使用信用卡有哪些需要注意的地方？|会计人生

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只看楼主倒序阅读使用道具 0楼发表于: 2014-09-15

使用信用卡有哪些需要注意的地方？

【CPA微信号：gaoduncpa】

【李淼】
我曾经遭遇过信用卡危机，所以想好好说说这个事情。
1. 尽量每月全额还款。
我坚持每月全额还款已经有大概5年了，之前由于收入不高，但想要的东西又太多，结果只能每月最低还款。虽然银行的催款电话没有打来，但是年底一看利息，几乎相当于半个月的工资。
2. 注意信用额度的使用方法。
信用额度高，可买的大件商品就多，自然是好事。但是当自己的收入不能够承担太高的还款计划时，高额度却可能成为陷阱。我的建议是，仅仅使用相当于自己3个月工资的额度。

3. 绝对不要借债去还信用卡。
宁可在生活品质上做短期的让步，也绝对不要想拆东墙补西墙。
当年在日本，因为银行的利息相当低，很多人不把信用卡的透支当回事。而日本的银行对于信用卡透支的问题，基本上会给持卡者3个月或更长的缓冲期。所以很多人即便是负资产，还是很高兴在刷卡。
过了缓冲期，银行的催帐就会很频繁。如果之前通过分期付款购买了商品的话，甚至有可能被收回商品。一些人不堪其扰，或者干脆信用卡被停，于是去申请其他银行的信用卡，通过取现来还要到期的卡。
由于信用信息共通，不用多久，大多数银行就不会再给这个人发卡了。于是持卡人将不得不去找小额贷款来偿付信用卡，保证自己仍然能够刷卡。
而小额贷款也会根据该人的借款数额，慢慢上升利率。这样借款人的脖子就被越勒越紧，一边是无法想象的巨额贷款，另一边是入不敷出的收入。很多人因此走上了绝路。

4. 分期付款是一种更为“危险”的信用卡策略。
分期的危险性在于：同样是刷了5万的卡，一次性刷走5万，你的心理压力会非常大；而分20期的话，心理压力就会小很多----每期仅有2500而已。但问题是，你都是背上了5万的债务。
第一种情况，一次性刷走5万，那么很可能后面一段时间你会考虑尽快还钱，让自己解脱这笔债务。而第二种情况，分期的话，有可能你会开始时还在提醒自己还款。但过了1个月，你就会觉得还款负担不大，还可以承受更多的债务...债务风险的扩大都是从无法正确认清自己的资产状况开始的。
【MrToyy】
我试着从财务角度来谈谈吧。
我们平常人所熟悉的现金交易方式，就是会计上所称的"收付实现制"。特点是以现金的收取和支付作为帐务记录的基础，简单、直观、易懂。工资发了多少，吃饭花了多少，买东西花了多少，这个月还剩多少，银行卡上一目了然。
信用卡是一种个人小额消费贷款的工具。用这种工具进行支付，不需要及时付款，而是延期付款，就是背负了一个负债。在使用这种极其方便的贷款工具的时候，只熟悉现金交易的普通人就会因为延期付款的特点，而不留意将来的偿还能力。从而无节制的消费未来的收入，还款时才发现无力偿还，陷入信用卡危机。
然而我们应当因为信用卡这种"害人"的特点就放弃使用它吗?要知道，信用卡是非常方便的个人融资工具，只要使用得当，甚至可以为个人投资带来极低成本的资金。
那么，我们究竟应该如何管理好信用卡，既防范自己陷入信用卡危机，又可以为个人资产增值助上一臂之力呢？
答案是引入会计上的“权责发生制”的观念来管理信用卡支出。这听起来非常专业和高深，其实是简单易懂的。简单来说，就是需要将当月的信用卡支出与现金支出一并考虑，并遵守“量入为出”的原则。实现这种管理办法的方法就是要记账。对自己所有的收入和支出，包括涉及现金的和不涉及现金的，都记账。每个月审视自己的收入和支出，确保即使在有许多现金结余的情况下，也要保证支出小于收入。
我自己编了一个excel的记账软件，已经坚持记了5年的个人帐。这期间虽然偶有支出超过收入，但接下来都努力节约，保证总支出不超过总收入。这样的结果是自己的财务状况非常良好，从来没有陷入信用卡危机。由于这个软件需要有专业的会计知识才能用，所以推荐大家去用网上的记账软件，非常简单好用。
坚持记账，并坚守“量入为出”的原则。有了这两点，你就不会陷入信用卡危机了。那么，如何让信用卡为自己带来收益呢？
信用卡打出的所谓理财功能，所谓积分抵消费，都是忽悠的把戏。这些积分能节省一些支出，但绝对不会带来理财收益。
以下理财建议需在保证“坚持记账、量入为出”的前提下实施，否则将陷入信用卡危机。
信用卡一般都有20～50天的免息期，本月的支出越多的使用信用卡，就有越多的现金结余在本月，只需要在下月支付。如果每个月坚持多用信用卡结帐，那么实际上手中的现金可以多出一个月的支出来。这笔现金是银行借给你的，而且是不需要利息的！好好利用这笔钱，做一些小投资，很容易带来收益。
信用卡同样可以给个人带来附息贷款，最大优点是不需要审批，放款超迅速。一般来说，6个月费率4.5%，折合实际年利率大约要18%；12个月费率8%，折合实际年利率大约16%。也就是说，借款期越长，实际利率反而越低。有些时候，对于看准的投资机会，大可利用好信用卡，做一笔投资，很可能就能够给自己带来一小笔额外的财富。至于怎么利用信用卡的额度来投资，当然会有很多方法，常用的比如代购，如果正好碰上信用卡分期促销，利率还会大幅降低。
当然，借债投资会放大风险。投资之前要考虑清楚是否能够承受损失。一旦投资失败，损失可能会很难让人接受。