第一节、银行个人理财业务的概念和分类
一、个人理财概述：
个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。
个人理财的过程分为五个步骤：
1评估理财环境和个人条件;
2制定个人理财目标;
3制定个人理财规划;
4执行个人理财规划
5监控执行进度和再评估
二、银行个人理财业务概念：
1个人理财业务的概念：
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。国内不允许商业银行从事证券和信托的业务（只能是代理，不能是自营）
个人理财顾问和一般的银行咨询人员有什么不同呢？
举例：
怎么填写汇款单？两年期存款的利息是多少？代售华夏基金公司的基金产品吗？
我有十万元，是存定期好，还是买基金好呢？
2相关主体：
个人客户、商业银行、非银行金融机构、监管机构等
3相关市场：
货币市场、资本市场、外汇、房地产、保险、黄金、理财产品、收藏等
【例题】在商业银行个人理财业务中，客户和银行的关系是（）。
A.信托关系
B.合同关系
C.委托代理关系
D.供销关系
三、银行个人理财业务分类：
个人理财服务根据管理方式不同，分为理财顾问和综合理财两种类型：（师爷和掌柜的）
1、向客户提供咨询，属于个人理财顾问;
区别于简单的产品介绍。
客户接受顾问服务后，自行管理资金，自行承担风险。
2、按照事先与客户约定好的投资计划进行投资或资产管理活动，属于受托性质。
投资收益和风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。
【例题】理财顾问业务的内容包括（ ）。
A.储蓄品推介
B.投资品分析
C.财务策划
D.保险规划
E.退休规划
综合理财业务分为理财计划和私人银行两种。
（1）理财计划：保证性理财计划、非保证性理财计划。
A.保证性：银行承诺固定收益，或最低收益;银监会规定，不能无条件承诺高收益。
举例：稳健收益型理财计划，三个月，5.15%的年收益率
B.非保证性：保本浮动、非保本浮动
谁动了我的奶酪？
举例：新股申购人民币资金信托理财计划，预期年收益4-12%（注意预期两个字是必须的），收益根据新股上市后的交易状况决定。
（2）私人银行：向高净值客户提供的综合理财服务。
特点：不仅提供个人理财产品且利用信托、保险、基金等工具维护风险、流动和盈利三者之间的平衡;包括与个人理财相关的法律、财务、税务、继承、子女教育等专业服务。
有点像私人管家。私人银行是量身订造的最高端的服务（郭德纲相声“前门楼子是我们家的…）
门槛比较：
招行金卡：5万;工行理财金：30万;私人银行：100万美元
【例题】投资者为了保证本金安全，可以投资以下哪些理财计划？（ ）
A.保本收益理财计划
B.最低收益理财计划
C.保本浮动收益理财计划
D.非保本浮动收益理财计划
E.固定收益理财计划
【例题】由银行向客户承诺支付最低收益，产生超过最低收益部分则由银行和客户按照合同约定进行分配，这样的理财计划是（ ）。
A.非保本浮动收益理财计划
B.保本浮动收益理财计划
C.最低收益理财计划
D.固定收益理财计划
总结：
一、个人理财业务概念、特点
个人理财业务概念：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动
特点：
服务对象：个人客户不是企业或其他法人
服务的专业化
服务的性质：顾问性质\受托性质
服务的个性化、综合化
二、个人理财业务分类
理财顾问服务;综合理财服务。
综合理财服务的分类：
1、私人银行业务
2、理财计划
保证收益理财计划
非保证收益理财计划
保本浮动收益理财计划
非保本浮动收益理财计划
三、理财计划
概念：针对特定目标客户群开发、设计、销售资金投资和管理计划
四、私人银行业务
银行向富人及家庭提供的系统理财业务
私人银行业务的核心：个人理财
范围：超越简单的资产负债业务
性质：混业业务
产品与服务的比例：3：7
五、保证收益理财计划
一种约定;银行承诺固定收益;银行承担由此产生的风险;或约定银行承诺最低收益，银行承担相应风险，其他收益按约定分配，风险共担
六、非保证收益理财计划
保本浮动收益理财计划特点：保本、不保证收益;
非保本浮动收益理财计划特点：不保本、根据约定条件、实际收益支付收益。
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