三、财务规划 IKaW],sr#
E1dhj3+3
在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 :RwURv+kT
PgHmOs
一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理,保险规划,税收规划,人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 7=Pj}x)
k\9kOZW
(一)现金、消费和债务管理 }2:q#}"
7FD,TJs
2、消费管理 0
c1=M|2
9I$}=&"
(1)即期消费和远期消费 +$xw0)|
B&<5VjZ\
(2)消费支出的预期 +nim47
{'B(S/Z7
(3)孩子的消费 a=x&sz\x
DiY74D
(4)住房、汽车等大额消费 }NRt:JC
=<)/lz] H
(5)保险消费 mG\9Qkom|
o4@d,uIw^
3、债务管理 (Q
^=^s|
L; A#N9
(1)先算好可负担的债务额度;银行从业人员应帮助客户选择最佳的信贷品种和还款方式。 lUp%1x+
KK]R@{ r
需要考虑的因素包括: u$aN~6HG
O
8N1gf;t
贷款需求、家庭现有经济实力、预期收支情况、还款能力、合理选择贷款种类和担保方式、信贷策划特色情况的处理(还款期内银行利率调整对还款额的影响、住房公积金的选择、提前还贷等)。 G`&P|xYg
vRD(* S9^
(2)合理利率成本下,个人信贷能力取决于客户收入能力和客户资产价值。 /v|b]Ji
1vCp<D9<
(3)注意事项: 2']0c
z
$G9E=wn
债务总量不超过净资产; =CS$c?
'J!Gip ,
债务期限不超过退休年龄; :_2:Fh.}3~
Y5B!*+h
债务支出占家庭收入0.4; O U9{Y9e
b"`fS`@/MW
短期债务和长期债务间的比例; H!,V7R
mo=@Zt
债务重组。 nw_|W)JVQ
+u t%C.1
4、现金、消费和债务管理的综合考虑: dl |$pm@x
N1'Yo:_A
案例: I")Ud?v0)
9$VdYw7D
35岁的翟先生月收入6000元,年终奖10000元。妻子工资较稳定,每月2000元。儿子9个月大,儿子的花费约2000元。上有四位老人,有退休金并可照看孩子。买房子的贷款3万元,月供1700元,其他每月生活开支3000元。银行存款3万元。 '%:E4oI
[nX{sM%
分析: x^Qij!mB%
SrOv*
D 3
现金管理:月收入8000元,月均支出6700元,余1300元。每个月要有储蓄习惯,约占家庭收入的1/3,可以应付家庭紧急情况; m7XN6zX
+iQ~ Y2Gh
消费管理:谨慎买车。如果买车每月增加1400元费用及带动其他消费400元。 UYQ@ub
QfM^J5j.M?
【例题】某夫妇银行存款6000元,月收入共6000元。现在和父母住,所购住房一个月内可入住,则付按揭4500元/月。目前月支出2000元。你的投资建议是() .>PwbZ
eecIF0hp
A.流动性问题不大 7Wiwnv_"
aO9\8\^
B.应该将6000元存款换成股票基金 C:bA:O
@T.F/Pjhc
C.可以将下个月的房屋出租 h"}F3E
}v?l0Gk(
D.不需要减少月支出 d~QJ}a
2)n%rvCQ
(二)保险规划 %$Q!'+YW
CUjRz5L
保险的定义: ,'l.u?SKyd
Bxj4rC[
保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者承担给付保险金责任的商业保险行为。 ~{kA;uw
YYkgm:[
法律角度:保险是一种合同 3=UufI
!VrBoU4<d
保险规划具有风险转移和合理避税的功能。 c\tw#;\9
BCd0X. m(
1、制定保险规划的原则: *]k E3
]x3 )OjH
(1)转移风险的原则 7Bf4ojKt
n
iB<