[知识整理]银行从业资格考试《个人理财》辅导12 [复制链接]

一、理财顾问服务概述： bUYjmb2g)  
　　(一)理财顾问服务概念 |TR
+Wn  
　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 5
9+KOQul6  
　　【注意一】 N8J(RR9O  
　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。 h b8L[ 4  
　　【注意二】 (<e<Q~(  
　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。 (S?DK PnR  
　　(二)理财顾问服务流程： P^<to(|  
　　接触客户 2n-kJl`: O  
　　第一步：基本资料收集(客户基本信息) &H +n0v  
　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状) 6)20%*[  
　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险) T{yJL<  
　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标) }WBHuVcZG  
　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险) >6)|>#Wi  
　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解) R-wz+j#  
　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划) f"zmNG'  
　　第八步：建立投资组合 IcGX~zWr  
　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤) K{B|  
　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正) _c5*9')-)  
　　简化的七步法： sc6NON#  
　　第二、三步合并为“客户财务分析” l/\D0\x2  
　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认” Mq'm TM  
　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。 {OOn
7=  
　　(三)理财顾问服务特点： qOnGP{   
　　(1)顾问性 %}XyzGq{
  
　　(2)专业性 w~Vqg:'\$  
　　(3)综合性 k_Y7<z0G  
　　(4)制度性 – 标准服务流程 ,(f W0d#  
　　(5)长期性 @YG-LEh  
　　【例题】 :fq4oHA#  
　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等  _-9cGm v  
　　A 分析客户财务状况 & Y2x O  
　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案 :M<] 6o  
　　C 接受客户投诉 aUA)p}/:  
　　D 监控个人理财方案的实施 Z_Y'#5o#  
　　E 理财策划方案的评估 \<G"9w  
　　【例题】理财顾问服务的第一步是() A r>BL2@  
　　A 确定客户财务目标 <iGW~COd  
　　B 资产管理目标分析 Wcm8,?*  
　　C 风险分析 5K)_w:U X  
　　D 基本资料收集 j]vEo~Bbh  
　　【例题】商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应() ;Me*#/  
　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力 7q5*grm  
　　B 评估客户的财务状况 AYpvGl'  
　　C 提供合适的投资产品由客户选择 0r8Wv,7Bo  
　　D 提供收益率高的金融产品 NK(_ &.F
 
　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险 2% OAQ(  
二、客户分析： 9\/oL{  
　　(一)收集客户信息 }&==;7,O  
　　1 客户信息分类： nj0]c`6rN@  
　　① 定量和定性：教材148页表6-1 Re %dNxJ=  
　　② 财务信息和非财务信息 M]/DKo  
　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。 bSz7?NAp  
　　2 客户信息收集方法： xgpf2y!{  
　　① 初级信息收集方法： &g1\0t  
　　面谈;数据调查表 UT9u?  
　　② 次级信息收集方法 Hrph>v  
　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。 N-Z=p)]  
　　(二)客户财务分析： dM P'Vnfj  
　　1个人资产负债表 教材140页表6-2 {IaDZ/XS6  
　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债 5Z5x\CcC3  
　　2现金流量表：教材141页表6-3 7mM
MVz2  
　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出 u]9\_{c]Q  
　　3未来现金流量表 ;gD \JA  
　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。 Kfr1k  
　　常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。 F*r)  
　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出 (Cfb8\~  
　　首先要考虑通货膨胀因素 Z@f{f:Jc/"  
　　3、客户风险特征和其他理财特性分析： 7')W+`o8eL  
　　(三)客户风险特征和理财特性分析： 1?1Bz?EKF*  
　　1客户风险特征：三个方面构成 ws^Ne30R  
　　(1) 风险偏好; i1-%#YYF(  
　　反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。 Y$]zba  
　　(2) 风险认知度; GQ>0E  
　　反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。 ~(kqq#=s  
　　(3) 实际风险承受能力：
rDa{Ve  
　　反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。 Ke?,AWfG  
　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵 Y0A(-
"  

.kn2M&P>=   风险矩阵	OE9,D:tv   风险能力	9OW8/ H&!   低	}u=Oi@~   中低	#kq!{5,   中	>eQ.y- 4   中高	k0K$OX *:e   高
'?L^Fa_H   风险态度	tqCkqmyC   工具	V K 7   0-19分	q!@!eC[b   20-39分	[|=M<>?[   40-59分	G8klW ZAJ   60-79分	k%i.B   80-100分
=CZRX' +yN   低	dIlpo0; F	M(LIF^'U:m   货币70%	R_KDY	|%v:>XEO	z+{qQ!	,_Bn{ T=U
L\:m)g,F.   中低	c {%mi	;p`to"6IFD	H?J:_1   债券50%	,6X;YY	#X?[")R	-bzlp7q*
%HoD)OJe   中	e'G=.:	W/>a 1	\GxqE8	,.>9$(s   债券40% 85q/|9D   股票50%	c&',#.9	4^l9d
!V3+(o1   中高	C1=&Vm>g+	a(]&H "	9$;5J	A%Ka)UU+n	O& Sk}^	\2 N;VE
9]oT/ooM   高	e,_Sj(R8	{/,(F^T>2	'kt6%d2	[1P_^.Htr	8:V,>PH	yVmp," "a   股票90%

