!@& 7@p  
  B 客户与存款机构协商的格式 PPrvVGP   
  C 存款机构的格式合同 Qi dI  
  D 口头形式 ^_3 $f  
习题: i <gt`UCO  
  1、对客户拒绝的理解不恰当的是() FZ<6kk4  
  A 拒绝是客户的习惯性动作 EZ/_uj2&SN  
  B 客户之所以拒绝,有可能是心理有顾虑 v(JjvN21  
  C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示  J Q*~le*  
  D 客户提出拒绝,从业人员就没有回旋余地了 MI l\Bn  
  2、介绍法就是通过()介绍客户 i( +Uvtgs  
  A 同事 ;nbEV2Y<  
  B 客户 7Dl^5q.|  
  C同学  K "g{P  
  D 同乡 @oj_E0i3  
  3、收集客户个人信息的方法,不包括()  PBW_9&d  
  A 填写登记表 @XL49D12c  
  B与客户交谈 i$3#/*Y7_L  
  C 向第三人打听 y]obO|AH  
  D使用心理测试问卷 (QqeMG,Y  
  4、客户的下列信息中属于财务信息的有() Lw^%<.DM+t  
  A 投资偏好 _X<V` , p  
  B 风险承受能力 G@~e :v)  
  C 社会地位 UHi^7jQ  
  D 当前收支情况 K*'AjT9wX+  
  E 财务结构安排 zK 1\InP  
  5、理财顾问服务包括的内容有() [:e>FXV  
  A 个人投资产品推介 rGt]YG#C  
  B 保险规划 ?wmu 0rR  
  C 财务分析与规划 X"g,QqDD  
  D 向客户投资建议 s5{H15  
  E 资金信托 5oYeUy>N  
  6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() Bqa_l|  
  A 主要住房贷款 K)`R?CZ:s  
  B 房地产投资贷款 #=Xa(<t  
  C 汽车贷款 iH]0 YT.E  
  D 保险费 }V.fY3J-  
  7 下列哪些不是客户信息的保密原则() )PU\|I0|)e  
  A 客户信息用于专业分析和统计 <b\.d^=B  
  B 从业人员有业务保护客户的隐私权 h<?I?ZR0$  
  C 客户信息可以用于商业用途 cw~GH  
  D 未经客户同意,不得泄露给他人  _uJ6Vy  
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