WX?nq'nr  
　　2其他理财特征： [,AFtg[  
　　(1) 投资渠道偏好 f^B8!EY#:  
　　(2) 知识结构 x,25ROaHY  
　　(3) 生活方式 iIX%%r+  
　　(4) 个人性格 )-&@8`  
　　(四)客户理财需求和目标分析： c-XO}\?  
　　教材148页表6-9 y1%OH#:duD  
　　短期目标：休假、购置新车、存款等; w+ !c9  
　　中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等; '`k7l7I[@  
　　长期目标：退休、遗产等 `mz}D76~#  
　　客户可能提出的其他要求： ue@/o,C>  
　　(1) 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难 0j!3\=P$  
　　(2) 资产的保护：如财产保险 
M1-tRF  
　　(3) 客户死亡情况下的债务减免 DPxx9lN_rx  
　　(4) 投资目标与风险预测之间的矛盾 MLHCBRi  
　　【例题】次级信息的收集方法有() xB Wl |j  
　　A 客户访谈 <$z[pw<  
　　B 平日工作中积累，建立数据库 a~0 ~Y y  
　　C 数据调查表 zl:by?  
　　D 客户沟通 h@$SJe(hl  
　　【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x) 0<!9D):Bb  
　　【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是() t;w<n"  
　　A 自我吹嘘 q=5aHH% |  
　　B 目标缺失 <|_>r`@%l  
　　C被动接受 4uOR=+/l  
　　D自我设防 oLKliA=q  
　　【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是() m_/U t  
　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 Tty'ysH  
　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 ojnO69v  
　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额 %ln kD5  
　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少  YFm%W@  
　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加 giNXXjl  
三、财务规划 k37?No T  
　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 _D{A`z  
　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 {TNORbZz  
　　(一)现金、消费和债务管理 I p{R'H
G/  
　　1、现金管理 piM4grg \  
　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 [E a{);  
　　编制预算： LP#wE~K"b  
　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 I~n4}}9M  
　　(2)预测年度收入 DfAF-Yhut  
　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 )mm0PJF~q  
　　(4)预算控制与差异分析： Lf5zHUH  
　　① 预算的控制： A)]&L`s  
　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 ]Wkgpfd56  
　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 Zo&i0%S\E  
　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。 Y bJg{Sb  
　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。 9lYfII}4(  
　　(5)应急资金管理： H^n@9U;[K
 
　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 cgrSd99.  
　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 g8MW6Y  
　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 '/8/M{`s  
　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。 8*0QVFn$  
　　②紧急预备金的两种方式： CHKhJ v3+4  
　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; #b[bgxm  
　　贷款额度。 L/:l>Ko>7  
　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() vz4( k/  
　　A 要约邀请 8C3oi&av/{  
　　B 要约 5m~9Vl-&  
　　C 承诺 uluAqDz`  
　　D 合同 ]4H)GWHKg  
　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() `qhT  
　　A 客户制定的格式合同 7e+C5W*9b  
　　B 客户与存款机构协商的格式 $t%IJT  
　　C 存款机构的格式合同 jyIIE7.I"  
　　D 口头形式 [M[#f&=Z  
习题： V_~lM
E  
　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是() 0C :8X   
　　A 拒绝是客户的习惯性动作 z9S (<  
　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑 es6YxMg  
　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示 =Iop  
　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了 ]F+|C  
　　2、介绍法就是通过()介绍客户 =O
O4C  
　　A 同事 y5eEEG6  
　　B 客户 jaEe$2F2  
　　C同学 LnE/62){N  
　　D 同乡 [+D]!&P  
　　3、收集客户个人信息的方法，不包括() ]YI 9  
　　A 填写登记表 L/jaUt[,  
　　B与客户交谈 #[jS&rr(  
　　C 向第三人打听 VVSt,/S O  
　　D使用心理测试问卷 GxzO|vFQ  
　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有()
'l5
  
　　A 投资偏好 sA?8i:]O:  
　　B 风险承受能力 Cl&mz1Y;]1  
　　C 社会地位 bss2<mqlH  
　　D 当前收支情况 cS%dTrfo  
　　E 财务结构安排 5vLXMdN  
　　5、理财顾问服务包括的内容有() qvc<_k^  
　　A 个人投资产品推介 mce qZv  
　　B 保险规划 H14Q-2U1xa  
　　C 财务分析与规划 op`9(=DJ]  
　　D 向客户投资建议 
p[P#!  
　　E 资金信托 1?&|V1
vc  
　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是() f%EHzm/V  
　　A 主要住房贷款 %@C8EFl%3  
　　B 房地产投资贷款 =% ~- M  
　　C 汽车贷款 !+3&%vQ)  
　　D 保险费 EmT_T3v  
　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则() |j0_^:2r=  
　　A 客户信息用于专业分析和统计 :7LA/j  
　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权 sf2%WPK  
　　C 客户信息可以用于商业用途 By@65KmR"  
　　D 未经客户同意，不得泄露给他人 _3%$E.Q  
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